Реконструювання кредиту. Реструктуризація кредиту в банку: причини, умови, зразок заяви та подання заявки. Реструктуризація та російські банки: як це працює на практиці

Реструктуризація боргу – це вдале рішення чи ні? 4 види та основні умови. Як скласти заяву на реструктуризацію боргу та які документи надати? Банки та умови, які вони пропонують.

Наразі залишилося дуже мало людей, які ще жодного разу не стикалися з необхідністю взяти гроші в кредит.

Не має значення, чи це кредит на машину, чи більший – не завжди все йде гладко. Трапляється так, що виплачувати позику стає вкрай складно.

Незважаючи на те, що банк спочатку пропонує певні незмінні домовленості, іноді він готовий іти назустріч боржникові. Адже якщо людина не має можливості повноцінно виплачувати суму за встановленими правилами, важливо повернути її будь-яким способом, нехай і доводиться створювати для позичальника більш пільгові умови.

Саме в таких випадках банк може запропонувати таку послугу, як реструктуризація боргу.

Що таке реструктуризація боргу простими словами? Це можливість змінити умови, на яких було взято борг чи кредит. Це може бути зміна розміру відсотка, що виплачується, або продовження терміну, в який він повинен бути погашений.

Незважаючи на те, що спочатку банк нібито йде на поступки боржнику, проте вимоги кредитора можуть бути далеко не найвигіднішими для позичальника. Інакше кожен клієнт фінансових установ мав би право на реструктуризацію, чому ні?

Тому дуже важливо мати юриста, який вивчить усі нюанси договору та підкаже, як зробити його вигідним для обох сторін. Але якщо звернутися до фахівця у вас немає, уважно вивчіть цю статтю, щоб «знати ворога в обличчя».

Що таке реструктуризація боргу та якою вона буває?

Реструктуризація боргу може відбуватися дещо різних способів, при виборі з яких відштовхуються причини непогашення:

За яких умов банк здійснює реструктуризацію та що для цього потрібно?

Незважаючи на те, що така можливість є, вона надається далеко не кожному. Так як реструктуризація боргу - це поступки банку, а не обов'язок, необхідно буде надати певну документацію, яка підтверджує той факт, що в ній є гостра необхідність.

Також важливо знати: звертатися до банку з метою реструктуризації боргу варто заздалегідь, а не коли платіж або навіть кілька внесків уже прострочені.

Банк розглядає варіант із реструктуризацією кредиту у таких випадках:

• Раптове звільнення з роботи у зв'язку із скороченнями тощо.
• Зниження зарплати.
• Коли борг у іноземній валюті, а національна валюта переживає період падіння.
• Для приватних підприємців, підприємства яких стали приносити менше прибутку.

Варто розуміти, що банк нікому не пропонує шляхів вирішення проблеми із погашенням боргу. Боржник має сам викласти те, як він бачить доступні способи погашення.

Природно, кредитор у будь-якому випадку виставить свої умови, а не позначені позичальником. Тим не менш, так банку буде зрозуміліше, чи варто йти вам на поступки або ж прострочення не уникнути в будь-якому випадку, навіть після реструктуризації.

Незважаючи на те, що краще просити про реструктуризацію боргу до здійснення прострочення платежів, особливих випадкахбанки все ще розглядають заявки, і навіть погоджуються на реструктуризацію простроченої заборгованості.

1) Як відбувається реструктуризація боргу?

Перше, що потрібно зробити, коли ви зрозуміли, що не впораєтеся з виплатою боргу — відвідати банк. Там вам потрібно поспілкуватися з його співробітником, обговорити проблему та можливі шляхиїї вирішення.

І тут можлива така ситуація: ви обговорюєте все усно, а з дуже простої причини – не бажаючи поратися з документами та іншими процесами реструктуризації вашого боргу.

Для того, щоб прохання розглядалося на більш серйозному рівні, варто його підкріпити письмовою заявою і, при необхідності, разом із можливими підтвердженнями.

Які документи необхідно надати разом із заявою, коли ви просите про реструктуризацію боргу:

• Якщо причина проблем із позикою полягає у звільненні, необхідно надати засвідчену ксерокопію трудової книги із записом про припинення трудової діяльності.
• Якщо йдеться про втрату додаткових доходів у сім'ї, варто надати документи, які це підтверджують.
• Якщо ваш фінансовий стан похитнула хвороба або відсутність тимчасової можливості вести повноцінну діяльність у зв'язку зі станом здоров'я, потрібні ксерокопії записів у медичній книжці, рецепти лікаря тощо.
• У разі зменшення заробітної плати потрібно надати запис про це (довідка про доходи, виписка з банку).

Важливо знати! Усі вищезгадані документи мають бути нотаріально засвідчені (якщо ви не надаєте оригінали) і надані вчасно.
А саме – одразу під час подання заяви.

Саму ж заяву необхідно зробити у двох примірниках, у кожному з яких мають бути перераховані всі ксерокопії та оригінали, що додаються.

Навіщо потрібен другий екземпляр? З тією метою, щоб банк залишив на ньому позначку, і боржник міг забрати його з собою як підтвердження рішення.

2) Як скласти заяву на реструктуризацію?

У будь-якому документі найголовніше це те, як він складений.

