Де і як вигідно взяти іпотеку: покрокова інструкція, необхідні документи та відгуки. Як взяти іпотеку в Ощадбанку: покрокова інструкція Хто може взяти іпотеку на купівлю квартири

Сьогодні взяти іпотеку на квартиру можна у більшості банків, які пропонують такий кредитний продукт. Як отримати іпотеку на житло і що для цього потрібно – ось одні з найпопулярніших питань серед клієнтів, які бажають покращити свої житлові умови.

Щоб отримати іпотеку, перш за все потрібно мати високий і стабільний дохід і працевлаштування, яке ви зможете підтвердити офціально за допомогою довідок з роботи. Це запевнить банк у тому, що видані ним гроші буде повернуто у строк.

Крім того, обов'язковими є наявність російського громадянства, прописки (реєстрації) та хорошої кредитної історії. З яких причин можуть відмовити у видачі кредиту.

Процедура оформлення іпотеки може різнитися залежно від банку, але переважно всі етапи зводяться до:

1. Вибір банку та програми, за якою ви хочете кредитуватися.
2. Надання до банку необхідних документів.
3. Підбір нерухомості, що купується в кредит.
4. Оцінка нерухомості.
5. Страхування житла.
6. Розрахунок із продавцем нерухомості.
7. Державна реєстрація іпотеки

Серед документів, які необхідно зібрати перед оформленням такі:

• анкета-заява - можна взяти на офіційному сайті банку або у його відділенні;
• оригінал та копія паспорта позичальника та созаемщиков, якщо вони є. Подружжя обов'язково стає созаемщиками і поручителями;
• довідка про доходи за формою 2-ПДФО, можна і за формою банку, але тоді ставка підвищується;
• документи, що свідчать про працевлаштування – завірена копія трудової книжки, наказ для військовослужбовців, копія трудового договору;
• свідоцтво про державну реєстрацію шлюбу та свідоцтва про народження дітей за наявності;
• довідка про наявність материнського капіталу для багатодітних сімей;
• військовий квиток для чоловіків молодше 27 років.

Після збирання документівїх потрібно віднести до відділення обраного вами банку та подати заяву на іпотеку. Строки розгляду можуть відрізнятися, наприклад, при оформленні онлайн-заявки на іпотеку деякі банки укладаються у строки 3-5 днів.

Перед тим, як отримати іпотеку на квартиру, варто оцінити свої можливості, зважити всі плюси та мінуси. Тільки після всього цього можна розпочати підготовку того, що потрібно для цього

Якщо ви хочете дізнатися як отримати кредит без відмови? Тоді пройдіть за цим посиланням. Якщо ж у вас погана кредитна історія і банки вам відмовляють, то вам обов'язково необхідно прочитати цю

Іпотека - запорука, у ролі якого виступає нерухоме майно. Звідси випливає, що іпотечне кредитування - це кредит на придбання квартири або будинку, з урахуванням того, що це майно виступить у ролі застави іпотечного кредиту і банк зможе вимагати права на нього, якщо не виконуються зобов'язання у встановлені терміни.

Для отримання кредиту на іпотеку необхідно пам'ятати необхідність внесення початкового внеску. Його розмір варіюється від 10-40% від вартості будинку або квартири, що купується. Але якщо ви хочете купити житло в обмін на вже наявне майно - позика видається більш охоче, без необхідності сплати першого внеску.

Брати чи не брати іпотечний кредит – питання складне. І щоб піти на цей крок, потрібно бути впевненим у своїх фінансових силах і можливостях. Часто на іпотечну позику претендують люди, які винаймають житло – у цьому випадку можна навіть виграти і підсумкова витрачена сума на покупку виявиться меншою, ніж оплата оренди.

На отримання іпотечного кредиту можуть претендувати:

Зараз багато банків надають можливість взяти іпотечний кредит саме у них.

Але перед тим як зупинити свій вибір на одному з них – ознайомтеся з умовами, якими вони надають позику.

