Конспект лекцій Страхування / Шелехів

Страхова вартість об'єкта страхування та страхова сума

Страхова вартість об'єкта страхування Wс - це дійсна (реальна) вартість об'єкта, обсяг якого йому може бути заподіяно шкоду. Страхова вартість визначається під час укладання договору страхування відповідно до чинного законодавства за цінами та тарифами, що діють на момент укладення договору. При цьому страховик має право самостійно оцінити вартість майна і навіть провести власну вартісну експертизу. Страховик може оскаржити розмір страхової вартості майна, прийнятого страхування, лише тоді, коли страхувальник своїми навмисними діями ввів страховика в оману.

Насправді страхова вартість найчастіше розраховується, як вартість придбання майна з відрахуванням фактичного зносу. Це тим, що страхування лише компенсує збитки і є джерелом отримання прибутку для страхувальника. Якби договір страхування було укладено на страхову суму у розмірі вартості придбання майна, то після закінчення часу, протягом якого частина вартості майна була б амортизована, могла б виникнути можливість незаконного збагачення страхувальника. Проте не лише майно, що має страхову вартість. Особисте страхування та страхування відповідальності оперують із категоріями, також вимагають визначення їхньої страхової вартості - наприклад, життя, здоров'я чи працездатність особи, межі майнової відповідальності за заподіяну шкоду іншим особам тощо. Більш глибоко це питання буде вивчено нижче.

Страхова сума S0. Розмір страхової суми одна із істотних умов договору страхування. Страхова сума S0 - це виражена у грошовому вигляді сума максимального розміру зобов'язання страховика щодо страхової виплати страхувальнику або третій особі, яка має право на її отримання. Страхова сума в договорі страхування може бути встановлена ​​окремо за кожним об'єктом і ризиком, прийнятим на страхування, або за кожним страховим випадком для визначення максимальних зобов'язань страховика. Поряд із встановленням страхових сум за кожним ризиком або за кожним страховим випадком може бути встановлена ​​загальна страхова сума за договором (її іноді називають агрегатним лімітом відповідальності страховика); коли виплачується страхове відшкодування у вигляді загальної страхової суми, то зобов'язання страховика припиняються.

Розмір та порядок встановлення страхової суми можна вважати найважливішими елементамидоговору, які впливають ціну страхової послуги, визначають можливість прийняття ризику страхування, необхідність укладання страховиком договорів перестрахування чи сострахования. У деяких випадках страховик може відмовитися від укладання договору страхування, коли страхова сума занадто велика.

Принцип визначення розміру страхової суми залежить від форми здійснення страхового зобов'язання. Для обов'язкових видів страхування законодавством України встановлюються мінімальні можливі розміри страхових сум. Коли здійснюються добровільні види страхування, розмір страхової суми визначається з урахуванням згоди сторін договору страхування - страхувальника і страховика.

Істотне значення щодо розміру страхової суми має валюта страхування, тобто у яких грошових одиницяхбезпосередньо встановлені зобов'язання страховика у договорі страхування. При цьому страхова сума, що підлягає виплаті в національній валюті, яка зазначена у договорі страхування може бути встановлена ​​у розмірі, еквівалентному відповідній сумі в іноземній валюті на момент виникнення тих чи інших зобов'язань за договором страхування.

Наприклад, за договором страхування може бути встановлено, що страхова сума на момент настання страхового випадку повинна відповідати еквіваленту 1 тис. доларів США, обчисленому у гривнях за курсом купівлі або продажу зазначеної валюти у певному банку або на валютній біржі на момент виконання страхових зобов'язань страховиком, тобто здійснення страхової виплати. Отже, у цьому випадку щоразу за необхідності проведення страхової виплати сума, що підлягає виплаті, розраховується, виходячи з чинного валютного курсу на момент розрахунків.

У кожній галузі страхування встановлення розміру страхової суми та умови її виплати як основи виконання страхового зобов'язання мають свої особливості.

В особистому страхуванні, як відомо, виділяються страхування життя та інші види особистого страхування. Страхові суми для цих видів добровільного страхування визначається за згодою сторін договору страхування, виходячи з узвичаєної страхової практики, відповідно до норм чинного законодавства або відповідно до здорового глузду. Слід зазначити особливості механізмів виплати страхової суми за особистого страхування.