Складаючи заяву на реструктуризацію боргу, обов'язково слід зазначити такі дані:

1. Дату укладання.
2. Умови, за якими було укладено договір, а саме: сума боргу, ставка, строк погашення, щомісячний платіж.
3. Терміни, коли виплата щомісячного платежу вчасно стала менш можливою (коли погіршився фінансовий стан).
4. Причини погіршення фінансового станута факти, що це підтверджують (перелік документів).
5. Схема реструктуризації боргу, яка буде найзручнішою (відстрочка, зменшення щомісячного платежу).
6. Контакти (адреса, номер телефону, пошта).
7. Список паперів, що додаються до заяви.

Приклад складання заяви:

3) Вигода від реструктуризації умов виплати кредиту

Говорити про те, чи є хоч якась вигода від того, щоб реструктурувати кредит, немає сенсу. Адже все ж таки це більш необхідність, ніж вигідне рішення, причому для обох сторін. Але все ж таки варто розглянути кілька думок з цього приводу.

Перевага для позичальника полягає в тому, що це хороша можливість не піддаватися сильному тиску банку, знизити щомісячне навантаження. Також реструктуризація в деяких випадках може дозволити тимчасово не виплачувати борг, що сприяє фінансовому відновленню.

Але є й інша сторона – вона полягає в тому, що за той час, на який продовжується термін кредитування, теж нараховується відсоток. А це означає, що й сума переплат зростає.

Виходить, ситуація стає кращою «тут і зараз», але в перспективі ви однозначно втрачаєте більше.

4) Умови реструктуризації, які пропонують банки

Розглянемо, які умови пропонують провідні банки Росії.

За детальнішою інформацією варто звертатися до консультанта банку. Практично кожна установа має певні умови для реструктуризації боргу.

Дуже докладно про те, що таке реструктуризація боргу.

і чим вона відрізняється від рефінансування, дивіться у цьому відео:

Незважаючи на всі вигідні та невигідні умови, реструктуризація боргу - це можливість зробити його повернення більш доступниму будь-якій фінансовій ситуації.

Крім цього, можна розглянути такий варіант, як рефінансування.

Рефінансування- це, по суті, заміна одних кредитних умов на інші, які можуть бути зручнішими для боржника за поточних обставин. Досягти цього можна, переоформивши кредит з одного банку до іншого, де ставка буде більш прийнятною для позичальника.

А найкращим виходом із проблемної ситуації буде – передбачити її заздалегідь, брати лише посильні кредити і лише тоді, коли у вас є відкладена на чорний день сума у ​​розмірі 3-6 ваших робочих окладів.

Корисна стаття? Не пропустіть нові!
Введіть e-mail та отримуйте нові статті на пошту

Якщо банк має багато прострочених боргів, рейтинг його надійності падає, тому в кредитних установах передбачені методи роботи з позичальниками, які раптово опинилися у скрутному фінансовому становищі. Однією є реструктуризація кредиту. У цій статті поговоримо про реальне застосування реструктуризації, її види, вигоду та недоліки.

Згідно зі статистичними дослідженнями на 2020 рік, у Росії близько 50% позичальників віддають більше половини доходів на погашення кредитів. Така ситуація свідчить про високому рівнікредитного навантаження, і якщо проблему не вирішувати, населення остаточно зубожить, що не сприяє демографічному зростанню, стратегічній меті нашого Президента. ЦБ вимагає від банків лояльності, банки пропонують народу розстрочки та канікули.

Реструктуризація у банках: що це таке?

Реструктуризацією називається процедура, в якій банк та позичальник переглядають чинний кредитний договір та формують нові умови. Зміни вносяться з метою знизити розмір щомісячного платежу, знизити рівень навантаження на людину, яка потрапила у скрутне становище. Зазвичай план реструктуризації підписується як додаток до основного кредитного договору.

Особливості реструктуризації полягають у наступному.

1. Вона може бути запропонована банком, а також позичальник має право самостійно запросити розстрочку. Банки пропонують реструктурувати кредит після появи заборгованості. Якщо ж за послугою звернувся клієнт, потрібні документи, що свідчать про скрутне становище.
2. Вона передбачає продовження терміну кредиту чи подальше збільшення платежів. Інакше кажучи, це не благодійна акція, банк розраховує заробити на відсотках.
3. Якщо за послугою звертається людина з поганою кредитною історією, яка допускала серйозні прострочення, то їй, швидше за все, відмовить. Реструктуризація переважно надається благонадійним клієнтам, портрет такого позичальника диктується правилами внутрішньої політикикожного банку.
4. Послуга передбачена переважно у солідних банках. У МФО чи ​​інших мікрокредитних установ реструктуризацію не розглядають.
5. Здебільшого банк дає згоду на надання послуги лише у випадках, якщо йдеться про тривалі та об'ємні кредити. Якщо ви взяли 20 000 рублів у борг терміном на 1 рік - 99 проти 100, що реструктуризацію не схвалять.

Види реструктуризації боргу за кредитом

Існує 3 види основних пільгових послуг, які пропонуються в банках:

• реструктуризація.

Якщо склалися серйозні несприятливі обставини і ви шукаєте спосіб знизити навантаження за кредитним договором, ознайомтеся з видами пільгових послуг! Вони різні та підходять під конкретні ситуації.

У яких випадках потрібна реструктуризація кредиту фізичній особі?

Головний чинник - настання обставин, коли позичальникові складно виплачувати кредит. Тобто ви можете звернутися до банку у ситуації:

• коли прострочення триває 1-2 місяці;
• коли прострочення ще не настала, але неминуча, якщо не знизить платежі.