Наприклад — виберете банк із найвигіднішими % ставками річних. Однією з банків які видають кредит під іпотеку є Ощадбанк. Відповідно, щоб отримати позику в будь-якому з банків, необхідно відповідати виставленим ними вимогам.

Кому дають іпотеку на житло у Ощадбанку?

Ідеальний позичальник, що бере іпотечний кредит в Ощадбанку виглядає приблизно так:

На іпотечний кредит молодим сім'ям та при покупці житла в новобудові Ощадбанк надає особливі умови, докладніше про які можна дізнатися у будь-якому відділенні банку.

Чи дають іпотеку на вторинне житло?

Позику під іпотеку для покупки житла в будинку, що будується, кредитори дають з більшою обережністю, оскільки ризики у разі підвищені. Але є можливість придбати вторинне житло - така іпотека вважається найбільш доступною і вибираючи такий варіант іпотеки можна з більшою ймовірністю розраховувати на позитивну відповідь банку.

Вирішальним умовам для видачі іпотечної позики є ліквідність нерухомості, що купується, і безліч інших нюансів.

Які банки пропонують іпотеку на вторинне житло?

При виборі оптимального банку-позичальника необхідно насамперед розглянути кілька варіантів. У кожному банку свої умови надання іпотечного кредиту варто враховувати, що м'які умови зазвичай встановлюють великі російські банки.

Хоча новіші банки намагаються залучити до себе клієнтів, що позначається на лояльності умов та термінах розгляду заявки. Дуже часто такі банки пропонують сплатити перший внесок на житло, що купується материнським капіталом.

Якщо особистого часу на розгляд умов банків у потрібному місті недостатнього, можна звернутися до фахівців кредитно-консалтингового агентства. Вони за вас проведуть аналіз банківського ринку і нададуть відомості про більш сприятливу для позичальника організації, що видає іпотечну позику.

Вторинне житло перед розглядом її банком для отримання позики під іпотеку має пройти експертну оцінку, за якої буде виявлено реальну вартість нерухомості.

Якщо різниця суми за висновком експерта і вартість виставлена ​​продавцем сильно відрізняється - початковий внесок буде збільшений, або необхідно розглядати інші варіанти житла.

Важливо знати, що перед тим, як оформити іпотеку, необхідно буде:

• заплатити комісійні витрати банку,
• заплатити за страховку нового житла,
• заплатити початковий внесок продавцю нерухомості (що залишилася, він отримає лише через один робочий тиждень після здійснення реєстрації угоди в Росреєстрі),
• перед підписанням договору на нерухомість, що купується, перевірте чистоту її історії.

Також треба пам'ятати – документи на купівлю квартири оформлюються одночасно із договором іпотеки.

Які документи необхідні?

За погодження договору на надання позики по іпотеці в банк необхідно принести певний набір документів, який відрізняється за певних умов:

1) Для фізичних осіб обов'язковий набір документів необхідно включити:

1. Для працівників – потрібен лише документ із місця роботи про доходи за минулі півроку;
2. Для працівників у Індивідуальних підприємців – потрібен документ про доход за минулі півроку, документ за формою 2-ПДФО, копія трудового договору;
3. Для громадян, які перебувають на військовій службі за контрактом – потрібно пред'явити копію договору про проходження військової служби та документ із військової частини за 6 місяців. Цим громадянам – позику видається лише на період дії договору;
4. Для осіб, які досягли пенсійного віку - потрібно надати пенсійне посвідчення, довідку з відділення Пенсійного Фонду РФ або іншого державного органу, який здійснює виплати пенсії.

2)Особам, які займаються підприємницькою діяльністю, потрібно надати:

• Документ, що підтверджує реєстрацію підприємництва без створення юридичної особи;
• Оригінал або засвідчену нотаріусом копію дозволу (ліцензії) на зайняття певним видом діяльності;
• Податкову декларацію;
• Книгу обліку доходів та витрат із записами за останні пів року.