У страхуванні життя, залежно від страхової суми, визначається розмір страхової виплати, коли застрахована особа доживає до закінчення терміну страхування, або коли настає смерть застрахованої особи. В останньому випадку має бути одержувач страхової суми, заздалегідь призначений застрахованою особою. Договір страхування життя, включаючи страхування пенсії, може передбачати поточні постійні страхові виплати (пенсію чи ренту). І тут під страхової сумою розуміється розмір страхової виплати (пенсії чи ренти), виплата якої передбачено з періодичністю, встановленої договором страхування.

приклад. У договорі страхування додаткової пенсії встановлено, що страхувальнику підлягає виплата щомісячного страхового забезпечення у розмірі 100 грн. протягом 10 років після досягнення ним віку 65 років. У цьому випадку страхова сума, яка підлягає виплаті щомісяця, становитиме 100 грн., а повна страхова сума становитиме 12 тис. грн.

У договорах страхування від нещасних випадків та медичного страхуваннязалежно від страхової суми визначається максимальний розмірвиплати, у межах якої компенсується реальна шкода, заподіяна законним майновим інтересам страхувальника. Однак це не означає, що у разі настання страхового випадку страхувальнику виплачується страхова сума в повному обсязі. При цьому сума, що підлягає виплаті, у договорах особистого ризикового страхування (наприклад, при страхуванні від нещасних випадків) може визначатися по-різному:

а) у відсотках від встановленої у договорі страхування страхової суми при єдиній виплаті, розмір якої залежить від характеру та ступеня тяжкості травматичного ушкодження;

б) у фіксованому розмірі (або обсязі встановленого відсотка від страхової суми) за кожен день втрати працездатності.

приклад. Договір особистого страхування від нещасних випадків укладено з умовою виплати відповідної частини страхової суми у разі настання одного з двох ризиків - ризику смерті страхувальника або ризику постійної втрати ним працездатності на таких умовах:

У разі смерті буде виплачено страхову суму повністю у розмірі 100%, або 10 тис. грн.;

На випадок постійної втрати працездатності під час встановлення інвалідності i групи буде виплачено частину страхової суми у розмірі 90%, або 9 тис. грн.;

На випадок постійної втрати працездатності при встановленні інвалідності ІІ групи буде виплачено частину страхової суми у розмірі 75%, або 7 тис. 500 грн.;

На випадок постійної втрати працездатності при встановленні інвалідності ІІІ групи буде виплачено частину страхової суми у розмірі 50%, або 5 тис. грн.

приклад. Страхова сума у ​​договорі страхування від нещасних випадків встановлена ​​у розмірі 100 тис. грн., а страхувальнику внаслідок отриманої механічної травми на виробництві ампутували мізинець лівої руки, що відповідно до умов страхування означає настання страхового випадку. Договір страхування містить таблицю визначення розміру належної до виплати частини страхової суми залежно від пошкодження (втрати) органів тіла. Відповідно до цієї таблиці, страхувальник має право на отримання страхової виплати у розмірі 8% від страхової суми, або 8000 грн.

Межа виконання зобов'язання страховиком завжди залежить від страхової суми, і якщо дійсна шкода, заподіяна внаслідок настання страхового випадку, перевищує розмір страхової суми, вона буде відшкодована лише в частині, що не перевищує страхову суму.

приклад. Страхова сума, у межах якої страховик зобов'язується сплатити страхувальнику надані йому заздалегідь обумовлені медичні послуги, становить 1 тис. грн. Через місяць після початку дії договору страхування, укладеного строком на 3 місяці, страхувальник звернувся до медичної установи та вартість його лікування склала 250 грн. Після оплати лікування обсяг зобов'язань страховика становить 1000 грн. – 250 грн. = 750 грн., та страхова сума, у межах якої договір страхування продовжуватиме діяти протягом двох місяців, що залишилися, зменшиться до 750 грн. Отже, при настанні наступного страхового випадку розмір страхової суми зменшуватиметься доти, доки зобов'язання за договором не будуть виконані в повному обсязі.

Розмір страхової суми за договорами медичного страхування може бути встановлений виходячи з обсягу максимальних зобов'язань страховика по кожному випадку. Так, якщо за договорами страхування майна у разі настання страхового випадку вартість об'єкта страхування зменшується, то при медичному страхуванні розмір майнового інтересу, пов'язаного зі втратою здоров'я та працездатності, не зменшується. Це дозволяє за договорами медичного страхування за погодженням між страхувальником та страховиком встановлювати розмір страхової суми двома способами:

а) у вигляді фіксованої суми на весь час дії договору;

б) як фіксованої суми у вигляді, встановленому кожному за страхових випадків, які можуть статися під час дії договору страхування.