Очевидно, якщо є причини швидкого погіршення матеріального становища, краще звернутися до банківських працівників заздалегідь.

Банк може і сам запропонувати реструктуризувати борг, але краще не затягувати, оскільки за тривалих прострочень банк швидше подасть до суду.

Вимоги до позичальника:

• платоспроможний вік - тобто йому ще не виповнилося 65 років;
• раніше подібні звернення не здійснювалися, хоча в кредитній історії є взяті та успішно закриті кредити;
• є документальне підтвердження ускладнення матеріального становища;
• прострочок не було.

Політика деяких банків передбачає лише самостійну пропозицію реструктуризації, тобто звернення до банку нічого не дасть.

Переваги та недоліки реструктуризації

Почнемо із позитивних сторін.

1. Щомісячний платіж поменшає.
2. Банк не звернеться до суду для стягнення боргу.
3. Ви не втратите своє майно.

Якщо вас турбує, чи можна взяти кредит після реструктуризації, то страхи марні. Це один із головних плюсів послуги – вона не псує кредитної історії.

Але якщо до оформлення реструктуризації допущено прострочення, вони будуть вказані у кредитній історії. Тому важливо своєчасно звернутися до банку за допомогою.

Що стосується недоліків:

1. Послуга не завжди безкоштовна, потрібно сплатити комісію.
2. Позичальник переплатить відсотки за кредитом.
3. Потрібно зібрати важкий пакет документів.
4. Якщо ви вже користувалися подібними послугами, шанси повторного отримання пільг невеликі.

Кому можна отримати реструктуризацію у 2020 році?

За реструктуризацією має право звернутися будь-який клієнт. Але більше шансів на схвалення такі категорії:

• підприємців, які потрапили у складні обставини;
• позичальників, які брали кредит у іноземній валюті;
• тих, хто постраждав внаслідок екологічних, техногенних, природних катастроф чи подій;
• працівників, яких звільнили внаслідок реорганізації, злиття, ліквідації підприємства;
• працівників, яким офіційно зменшили заробітну плату;
• позичальників, які перенесли тяжку хворобу чи тимчасово втратили працездатність.

Зазначимо, що часто за послугою звертаються позичальники, які взяли житло в кредит. Так, умови реструктуризації іпотечного кредиту передбачають відповідність наступним вимогам:

• позичальник немає власності, коштів від продажу якої вистачило б погашення боргу;
• позичальник та її сім'я мають у сукупності рівень доходу, коли кожного члена сім'ї припадає трохи більше 3 прожиткових мінімумів;
• позичальник має тільки іпотечну квартиру (будинок/кімнату), немає іншої житлової нерухомості.

Оформлюємо заяву на реструктуризацію кредиту

Давайте розберемося, як здійснюється процедура та як підготувати документи для банку.

• Насамперед – заява, в якій вказано номер кредиту, сума щомісячного платежу, причини, через які оплата в колишньому розмірі неможлива. Також обов'язково слід додати документи:
  • медичний висновок, якщо неплатоспроможність виникла через втрату працездатності;
  • трудову книжку під час звільнення з роботи;
  • про право власності на майно;
  • інші докази.
• Список документів індивідуальний, він визначається кожним банком, виходячи з обставин. На сайтах банків є і зразки заяв. Потрібно вказати реальний та бажаний щомісячний платіж, причину неплатоспроможності, джерела доходів.
• Документи передаються до відділу банку на розгляд.
• З позичальником пов'язується менеджер на підтвердження актуальності звернення за реструктуризацією. За необхідності менеджер запитує додаткові документита відомості.
• Якщо рішення позитивне, оформляється додатково. угода до кредитного договору
• Якщо умови влаштовують позичальника, сторони підписують документ.

Що робити, якщо відмовили у реструктуризації кредиту?

Насправді відмови у послузі трапляються часто, причини різні:

• мінімальний термін кредитування – наприклад, кредит взято роком, залишилося платити 2 місяці;
• невелика сума боргу;
• недостатньо серйозні причини для реструктуризації;
• позичальник раніше допускав прострочення.

У будь-якому випадку при відмові вимагайте офіційний документ. Маючи його на руках, позичальник має право звернутися до банку ще раз і досягти свого.

Як добитися реструктуризації через суд? Вона здійснюється через процедуру банкрутства фізичної особи, при цьому позичальник не набуває статусу банкрута. Основне умова – наявність стабільного джерела доходу.

Судова реструктуризація вигідніша за банківську і передбачає такі умови:

• припинення нарахування пені та прострочення;
• фіксацію основної суми боргу;
• збереження майна за боржником;
• призупинення виконавчих проваджень;
• формування плану погашення залишку боргу за умов, які порушують ні інтереси кредиторів, ні інтереси боржника;
• можливість реструктуризувати одразу всі борги;
• план-графік може передбачати погашення боргів на строк до 3-х років.

Способи реструктуризації кредитів

Реструктуризація та російські банки: як це працює на практиці?

Реструктуризація – це прерогатива солідних банків, такі послуги практично не надаються у дрібних кредитних установах. Нижче наведено умови, на яких її надають російські банки.