Додатково відрізняються документи щодо заставного майна. Їх можна розділити на вигляд нерухомості:

1. При наданні квартири під заставу потрібно до вже зібраного набору документів додати:

1. При заставі нежитлової нерухомості потрібно надати:

• Довідку, що підтверджує державну реєстрацію права;
• Документ з БТІ, що підтверджує вартість нерухомості;
• Документ, що підтверджує заставу ділянки землі, на території якої збудовано житлове приміщення.

1. При заставі ділянки землі необхідно надати:

• документальне підтвердження права власності;
• Виписку із Земельного кадастру;
• Витяг з Єдиного реєстру про обмеження прав власника на нерухомість (іпотека, оренда) з органів ЄДРП.

1. При заставі транспортного засобу слід додати до зібраних документів:

• Документ із результатом оцінки вартості транспорту незалежним експертом.

1. При заставі цінних паперів важливо надати:

• Документальне підтвердження права власності на ці документи.

1. Під час застави об'єкта незавершеного будівництва потрібно надати:

• Документальне підтвердження права власності на житло та земельну ділянку, на якій знаходиться нерухомість;
• Довідку, що підтверджує дозвіл на будівництво;
• Проектно – кошторисну документацію;
• Документи з описом недобудованої нерухомості;
• Довідку з БТІ, що підтверджує вартість об'єкта;
• Витяг з Єдиного реєстру про обмеження прав власника на нерухомість (іпотека, оренда) з органів ЄДРП;
• Документ із результатом оцінки вартості житла незалежним експертом;
• Документи, що встановлюють права на ділянку землі, на якій знаходиться нерухомість.

Обмеження у видачі кредиту

Існують деякі обмеження, які встановлює банк для схвалення іпотечної позики. У зв'язку з ними позичальник отримає відмову в позиці.

Такі обмеження можна поділити:

1) За віком – для банків важливо, щоб позичальник встиг розплатитися за всіма зобов'язаннями до виходу на пенсію (до 60 років, але іноді роблять винятки). Також можуть відмовити людям віком 20 – 25 років через нестабільний заробіток. При цьому отримуючи високий дохід, можна отримати відмову у зв'язку з молодим віком.

2) За доходами, якщо:

• немає офіційного заробітку;
• за наявності в умовах надання банком кредиту обмеження на рівень мінімального доходу.

3) За місцем проживання позичальника: Обмеження за цією категорією залежить від місцезнаходження самого банку, у якому надається кредит на іпотеку.

Деякі надають кредит виключно:

• у місті та області, в якому знаходиться сам банк;
• особам, які проживають на будь-якій території РФ;
• іноземним громадянством.

На закінчення хотілося б звернути вашу увагу на те, що беручи іпотечний кредит, будуть ще й додаткові витрати:

• на оплату житла під час оформлення паперів придбання нового житла;
• на оформлення документів щодо купівлі нерухомості;
• послуги страхової компанії, які включають вартість страховки житла;
• послуги нотаріуса;
• на послуги ріелторської контори та багато іншого.

Додатково аналізуючи свої фінансові можливості, прорахуйте, чи зможете оплачувати ренту щомісяця, зокрема й відсотки. Продумайте всі непередбачені ситуації, такі як втрата роботи, народження дитини чи хвороба – чи зможете ви в цей час також виконувати зобов'язання щодо погашення іпотечного кредиту.

Не кожен може отримати іпотечний кредит на купівлю квартири чи будинку. Банки готові кредитувати вас лише у разі відповідності цілій низці критеріїв. Розкажемо про кожного з них.

Кожен банк пред'являє власні вимоги до вас, як до позичальника з іпотеки. Їх можна звести до таких параметрів:

1. Наявність російського громадянства. Перше, що запитують у людини у будь-якому банку - паспорт. Важливо, щоби він був російським. Лише невелика кількість вітчизняних банків пропонують іпотеку для іноземців.