У другому випадку договір страхування надає страхувальнику повніший страховий захист, і тому така страхова послуга коштуватиме дорожче.

При майновому страхуванні встановлена ​​договорі страхування страхова сума неспроможна перевищувати дійсної вартості майна, тобто S0 ?Wс.

Договором страхування може бути встановлена ​​страхова сума, розмір якої нижче страхової вартості майна. При цьому страхувальнику слід пам'ятати встановлене законом правило, згідно з яким у разі настання страхового випадку страховик має право, якщо інше не передбачено договором страхування, компенсувати лише частину шкоди. При цьому частка шкоди, що підлягає страховому відшкодуванню, буде пропорційна відношенню страхової суми до вартості застрахованого майна.

При страхуванні майна слід пам'ятати, що, крім зобов'язань страховика щодо компенсації прямої шкоди, договір страхування може містити зобов'язання страховика компенсувати непрямі збитки, у тому числі витрати страхувальника на рятування застрахованого майна у розмірі, що встановлюється, як правило, у відсотках від страхової суми, яка може бути загальною (агрегатним лімітом відповідальності) або встановленою окремо для прямого та непрямого страхових збитків.

При страхуванні відповідальності страхова сума, як і будь-якому іншому виді страхування, позначає межу грошових зобов'язань страховика при компенсації шкоди, що у разі пов'язані з діями чи бездіяльністю страхувальника, який в такий спосіб завдав шкоди третім особам. У договорах страхування відповідальності, що передбачають виплату страхового відшкодування третім особам, встановлене значення страхової суми становить великий інтерес для одержувача.

Наприклад, за договором страхування професійної відповідальності нотаріуса страхова сума фіксує граничний розмір участі страхувальника у компенсації збитків, заподіяних клієнту нотаріуса в результаті скоєння останніх професійних помилок у його роботі.

Нехай договір страхування укладено на страхову суму 10 тис. грн. При посвідченні нотаріусом угоди, пов'язаної з придбанням нерухомості, було допущено професійну помилку, внаслідок якої така угода виявилася недійсною. Стороні за згодою було завдано шкоди у розмірі 30 тис. грн. Зобов'язання страховика поширюється лише на частину збитків у розмірі страхової суми, тобто на 10 тис. грн. Частина збитків, що залишилася, має відшкодовуватись самим нотаріусом.

Договори страхування відповідальності можуть бути укладені без встановлення страхової суми за умови, що страховик заздалегідь бере зобов'язання компенсувати в повному обсязі збитки, заподіяні страхувальником третім особам. Якби договір страхування було укладено на таких умовах, страхове відшкодування дорівнювало б повному збитку у 30 тис. грн.

Договір страхування відповідальності може бути укладений за умов, що страхова сума становить фіксоване значення за кожним страховим випадком (наприклад, 5 тис. грн.). Це означає, що у разі настання страхового випадку під час дії договору страхування зобов'язання страховика будуть виконуватися, виходячи із встановленої у договорі страхової суми у розмірі 5 тис. грн. без зменшення страхової суми на розмір раніше здійснених страхових виплат за попередніми страховими випадками. Однак, страховики рідко вводять цю умову до договорів страхування без встановлення граничного розміру страхових виплат, які можуть бути виплачені страхувальникові на час дії страхового договору. Таке обмеження може бути встановлене, наприклад, завдяки введенню в договір умови про максимальну кількість страхових випадків на час дії договору, за якими виплачуватиметься страхове відшкодування.

Є ще один варіант встановлення страхової суми у договорі страхування відповідальності. Це засіб “одиничної страхової суми”, що застосовується при страхуванні однотипних об'єктів різними обсягамивідповідальності. Наприклад, страхування відповідальності власника морського транспорту, при якому страхова сума для цього водного транспортного засобу визначається множенням реєстрового брутто-тоннажу (тоннажності) судна на встановлену одиницю страхової суми при плаванні в окремих районах світового океану або акваторії морів).

Загальні засади страхування майна

Сутність майнового страхування

Майнове страхування є системою відносин страхувальника і страховика з надання останнім страхової послуги, коли захист майнового інтересу пов'язані з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Економічне призначення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитків, які виникли внаслідок страхового випадку.