У Ощадбанкуна офіційному ресурсі є спеціальний розділ, де можна завантажити готову заяву на реструктуризацію. У ньому наголошується:

• майно у власності позичальника;
• причини погіршення матеріального становища;
• наявність інших кредитів;
• відомості про кредитний договір;
• доходи;
• яку суму за місяць хоче платити клієнт.

В Альфа-банкурозглядають реструктуризацію споживчих кредитів лише після порушень графіка оплат. Найчастіше послуга надається для позик під заставу нерухомості (іпотеки).

У ВТБ, Пошта-банку, Тінькофф банку умови реструктуризації практично не відрізняються від вищезазначених.

Важливо! Якщо у вас прострочення або судові процеси щодо стягнення, і банк відмовляється йти назустріч, ви маєте право звернутися за банкрутством і клопотати про введення судової реструктуризації. Зазвичай у разі банки стають лояльнішими і готові домовлятися з боржником.

У банкрутних процесах розраховувати на повернення боргу не доводиться, а реструктуризація забезпечить повільне, але вірне повернення боргу.

Прострочення та складні фінансові обставини – ще не привід опускати руки. Завжди є вихід, але важливо враховувати ризики. Наші юристи допоможуть вирішити проблему із заборгованостями. Ми відповімо на питання, що цікавлять, і допоможемо скласти план дій. Все, що потрібно - звернутися за консультацією!

Отримати план списання ваших боргів

Відео: наші послуги з банкрутства фіз. осіб

Якщо позичальник не справляється зі щомісячними платежами, він може домовитися з банком про реструктуризацію. Багато хто плутає рефінансування та реструктуризацію, проте рефінансування означає відкриття нового кредиту. Рефінансування – зміна умов щодо заборгованості чинної позички.

Реструктуризація – процедура зміни умов погашення кредиту. Заборгованість реструктуризують у разі, якщо хочуть зменшити виплати за боргом, також цей процес може означати збільшення періоду кредитування. Банк розтягує позику на більшу кількість часу.

Ще один спосіб зменшення кредитного навантаження – кредитні канікули. Організація може звільнити клієнта від платежів кілька місяців (зазвичай на 3-4). Платіж мають право звести до мінімального. Кредитні канікули, однак, також збільшують період кредитування, кількість платежів відповідно стає більшою. Трапляються випадки, коли відсоток за договором зменшують, змінюють валюту кредиту, списують штрафи тощо.

Макс. сума: до 5 000 000 ₽

відс. ставка: від 9,9%

мін. сума: від 50 000 ₽

Вік: від 20 років

Термін: до 5 років

Термін: до 5 років

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Рішення: від 1 хв.

Макс. сума: до 3 млн. ₽

відс. ставка: від 8,99%

мін. сума: від 50 000 ₽

Вік: від 18 років

Термін: до 7 років

Рішення: від 1 дня

Макс. сума: до 5 000 000 ₽

відс. ставка: від 9,9%

Вік: від 20 років

Термін: до 5 років

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Рішення: від 1 хв.

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сума: до 5 000 000 ₽ Проц.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 Рішення: від 1 хв.

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

У яких випадках можна розраховувати на реструктуризацію?

Для того, щоб банк схвалив реструктуризацію кредиту, повинні бути відповідні підстави, оскільки умови заборгованості просто так ніхто не змінить.

Позичальник може скористатися реструктуризацією, якщо:

1. Втратив роботи. Потрібно додати відповідні довідки.
2. Народилася дитина та витрати сім'ї підвищилися.
3. Захворів родич.
4. Закликали служити.
5. Відбулося скорочення на роботі та розмір заробітної плати було зменшено.
6. Втрачено працездатність.

В цьому випадку потрібно звернутися до банку із заявою про зміну умов договору.

Реструктуризація на кшталт боргу

Цей захід допомагає уникнути проблем, які виникають при погіршенні фінансового стану не тільки в банківських організаціях. Розрізняють реструктуризацію типу заборгованостей:

1. За кредитами.

Це комплекс заходів кредитної організації, спрямований на те, що зменшити кредитне навантаження клієнта. Якщо ситуація позичальника змінилася і він може вчасно погашати борг, можна взяти кредитні канікули, збільшити термін кредитування тощо.

2. За боргами ЖКГ.

Якщо це заборгованість за ЖКП, то стягувачем буде керуюча компанія. Завдяки реструктуризації можуть бути встановлені нові терміни виплат, розміри платежів, а також заходи у разі погашення заборгованості. КК може не погоджуватися на реструктуризацію, проте здебільшого приймається позитивне рішення.

3. За податками.

Податкова надає розстрочку до 5 років. При цьому отримати відстрочку зі сплати можна як з одного податку, так і з кількох. Реструктуризацію з податків надають, коли є підстави, наприклад, банкрутство фізичної особи. Заява подається до уповноваженого органу.