2. Вік. Більшість банків видають кредити на купівлю нерухомості, починаючи з 21 року. Вони мотивують це тим, що з цього віку людина може мати стабільну роботу. Граничний вік позичальника обмежується його виходом на пенсію (жінки 55 років, чоловіки 60 років), але за умови, що до цього моменту кредит має бути повністю повернений.

3. Реєстрація у регіоні. Для банків важливо, щоб реєстрація клієнта, банк і об'єкт нерухомості, що купується, знаходилися в одному регіоні (суб'єкті Російської Федерації). При зверненні до кредитної установи Єкатеринбурга для покупки квартири у Володимирі висока ймовірність відмови.

4. Трудовий стаж. Безперервний стаж на поточному місці роботи повинен бути не меншим 6 місяців (у ряді випадків 1 рік). Інше скаже банку у легковажності, нестабільності та конфліктності позичальника. Для підтвердження стажу необхідно подати завірену роботодавцем копію трудової книжки.

5. Платоспроможність. Це одна з головних вимог. Ви повинні отримувати достатній та стабільний дохід. Його рівень можна умовно визначити – банки охоче дають кредити, якщо щомісячні платежі за ними не перевищують 40% заробітної плати клієнта. Якщо банк сумнівається у вашій можливості повертати борг, може попросити запропонувати йому созаемщиков чи поручителів.

6. Кредитна історія. Всі дані про видані вам позики потрапляють у кредитну історію, саме тому при кожному новому зверненні співробітники банків запитують у спеціальні бюро, які зберігають ці дані. Якщо ви не повертали кредит або мали інші проблеми з виплатою боргу, то банкіри швидко дізнаються про це і, швидше за все, відмовлять у видачі іпотеки.

7. Особливий статус. Ця умова важлива, якщо ви збираєтеся придбати спеціальний кредит, наприклад, іпотеку для молодих сімей, військових або пенсіонерів. І тут необхідно підтвердження свого соціального становища.

Не забувайте, що залежно від розміру іпотечного кредиту та банку вимоги до позичальників можуть бути різними, тому уточнюйте цю інформацію у представників кредитних установ.

Порада Порівняти.ру: Перш ніж звернутися за іпотекою, скористайтеся . Декілька разів візьміть кредит на короткий термін та поверніть його. Так ви сформуєте позитивну кредитну історію, яка дозволить банку запропонувати вам мінімальну ставку з іпотеки.

Ринок іпотеки розвивається з кожним роком дедалі більше. Зараз є безліч кредитних організацій, що надають позикові кошти для купівлі нерухомості. Незважаючи на те, що вони стверджують, що умови оформлення кредиту доступні, на практиці ситуація складається інакше. Особ, кому дають іпотеку, завжди менше охочих її отримати.

Вимоги

Кожна кредитна організація виставляє свої вимоги щодо надання іпотеки. Основними є:

• Вік від 21 до 70 років.
• Громадянство РФ.
• Стаж праці за останнім місцем від одного року.
• Наявність платоспроможності.

Важливо! Виплати за кредитами, включаючи чинні зобов'язання, не повинні перевищувати 40 % від щомісячного заробітку одержувача.

Збільшити шанси отримання іпотеки допоможуть такі факторы:

• Офіційно зареєстрований шлюб.
• Наявність созаемщики чи поручителя.
• Значна сума початкового внеску.
• Гарна кредитна історія (КІ).
• Відсутність кредитів, що діють.
• Наявність дорогої власності.

У Ощадбанку, наприклад, є портрет ідеального клієнта. Його вік не менше 21 року та приблизно до 45 років. Іпотека — це довгостроковий кредит, тож пенсіонерам проблематично отримати його. Особливо на тривалий час. Також у заявника має бути біла зарплата. Ідеально, якщо одержувач перебуває на зарплатному проекті, його доходи є прозорими для банку. Ну і, звісно, ​​кредитна історія. Людині з ідеальною КІ легко отримати іпотеку.

Якщо людина не вписується в ці параметри не варто зневірятися. За наявності поручителів йому видадуть кредит, лише під вищі відсотки.