• ризик втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження певного майна (ст. 930);
• ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами – ризик цивільної відповідальності
  (Ст. 931, 932);
• ризик збитків від підприємницької діяльностічерез порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієї діяльності за обставинами, що не залежать від підприємця, у тому числі неотримання очікуваних доходів — підприємницький ризик (ст. 929).

Конкретні страхові випадки обумовлюються у договорі страхування. Характер страхового ризику встановлюється угодою страхувальника та страховика.

• повна вартість пошкодженого або втраченого внаслідок страхового випадку майна або витрати на відновлення пошкодженого майна;
• доходи (або частина їх), які не отримані страхувальником через пошкодження чи втрату майна внаслідок страхового випадку.

Страхове відшкодування є частковою компенсацією збитку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру шкоди застрахованому майну страхувальника або третьої особи, якщо договором страхування не передбачено виплати страхового відшкодування у визначеній сумі.

Підставою виникнення зобов'язань страховика з виплати страхового відшкодування є певних економічних пріоритетів і юридичних наслідків ушкодження, загибелі чи зникнення майна страхувальника, т. е. наявність збитку.

Страхова сума- визначена договором страхування або встановлена ​​законом грошова сума, на яку застраховано матеріальні цінності. У межах страхової суми страховик зобов'язаний здійснити виплату при настанні страхового випадку. Граничний розмір страхової суми встановлено законодавчо: вона може перевищувати дійсної (страхової) вартості майна на даний момент укладання договору. Страхова сума не повинна перевищувати страхову вартість об'єкта страхування.

При страхуванні майна страхова сума визначається та обумовлюється договором страхування.

Якщо страхова сума відповідає страховій вартості, то майно вважається застрахованим повністю та збитки відшкодовуються у повному обсязі. Якщо страхова сума менша за страхову вартість, то страхове відшкодування виплачується в межах страхової суми.

• відновлювальна вартість, тобто сума, необхідна для придбання або виготовлення нового об'єкта аналогічного виду та якості;
• фактична (залишкова) вартість, тобто відновна вартість за вирахуванням вартості зносу;
• ринкова вартість, тобто продажна ціна об'єкта.

Страхова вартість товарів, сировини, матеріалів, готової продукціївизначають виходячи із суми, необхідної для їх придбання.

Якщо страхова сума вища за страхову вартість, тоді страховик повинен вимагати негайно зменшити страхову суму до розмірів страхової вартості за відповідного пропорційного зменшення страхової премії. У силу закону договір страхування визнається недійсним у тій частині страхової суми, що перевищує дійсну вартість майна на момент укладання договору. При цьому сплачена надмірно частина страхової премії поверненню не підлягає.

Якщо ж виявиться, що завищення страхової суми є наслідком обману з боку страхувальника, то страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним страхової премії.

Страхове відшкодування— сума виплати із страхового фонду для покриття шкоди у майновому страхуванні та у страхуванні цивільної відповідальності страхувальника за матеріальну шкоду перед третіми особами. Страхове відшкодування може дорівнювати страховій сумі або менше її, виходячи з конкретних обставин страхового випадку та умов договору страхування.

Підставою для виплати страхового відшкодування є висновок аджастера за фактом та обставинами страхового випадку.

Аджастер- фізичне або юридична особа, що представляє інтереси страхової компанії у вирішенні питань щодо врегулювання заявлених претензій страхувальника у зв'язку зі страховим випадком. Аджастер прагне досягти угоди зі страхувальником щодо суми страхового відшкодування, що підлягає виплаті, виходячи з зобов'язань страховика, взятих за укладеним ним договором страхування.

• чи мав місце страховий випадок;
• причетність страхувальника до настання страхового випадку;
• характер та розміри шкоди;
• причини та умови виникнення страхового випадку;
• наявність чи відсутність обставин, що обумовлюють позовні вимоги чи заперечення сторін.

Існує чотири способи відшкодування збитків: грошове відшкодування, ремонт, заміна, відновлення.

Текст договору зазвичай надає страховику право вибору тієї чи іншої форми відшкодування. Найчастіше використовується грошова форма. "Натуральні" форми відшкодування збитків вигідно використовувати у таких видах страхування, як страхування скла, автомобілів, нерухомості.