Види реструктуризації

Існує кілька програм реструктуризації:

1. Кредитні канікули – сплата боргу відкладається терміном від місяця до 2 років. У цей період позичальник має виплачувати лише відсотки. Після канікул необхідно заплатити більше, оскільки розмір переплати збільшується весь період кредиту. Відстрочка – чудовий варіант для тих, хто втратив роботу.
2. Пролонгація чи збільшення терміну кредиту. При цьому щомісячні платежі буде зменшено. Якщо застосовувалися штрафні санкції, то їх розподіляють по місяцях. Термін продовження не повинен перевищувати максимального для банку.
3. Зміна валюти зазвичай застосовується під час девальвації. Для кредитної організації зміна позички, яка взята у доларах чи євро на рублі не вигідна. Зазвичай заміна валюти є наслідком рішення керівництва банку під впливом зовнішніх чинників. Також деяким клієнтам важко покривати заборгованість через зростання курсу долара. Переказ у рублі підвищить ставку, проте такий варіант буде вигідний позичальнику.
4. Зменшення щомісячного платежу. Щоб зменшити платіж сам кредит за договором продовжують, проте розмір переплати буде збільшено.
5. Списання неустойки. Отримати прощення від штрафів і пені можна лише за умови, що клієнт надасть вагомі підстави для відстрочення, наприклад, рішення суду про визнання позичальника банкрутом. Кредитна організація у разі вважає, що без штрафів кредит виплатити реально. Як правило, на штраф видається розстрочка.

Як зробити реструктуризацію

Позичальник подає заяву, до якої обов'язково додаються такі документи:

Кредитні організації можуть вимагати надати інші документи. Варто розуміти, що реструктуризувати борг банк не зобов'язаний. Документи можуть бути розглянуті, проте видатися непереконливими.

Необхідно звернутися із заявою, поки що не було прострочення. З таким позичальником кредитні організації охоче домовляються.

Головна умова - банк повинен бути впевнений, що клієнт потребує допомоги і цей захід необхідний для погашення заборгованості. В іншому випадку кредитні організації тільки згаяють час навіть, незважаючи на те, що отримають прибуток зі збільшенням відсотків або кредитних канікул.

Скільки разів можна робити реструктуризацію кредиту

Законодавство ніяк не обмежує кількість, тому це питання необхідно уточнювати у кредитора. Теоретично якщо клієнт і банк готові реструктуризувати кредит, можна оформляти в необмеженій кількості.

Як впливає реструктуризація на кредитну історію

Ніякщо, якщо банк змінить умови договору до утворення прострочення. Будь-які проблеми з оплатою не надсилають до бюро кредитних умов. Якщо клієнт прострочив час погашення боргу, кредитна історія погіршується.

Переваги реструктуризації:

Головний плюс реструктуризації в тому, що зазвичай її виконують безкоштовно. Можуть бути понесені витрати, якщо потрібно підписати додаткову угоду до завіреного нотаріусом договору застави. Цей захід допоможе кредитору вийти з непростої ситуації. Якщо банк відмовляє у реструктуризації, то можна надати копію заяви в суді.

Напевно, більшість людей чули про перекредитування, але не всі розуміють точно, що таке рефінансування кредитів і як його оформити, які банки надають таку послугу і в якій кредитній організації пропонуються найкращі умови. Ми відповімо на всі ці запитання та допоможемо зробити вибір.

У статті ми розглянемо, як відбувається реструктуризація кредиту у банку. Дізнаємося, які причини можуть стати приводом для реструктуризації боргу фізичної особи та в якому банку можна оформити цю послугу. Ми підготували для вас зразок заяви на реструктуризацію та склали порядок звернення до банку.

Що таке реструктуризація кредиту?

Жоден сумлінний позичальник при оформленні кредиту не має бажання потрапити в ситуацію, коли платежі вносити стає нічим. Але статистика говорить про те, що показник простроченої заборгованості за споживчими та автокредитами з кожним роком збільшується. Тому питання реструктуризації кредитних зобов'язань та зниження боргового навантаження стає дедалі актуальнішим. Зокрема, можна знизити відсотки за кредитом та нараховані пені. Отже, реструктуризація — що це таке? Дамо визначення.

Реструктуризація боргу за кредитом – це пом'якшення умов кредитного договору та переоформлення його на нових умовах.

Програма реструктуризації — найчастіше універсальний продукт, але головна умова її реалізації — наявність простроченої заборгованості за кредитом. Для того, щоб зрозуміти, чи вигідна вам така послуга, можна виконати розрахунок на калькуляторі через сайт вашої банківської організації.

Із порядком оформлення реструктуризації ознайомимося далі.

У яких випадках можна розраховувати на реструктуризацію

Найчастіше банківська організація йде назустріч позичальнику. фізичній особі— і переробляє договір банківського кредиту, якщо:

• ви втратили роботу;
• ви перебуваєте у декретній відпустці, через що суттєво знизився ваш дохід;
• у вас чи членів вашої сім'ї виявлено складне захворювання;
• ряд інших причин, які мали серйозний вплив на зниження рівня доходу;
• ви підприємець, і ваш бізнес зазнав збитків.

Для проведення реструктуризації слід підтвердити причину зниження доходу документально. А якщо ви хочете гарантовано отримати реструктуризацію, звертайтеся до банку якомога раніше, в ідеалі — до першого прострочення.

Позитивними сторонами реструктуризації можна назвати:

• збереження хорошої, якщо прострочення незначне;
• можливість запобігти розгляду з кредитором у суді;
• шанс уникнути особистого банкрутства;
• відсутність неприємного спілкування із службою судових приставів.

Пролонгація

У цьому випадку збільшується термін договору та зменшується сума щомісячного внеску. Але сума переплати, звісно, ​​збільшиться. Якщо ваш кредит оформлений на рік і щомісячний платіж складає 12000 рублів, то після пролонгації щомісяця потрібно буде платити по 7000, але ви переплатите значну суму.

Важливо!Пролонгація оформляється лише один раз за весь час дії кредитного договору.