Кому не дають іпотеку

• Заявнику без громадянства.
• Особам молодше 21 та старше 70 років.
• За наявності поганої КІ. Вона зберігається у базах п'ятнадцять років.
• Якщо немає постійного місця для працевлаштування.
• Коли надто малі доходи.

Також будь-який банк з великою обережністю ставиться до індивідуальних підприємців чи осіб, професія яких пов'язана із ризиком.

У всіх перерахованих ситуаціях позичальник узяти кредит одразу не зможе. Йому краще спочатку знайти поручителів або запропонувати банку заставу майно, що існує у власності.

Кредитні організації висувають додаткові вимоги до стану нерухомості, яку беруть у заставу:

• Не може стати запорукою кімната в комуналці чи гуртожитку.
• У житла є окремий вхід та туалетна кімната.
• До приміщення підведено: газ, опалення, вода, опалення.
• Будинок відсутній у списках на знесення та не належить до аварійного.

Велике значення для рішення банку мають приміщення, у яких не узаконено перепланування. Також швидше за все відмовить в іпотеці на квартиру в будинку шістдесятих років будівлі.

Відео: Кому дають іпотечний кредит та причини відмови

Порядок оформлення

Схема оформлення іпотеки:

• Заявку краще подавати одразу до кількох банків. Якщо одним банк відмовить, інша організація може схвалити. Також при позитивному рішенні можна порівняти умови та вибрати найбільш вигідне.
• Розгляд заявки провадиться протягом від трьох до семи днів.
• Коли рішення позитивне, можна розпочинати оформлення.

Заключним етапом вважається оформлення нерухомості.

Іпотека з поганою історією

Навряд чи вдасться отримати іпотечний кредит із поганою КІ. Договірні відносини укладаються на велику суму грошей, тому банки зазвичай не ризикують. Напевно, єдине рішення це звернутися до молодого банку. Такі організації ще не напрацювали базу клієнтів і, можливо, будуть раді навіть такому позичальнику. Тільки на яких умовах буде оформлено не відомо. Швидше за все це будуть високі відсотки і не один поручитель.

Також додатково можна покладатися на те, що банк не працює з тим бюро кредитних історій, яке містить інформацію про прострочення.

Існує ще один шанс купити житло від забудовника. Найчастіше вони пропонують нерухомість на вигідних умовах, не перевіряючи кредитної історії.

Якщо немає грошей на початковий внесок

Майже всі банки видають іпотеку з умовою внесення початкового внеску. Є варіанти обдурити систему:

• Оформлення кредиту під заставу житлоплощі. Тільки тут слід враховувати, банк оцінює нерухомість у розмірі 80% від реальної ціни.
• отримання споживчого кредиту для внесення внеску. Для цього краще звернутися до іншої кредитної організації та бажано мало відомої.

Наразі практично не залишилося банків, які дають іпотеку без початкового внеску. Тому краще заздалегідь подумати над цим питанням.

Державні програми

Держава дбає про своїх громадян, тому розробляє безліч програм для покупки житла. Особливо вони спрямовані на молоді сім'ї для підвищення демографічного рівня. Основні програми з кредитування з держпідтримкою:

• молода сім'я;
• материнський капітал;
• на військову іпотеку.

Однією з найпоширеніших програм вважається материнський капітал. При купівлі квартири часто використовують як початковий внесок. Тут слід пам'ятати про два правила:

• Сума первісного внеску не може перевищувати материнського капіталу.
• Наявність постійного доходу на оплату іпотеки вчасно.
• Квартира, куплена за рахунок коштів капіталу, оформляється на подружжя та всіх дітей.

Цей вид іпотеки має недоліки: більш тривалий термін розгляду заявки, ніж в інших програм, і навіть наявність бюрократії.

Учасниками державних програм у сфері кредитування є:

• багатодітні та незаможні сімейства;
• сім'ї віком до 35 років;
• особи, які стоять на черзі щодо покращення житла;
• і т.п.