Для отримання страхового відшкодування клієнт повинен заявити свою претензію щодо страхового випадку у встановлений термін та за встановленою формою. Страховий випадок має бути доведено документально. Для цього необхідні документи від компетентних органів (висновок Держпожежнагляду, Технагляду, відповідної аварійної служби, експертний висновок, ухвала про порушення кримінальної справи, рішення або вирок суду тощо). У документах підтверджується наявність страхового випадку, причини його виникнення та винна особа. Обов'язок надання документів доручається страхувальника.

• претензія відноситься до часу страхового покриття;
• заявник претензії є дійсним страхувальником;
• подія застрахована за договором;
• страхувальник вжив усіх розумних заходів зменшення шкоди й у страховому разі немає навмисності;
• виконані всі додаткові умовидоговору;
• жодне з винятків страхового покриття, встановлене договором, не застосовується до цього страхового випадку;
• вартість, що приписується збитку, є правдоподібною.

Основою визначення розмірів страхового відшкодування є дійсна вартість застрахованого майна на дату настання страхового випадку. Страхова сума за кожним застрахованим об'єктом зіставляється з його дійсною вартістю, при невідповідності використовується принцип пропорційності.

• при повній загибелі або втраті всього застрахованого майна — у сумі, що дорівнює дійсної вартості втраченого майна на день настання страхового випадку за вирахуванням вартості залишків, що залишилися, придатних до використання, але не вище страхової суми;
• у разі пошкодження застрахованого майна — у розмірі вартості відновлення (ремонту) у цінах, що діють на день настання страхового випадку, у межах страхової суми.

Повна загибель майна має місце, якщо відновлювальні витрати перевищують дійсну вартість страхування безпосередньо перед настанням страхового випадку.

Витрати на відновлення та ремонт не включають витрати, пов'язані зі зміною, покращенням, модернізацією чи реконструкцією застрахованого об'єкта, допоміжним чи профілактичним ремонтом, а також інші витрати, не пов'язані зі страховим випадком.

Подвійне страхування— це такий варіант неодноразового страхування у кількох страховиків одного й того ж інтересу від тих самих ризиків, коли загальна страхова сума перевищує страхову вартість об'єкта. Загальна сума страхового відшкодування неспроможна перевищувати розмір збитку, понесеного страхувальником, незалежно від кількості придбаних полісів. Розрізняються поняття неодноразового та подвійного страхування. Неодноразове, або додаткове, страхування має місце, якщо страхується один і той же інтерес проти однієї і тієї ж небезпеки протягом одного і того ж періоду в кількох страхових компаніях і при цьому загальна страхова сума за всіма договорами не перевищує страхової вартості об'єкта. Неодноразове страхування не заборонено законом.

Якщо факт подвійного страхування відкрився до настання страхового випадку, загальна страхова сума за договорами має бути приведена у відповідність та не перевищувати страхової вартості. При цьому страхувальник може вимагати, щоб страхова сума договору, укладеного пізніше, була знижена з відповідним зменшенням страхової премії. Заплачена надмірно частина страхової премії поверненню не підлягає.

Якщо факт подвійного страхування відкрився після настання страхового випадку, страхування є нікчемним у частині загальної страхової суми, яка перевищує страхову вартість. Страховики зобов'язані виплатити страхувальнику страхове відшкодування, загальна сума якого має перевищувати суму шкоди. Сума страхового відшкодування, що підлягає сплаті кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за договором.

У правилах страхування вказується, що страхувальник зобов'язаний інформувати страховика про всі договори страхування, укладені щодо майна, що страхується, з іншими страховими компаніями. У заяві страхування страхувальник відповідає це питання.

Це положення може бути введено в текст договору страхування. Додатково зазначається, що з виявленні факту подвійного страхування страхова компанія звільняється з обов'язку виплати страхового відшкодування за цим договором.

У за наявності подвійного страхування страховики несуть відповідальність у межах страхової вартості страхуваного інтересу і кожен із новачків відповідає пропорційно страхової сумі за укладеним договором страхования.

Системи страхової відповідальності

Величина, умови та метод страхового відшкодування збитків у майновому страхуванні залежать від системи страхової відповідальності.

Система страхової відповідальностіобумовлює співвідношення між страховою сумою застрахованого майна та фактичним збитком, тобто ступінь відшкодування збитків, що виникли.

Застосовують такі системи страхової ответственности:

1. система дійсної вартості;
2. система пропорційної ответственности;
3. система першого ризику;
4. система дробової частини;
5. система відновлювальної вартості;
6. система граничної ответственности.

1. При страхування за дійсною вартістю майнасума страхового відшкодування визначається як фактична вартість майна на день укладання договору.