Зниження процентної ставки

Послуга доступна в основному для тих клієнтів, чия кредитна історія була ідеальною. Щомісячне навантаження на ваш гаманець зменшиться, але розмір переплати залишиться тим самим.

Зміна валюти боргу

Це найактуальніший варіант для іпотечних позичальників. Напевно, багато хто пам'ятає ситуацію, коли позичальники, які оформили іпотеку в доларах і євро, опинилися в борговій ямі.

Переказ вашого боргу в рублі вигідний вам, а банківської організації - у виняткових випадках. З цієї причини такий різновид реструктуризації використовується нечасто.

Зменшення щомісячного платежу

Це аналог пролонгації терміну кредиту. Істотна різниця лише у термінології. Цією послугою можуть скористатися клієнти банку. Безперечно, всі умови нового договору обговорюються індивідуально з кожним клієнтом.

Списання неустойки

Ряд банків списує суму штрафів та пені з боржника. Це можливо тільки якщо ви зможете документально підтвердити важку життєву ситуацію або вас судовим рішенням визнають банкрутом.

Документи для реструктуризації кредиту

А тепер розглянемо, які документи потрібні для оформлення реструктуризації. Загальний перелік документації включає:

1. Заповнена заява.
2. Копію вашого кредитного договору. Бажано ще додати всі квитанції та доп. угоди.
3. Довідку про наявність та суму простроченої заборгованості (якщо прострочення вже є).
4. Витяг з ЄДРП на нерухоме майно (якщо є).
5. Ксерокопію вашого паспорта (можна додати копії паспортів членів сім'ї).
6. Ксерокопію вашої трудової книжки.
7. Якщо ви втратили роботу – довідку з Центру зайнятості про постановку на облік.
8. При тривалому захворюванні – довідку з лікувального закладу.
9. Якщо погіршився фінансовий стан — довідку про те, що заробітня платазнижена.

Цей перелік актуальний для більшості банківських організацій, включаючи та .

Ваше завдання — довести банку, що ви не злісний неплатник, а людина, яка потрапила у скрутну фінансову ситуацію, і готові це підтвердити. Приносьте якнайбільше документації, яка може у цьому допомогти.

Заява на реструктуризацію

Як отримати схвалення реструктуризації? Насамперед, потрібно правильно написати заяву. Отже:

1. Вкажіть ваше прізвище, ім'я, по батькові та адресу реєстрації.
2. Впишіть інформацію про суму та термін дії кредиту. Надайте дані про розмір щомісячного внеску.
3. Вкажіть термін, коли ваше матеріальне становище погіршилося.
4. Сформулюйте причину, через яку ви більше не маєте змоги вносити платежі.
5. Вкажіть, який тип реструктуризації ви розраховуєте.
6. Залиште дані для зв'язку.
7. Перерахуйте документацію, яку прикладаєте до заяви.

Тепер залишається лише поставити підпис та передати бланк заяви фахівцеві. Експерти радять здійснювати заповнення заявки у двох примірниках та попросити працівника банку поставити підпис на обох.

Не варто писати електронні листи з реструктуризації на адресу банку, краще заповнити анкету особисто при відвідуванні відділення або надіслати її рекомендованим листом із повідомленням про вручення, зробивши опис вкладення.

Для ознайомлення додаємо зразок заяви на реструктуризацію кредиту.

Як зробити реструктуризацію кредиту

Далі розглянемо, як відбувається реструктуризація боргу за кредитом. Відразу уточнимо, що реструктуризувати можна будь-який кредит, починаючи від споживчого і закінчуючи іпотекою. Ми поговоримо про те, як це робиться в більшості банківських організацій, включаючи , і так далі.

1. Заповніть анкету, вкажіть всю інформацію про себе.
2. Визначтеся із способом перекредитування.
3. Поспілкуйтесь зі спеціалістами відділу врегулювання заборгованості та разом з ними спробуйте скласти план подальших дій.
4. Зберіть документацію та принесіть її до банку.
5. У строк, встановлений регламентом, банківська організація розглядає вашу заяву.
6. Якщо виноситься позитивне рішення, підпишіть новий договір кредитування.

У деяких банках, окрім анкети, просять написати заяву (заявку) на реструктуризацію. Ці 2 документи аналогічні. Під час заповнення не забувайте вказати причини своєї неплатоспроможності.

Чи можна оформити реструктуризацію кредиту в інших банках?

Якщо ви оформляли кредитний товар, наприклад, в , реструктуризувати його, звернувшись до , ви не можете. Найчастіше люди просто плутають реструктуризацію та рефінансування, тому й звертаються до іншого кредитора.

З найкращими пропозиціями саме щодо рефінансування валютних та інших кредитів ви зможете ознайомитись на офіційних сайтах банків або за допомогою відгуків позичальників на різних тематичних форумах.

Скільки разів можна робити реструктуризацію?

Законодавство не обмежує кількість звернень позичальника із заявою про реструктуризацію заборгованості. У цьому випадку все залежить від того, чи захоче кредитор поступитися вам.

Якщо після введення реструктуризації ви знову не вносите платежі вчасно, повторна реструктуризація вже буде неможлива. Якщо ж реструктуризація діє, але ваше фінансове становище, як і раніше, залишає бажати кращого, у вас є право звернутися до судових органів.

Чи вплине реструктуризація на кредитну історію?