Страхове відшкодування дорівнює величині збитків. Тут страхується повний інтерес.

приклад. Вартість об'єкта страхування - 5 млн. руб. Через війну пожежі загинуло майно, т. е. збиток страхувальника становив 5 млн. крб. Розмір страхового відшкодування також становила 5 млн. крб.

2. Страхування за системою пропорційної відповідальностіозначає неповне страхування вартості об'єкта.

Величина страхового відшкодування за цією системою визначається за формулою

• СВ - величина страхового відшкодування, руб.;
• СС - страхова сума за договором, руб.;
• СО - вартісна оцінкаоб'єкта страхування, руб.

приклад. Вартість об'єкта страхування - 10 млн. руб., Страхова сума - 5 млн. руб. Збиток страхувальника внаслідок пошкодження об'єкта - 4 млн. руб. Розмір страхового відшкодування становитиме: 5*4/10 = 2 млн. крб.

При страхуванні системою пропорційної відповідальності проявляється участь страхувальника у відшкодуванні збитків, т. е. страхувальник приймає частину ризику він. Чим більше відшкодування збитків на ризик страхувальника, тим менше ступінь страхового відшкодування. Інакше висловлюючись, тут страхується частковий інтерес.

3. Страхування за системою першого ризикупередбачає виплату страхового відшкодування у розмірі збитків, але в межах страхової суми. За цією системою всі збитки в межах страхової суми (перший ризик) компенсуються повністю.

Збитки понад страхову суму (другий ризик) не відшкодовується.

приклад. Автомобіль застрахований за системою першого ризику у сумі 50 млн. крб. Збитки, завдані автомобілю внаслідок аварії, становили 30 млн. руб. Страхове відшкодування виплачується у сумі 30 млн. руб.

приклад. Майно застраховано за системою першого ризику у сумі 40 млн. крб. Страхове відшкодування виплачується у сумі
40 млн. руб.

4. При страхування за системою дробової частинивстановлюються дві страхові суми:

• страхова сума;
• показова вартість.

За показовою вартістю страхувальник зазвичай отримує покриття ризику, виражене натуральним дробом чи відсотках. Відповідальність страховика обмежена розмірами дробової частини, тому страхова сума буде меншою за показну її вартість. Страхове відшкодування дорівнює шкоді, але не може бути вищою за страхову суму.

У разі коли показна вартість дорівнює дійсної вартості об'єкта, страхування по системі дробової частини відповідає страхуванню першого ризику.

Якщо показна вартість менша за дійсну вартість, страхове відшкодування розраховується за формулою

• СВ - страхове відшкодування, руб.;
• P - показна вартість, руб.;
• Y - фактична сума шкоди, руб.;
• CO - вартісна оцінка об'єкта страхування, руб.

приклад. Вартість застрахованого майна показано у сумі 4 млн. руб., Справжня вартість - 6 млн. руб. Через війну крадіжки збитки становив 5 млн. крб. Страхове відшкодування виплачується у сумі 3,3 млн. руб.

5. Страхування за системою відновлювальної вартостіозначає, що страхове відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду. Знос майна не враховується.

Страхування за відновлювальною вартістю відповідає принципу повноти страхового захисту.

6. Страхування за системою граничної відповідальностіозначає наявність певної межі суми страхового відшкодування. При цій системі забезпечення величина відшкодованого збитку визначається як різниця між заздалегідь встановленою межею та досягнутим рівнем доходу. Страхування за системою граничної відповідальності зазвичай використовують при страхуванні великих ризиків, і навіть при страхуванні доходів. Якщо в результаті страхового випадку рівень доходів страхувальника буде меншим за встановлену межу, то відшкодуванню підлягає різниця між межею та фактично отриманим доходом.

• договори страхування врожаю сільськогосподарських культур укладаються терміном щонайменше 5 років;
• страхову вартість визначають щорічно з посівних площ, врожайності, що склалася за попередні 5 років, та прогнозованої ринкової ціни сільськогосподарських культур на відповідний рік, а страхову суму — у розмірі 70% страхової вартості;
• тарифи страхових внесків зі страхування врожаю сільськогосподарських культур встановлюються на 5 років з урахуванням існуючих коливань урожайності сільськогосподарських культур за роками залежно від погодних та інших природних умов;
• суми перевищення страхових внесків над сумою страхового відшкодування за забезпеченим державною підтримкою страхування сільськогосподарських культур (з урахуванням витрат на ведення страхової справи) залишаються повністю у розпорядженні страховиків та використовуються лише для виплати страхового відшкодування сільгоспвиробникам у наступні роки, якщо платежів поточного року буде недостатньо.

При відшкодуванні збитків врожаю вважається, що його у розмірі 30% (тобто. понад 70%) пов'язані зі страховим випадком, а є порушенням страхувальником технології виробництва.

приклад. Середня вартість врожаю моркви у порівнянних цінах становила 320 тис. руб. із 1 га. Фактична врожайність - 290 тис. руб. Збитки відшкодовуються у розмірі 70%. Розрахуємо збиток від урожаю: 320 - 290 = 30 тис. руб. Звідси сума страхового відшкодування становить 21 тис. крб. із 1 га.

До договору страхування можуть вноситися різні застереження та умови, які мають назву клаузула(Лат. Clausula - висновок). Однією з них є.

Страхування майна громадян

Умови страхування об'єднують в одному полісі ризики пожежі, крадіжки, стихійного лиха, аварій, проникнення води з інших приміщень, навмисних протиправних дій третіх осіб та інші, що призводять до загибелі або часткової втрати майна. Для таких договорів страхування дійсні стандартні винятки зі страхового покриття, звичайні всім видів майнового страхування.

Страхові тарифи розраховуються за кожним ризиком окремо, потім виводиться загальна тарифна ставка стосовно умов "від усіх ризиків", що діє протягом терміну договору.

Виділяють три групи об'єктів страхування, куди підрозділяється майно громадян: будови; квартири, які належать громадянам на праві приватної власності; домашнє майно. Страхувальниками можуть бути власники будинків, квартир та допоміжних будівель, відповідальні квартиронаймачі, орендарі та наймачі житлових приміщень.

Страхова вартість будівлі визначається на основі його відновлювальної вартості у поточних цінах з урахуванням величини зношування. Вартість приватизованої квартирирозраховується за повною відновною вартістю, обчисленою виходячи з її загальної площіі що склалася в даному регіоні середньої вартостіквадратний метр площі.

Домашнім майном у страхуванні вважаються предмети домашньої обстановки, побуту та споживання, призначені для використання в особистому господарстві з метою задоволення побутових та культурних потреб, а також елементи оздоблення та обладнання квартир.

Існує два варіанти такого виду страхування:

• за спеціальним договоромна страхування приймається: цінне та дороге майно; колекції, картини, антикваріат; запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів;
• за загальним договором, в якому страхуються всі види домашнього майна, за винятком того, що оформляється спеціальним договором, а також елементи оздоблення та обладнання житла.

Страхові суми встановлюються з урахуванням дійсної вартості майна на даний момент укладення договору результаті угоди між сторонами.

• у договорі обов'язково вказується адреса чи територія, де об'єкт вважається застрахованим;
• договори страхування житлових приміщень укладаються терміном один рік, домашнє майно може бути застраховано терміном від місяця до трьох років;
• страхова сума в ході дії договору страхування може бути скоригована за бажанням страхувальника з урахуванням рівня інфляції (збільшення страхової суми або визначення страхової суми у доларовій оцінці за умови виплати відшкодування у рублевому еквіваленті);
• страхувальникам пропонується система знижок та пільг, які можуть бути об'єднані у три основні групи: знижки за беззбиткове страхування, пільги за безперервне страхування, знижки певним категоріям клієнтів (пенсіонерам, інвалідам та ін.) (додаток 1).

Страхування майна юридичних осіб

• будівлі, споруди, об'єкти незавершеного капітального будівництва, транспортні засоби, машини, обладнання, інвентар, товарно-матеріальні цінності та інше майно, що належить підприємствам та організаціям (основний договір страхування);
• майно, прийняте організаціями на комісію, зберігання для переробки, ремонту, перевезення тощо (додатковий договір страхування);
• сільськогосподарські тварини, хутрові звірі, кролики, свійський птах та сім'ї бджіл;
• урожай сільськогосподарських культур (крім природних сінокосів).

Основний договір поширюється на майно, що належить страхувальнику (крім тварин та сільськогосподарських культур). За додатковим договором підлягає страхуванню майно, прийняте страхувальником від інших організацій та населення та зазначене у заяві про страхування.

Додатковий договір страхування може бути укладений лише за наявності основного договору, тому називається додатковим. Термін його дії вбирається у термін основного.