Якщо ви звернетеся до банківської організації до того, як утворилося прострочення, то істотного впливу на вашу кредитну історію це не вплине. За рахунок реструктуризації прострочення буде закрито, а графік погашення буде новим.

Якщо заборгованість вже утворилася, то її поява позначиться на вашій репутації, як позичальника. Залежно від того, скільки триває прострочення, рівень погіршення кредитної історії може бути:

• слабкою – реструктуризацію провели протягом місяця з дня прострочення;
• середньої - коли прострочення кілька;
• високою – коли справа практично дійшла до судових розглядів.

Якщо ваш випадок останній ступінь, то отримати кредит у майбутньому буде практично нереально.

Чи вигідна реструктуризація кредиту?

Багато хто ставить запитання на кшталт: «вигідно чи ні робити реструктуризацію» і «чи варто взагалі її робити». Спочатку розберемося із вигодою для банківських організацій. Вона полягає в наступному:

• знижується частка прострочених кредитів;
• підвищується якість кредитного портфеля;
• не доводиться відвідувати суди, що економить час та кошти.

Для позичальника вигода також є:

• якщо заборгованість невелика - немає негативної позначки кредитної історії;
• можливість уникнути примусового стягнення заборгованості;
• відсутність штрафних санкцій.

Загалом питання про вигоду реструктуризації досить суб'єктивне. Наприклад, клієнти кажуть, що для схвалення реструктуризації потрібно зібрати чималий пакет документації, що не всіх влаштовує. Інші, навпаки, вважають, що якщо банк іде назустріч, відмовлятись не треба. Зокрема, це думка клієнта.

Зустрічаються позичальники, які взагалі подібні питання з банком доручають вирішувати юристам. Така практика поширена у Санкт-Петербурзі.

Що робити, якщо банк відмовив у реструктуризації кредиту?

Банк може відмовити у реструктуризації прострочених кредитів. Реструктуризація — право, а чи не обов'язок банківської організації (якщо інше не прописано у договорі).

Основною причиною відмови зазвичай є наявність систематичних порушень графіка платежів. На другому місці недостатньо переконливі докази складного фінансового стану позичальника.

Є кілька шляхів вирішення проблеми:

1. Перестати вносити платежі та чекати, доки банк першим звернеться до суду. А вже потім клопотати про зниження штрафів, неустойки та розстрочення платежу.
2. Спробувати рефінансувати борг у іншій кредитній установі. Наприклад: кредит ви брали в Пошта Банку, а за рефінансуванням звернутися до .
3. Звернутись до кредитора з проханням пролонгувати кредитний договір.

Якщо не один із варіантів вам не підходить або не допомагає, можна спробувати вирішити питання через суд. Причому звернутися туди може кредитор, так і ви самі. Як же добитися реструктуризації у судовому порядку? Надайте всі папери, що підтверджують погіршення матеріального стану. А також незайвим буде отримати від банку письмову відмову у реструктуризації.

Також рекомендується записувати всі переговори з банком, а також зберігати листування. Часто це допомагає обґрунтувати у суді свою сумлінність. Якщо ваші докази будуть вагомими, за рішенням суду можуть списати штрафи та пені. Найчастіше судді прихильно ставляться до людей, які потрапили до важкої фінансової ситуації.

У тих ситуаціях, коли позичальник зазнає фінансових труднощів і не в змозі виплатити кредит у зазначений термін, банки пропонують таку послугу, як реструктуризація кредиту. Багато хто запитує себе, що таке реструктуризація кредиту. Розглянемо це поняття, способи вирішення проблемних ситуацій із виплатою боргу та їх особливості. Якщо говорити коротко, реструктуризація - це певні дії з боку кредитора щодо покращення умов погашення позики, що роблять виплату кредиту легшою.

У чому користь реструктуризації?

Головний плюс реструктуризації в тому, що клієнт рятує свою кредитну історію, яка, як правило, відображає всі випадки прострочень, несплат, заборгованостей за кредитами, в якій організації вони не були б взяті. Бувають бюро, які фіксують лише тривалі прострочення за позикою – понад 60 днів поспіль. Але заздалегідь знати, з якого БКІ той чи інший банк отримує відомості, щоб вирішити, чи співпрацювати з певною фізособою, неможливо. Можливість досудового вирішення проблеми також дає реструктуризація, що в усіх відношеннях краще проходження позову: розгляди з банком можуть позначитися катастрофічно, крім того, ви економите свої кошти і не витрачаєте сили і нерви. До того ж, програш у суді може призвести до опису майна як способу примусового стягнення коштів для сплати кредиту. Безумовно, знайти конструктивне рішення із банком набагато вигідніше. – це можливість погасити позику «малою кров'ю», без зіпсованої КВ, додаткових витрат на судові розгляди та вибивання боргу через процедуру примусового стягнення.

Методи реструктуризації кредиту.

Реструктуризація кредиту не означає якоїсь єдино заданої схеми, яку вибирає банк і якою позичальник повинен слідувати, а продукт спільної взаємовигідної домовленості обох сторін. Варіантів реструктуризації позики кілька:

1. Пролонгація. Цей спосіб полягає в тому, що реструктуризація (перекредитація) виглядає як пропорційне зниження ставки за кредитом, включаючи штрафи за прострочення шляхом збільшення терміну виплат;
2. Кредитні канікули. Ще одна поширена реструктуризація кредиту - це запровадження відстрочки зі сплати боргу;
3. Списання заборгованості. У ряді випадків банки йдуть назустріч клієнтам і повністю або частково знімають штрафні пені, але робиться це зазвичай з поважної причини, коли клієнт об'єктивно не може оплачувати кредит або визнаний банкрутом. Банк пропонує зазвичай цей спосіб реструктуризації кредиту, коли впевнений, що таке пом'якшення допоможе клієнту таки виплатити позику.
4. Зниження відсоткової ставки кредиту. Цей варіант використовується досить рідко, тому що пов'язаний зі зниженням базової ставки рефінансування Центральним банків Росії і доступний тільки для тих, хто вперше допустив прострочення кредиту.
5. Зміна кредитної валюти. Цей спосіб реструктуризації кредиту, зазвичай, використовується, коли відбувається подорожчання валюти, у якій виплачується кредит щодо тієї, де позичальник отримує доход;
6. Підтримка держави Цей варіант зазвичай використовується для допомоги у виплаті кредиту з іпотеки. В цьому випадку держава в особі АІЖК доплачує за позичальника відсоток за іпотекою, але сума не перевищує 600 тисяч рублів.
7. Комбінація цих методів реструктуризації кредиту.

Реструктуризація кредиту - це зміна умов позики, що дає можливість позичальнику повністю погасити його без шкоди своєї кредитної історії.

Що таке реструктуризація кредиту, у чому її відмінність від рефінансування, плюси та мінуси?

Зверніть увагу, що перкредатація- це не те саме, що і рефінансування кредиту. Рефінансування – це погашення однієї позики за рахунок коштів іншої, яку також потім доведеться погашати. Такий кредит має свою відсоткову ставку. Реструктуризація кредиту – це система заходів, спрямовану полегшення виплати одного боргу без нових кредитних зобов'язань. Врахуйте, що реструктуризація позики має бути оформлена до виникнення прострочення платежів та заборгованості. Тобто позичальнику, який бачить труднощі, слід заздалегідь звернутися до банківської організації, щоб йому запропонували той чи інший шлях вирішення ситуації. Якщо у вас утворився борг із кредиту, вам також можуть відмовити й у рефінансуванні. Врахуйте, вибираючи, такий спосіб порятунку, як реструктуризація, що кожен варіант має свої переваги і недоліки. Наприклад, з допомогою кредитних канікул і пролонгації знижується обсяг платежів, та заодно загальна сума до оплати зростає.

Кожен банк сам визначає, що у погіршенні фінансового стану клієнта є вагомим підґрунтям для реструктуризації кредиту.

Найчастіше враховуються такі ситуації:

зниження загального рівня доходу позичальника або зникнення додаткового джерела прибутку;

Тяжке захворювання, втрата працездатності, отримання інвалідності чи смерті позичальника (у разі виплачувати позику повинні будуть прямі родичі/спадкоємці померлого);

Відпустка для догляду за дитиною, коли щомісячний дохід з місця роботи знижується та доходів не вистачає на сплату кредиту;

Проходження термінової служби в армії.

Це не повний перелік підстав для реструктуризації кредиту. Докладніше ви можете дізнатися, зв'язавшись із співробітниками банку, в якому ви взяли кредит.

порядок реструктуризації кредиту.

Для проведення процедури реструктуризації кредиту потрібний наступний пакет документів:

Паспорт;

Заява;

Трудова книжка, включаючи випадки, коли під час погашення кредиту ви залишилися без роботи;

Довідка 2-ПДФО;

Якщо ви стоїте на обліку службі зайнятості, потрібна довідка з цього органу;

Нотаріально завірена згода чоловіка/дружини на зміну умов кредиту.

У тому випадку, коли клієнт подає заяву, банк аналізує ситуацію з його доходами, розміром позики та процентної ставки, а потім визначає, чи справді позичальнику потрібна зміна умов погашення кредиту. У разі рішення допомогти клієнту у виплаті кредиту банк пропонує можливі способиреструктуризації.

Якщо ви отримали відмову в реструктуризації кредиту один раз, спробуйте знову подати заяву. При цьому фіксуйте свої дії з додатком усіх документів, що підтверджують ваше звернення до банку. У разі повторних відмов наполягайте на письмовій відмові кредитно-фінансової організації – згодом цей документ може бути використаний як доказ ваших спроб вирішити питання конструктивно у разі судового розгляду. Не варто чекати, що менеджер банку сам зателефонує вам і запропонує спосіб полегшеного погашення позики. Чим більше ініціативи ви виявите, тим вища ймовірність зустрічного кроку з боку банку, пропозиції вигідних умовреструктуризації, і навіть знижується ризик доведення справи до суду та пов'язаних із нею витрат.

На «Виберу.ру» ви можете знайти та вибрати ті варіанти реструктуризації кредиту, які вам підходять. Ми зібрали всі пропозиції банків по вашому регіону. Потрібно ввести в пошуковій системі «реструктуризація кредиту» – і програма видасть вам список банківських організацій з коротким описомкожної програми. Кожен банк має свої умови пом'якшення умов кредиту. Щоб докладно ознайомитись з ними для прийняття остаточного рішення, потрібно перейти на обрану вкладку, де викладено Детальна інформація, або зв'язатися по гарячій лінії зі співробітником банку і поставити йому питання, що вас цікавлять.