Не підлягають страхуванню ділова деревина, дрова на лісосіках та під час сплаву, морські та рибальські судна під час знаходження на шляхах сполучення, документи, креслення, готівка та цінні папери.

Договір страхування майна, що належить підприємству, може бути укладений за його повною вартістю або певною часткою (відсотком) цієї вартості, але не менше 50% балансової вартості майна.

Договір страхування будівлі укладається за вартістю не нижчою від залишку заборгованості за виданими позиками на їх зведення.

• балансова вартість, але не вище відновної вартості на день його загибелі (з метою оцінки основних фондів);
• фактична собівартість за середніми ринковими, відпускними цінами та цінами власного виробництва(Для оцінки оборотних фондів);
• за фактично виробленими витратами матеріальних та трудових ресурсівна момент страхового випадку (з метою оцінки незавершеного будівництва); за вартістю, вказаною у документах щодо прийому майна (для оцінки майна, прийнятого від інших організацій та населення на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення тощо).

Страхування майна проводиться на випадок загибелі або пошкодження внаслідок пожежі, удару блискавки, вибуху, повені, землетрусу, просадки ґрунту, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, дії підґрунтових вод, селю та аварій, у тому числі засобів транспорту, опалювальної, водопровідної та каналізаційної систем, а також протиправних дій третіх осіб.

У страхуванні майна підприємств ставки диференційовані за галузевою належністю страхувальників. Знижені ставки від 0,10 до 0,15% застосовуються, якщо підприємство страхує все своє майно, але якщо страхується лише частина майна (вибіркове страхування), то ставки платежів значно підвищуються. Страхування майна від крадіжки із зломом (грабунку) та транспортних засобів від угону провадиться за особливою ставкою. Найвищі ставки платежів передбачені зі страхування машин, обладнання та іншого майна на час проведення експериментальних чи дослідницьких робіт.

Для підприємств, які страхували майно у повній вартості протягом 3-5 і більше років та не отримували страхового відшкодування, страхові преміїзменшують, застосовуючи у розмірі, що відповідає тривалості беззбиткового періоду. Знижки поширюють на майно, що відповідає вимогам пожежної безпеки, викладеним у нормативних та нормативно-технічних документах.

При страхуванні майна терміном до 9 місяців платежі обчислюються кожний місяць у вигляді 10% від річної ставки, а за страхуванні на 10-11 місяців — у вигляді річної ставки.

Страхове відшкодування виплачується за все загибле або пошкоджене майно, у тому числі і за майно, що надійшло до страхувальника під час дії договору, незалежно від місцезнаходження майна під час загибелі чи ушкодження. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна під час перевезення страхове відшкодування виплачується у разі, коли законодавством або договором перевезення не встановлено відповідальності перевізника за загибель або пошкодження вантажу.

Страхове відшкодування виплачується за майно, прийняте від інших організацій та населення, у разі загибелі та пошкодження його лише у місцях (магазинах, складах, майстернях тощо), зазначених у заяві про страхування, а також під час перевезення цього майна, за винятком тих випадків, коли відповідальність несе перевізник.

Страхувальнику відшкодовують витрати, пов'язані з рятуванням майна, щодо запобігання та зменшення збитків у разі стихійного лиха або аварії (переміщення майна у безпечне місце, відкачування води тощо), а також щодо приведення застрахованого майна в порядок після стихійного лиха (прибирання, сортування, просушування тощо).

• будівлі, споруди, передавальні пристрої, силові, робочі та інші машини, транспортні засоби, обладнання, рибальські судна, знаряддя лову, інвентар, продукцію, сировину, матеріали, багаторічні насадження;
• сільськогосподарських тварин, свійську птицю, кроликів, хутрових звірів та родини бджіл;
• урожай сільськогосподарських культур (крім урожаю сінокосів).

Страховими випадками основних та оборотних фондів сільськогосподарського призначення є: загибель або пошкодження внаслідок повені, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, дії підґрунтових вод, селю, удару блискавки, землетрусу, просадки, пожежі, вибуху та аварій, а багаторічних насаджень - на випадок загибелі їх в результаті перелічених вище лих, а також посухи, морозу, хвороб та від шкідників рослин. А також раптова загроза майну, внаслідок якої необхідно його розібрати та перенести на нове місце. Для рибальських, транспортних та інших суден та знарядь лову, що знаходяться в експлуатації, до страхових випадків належать загибель або їх пошкодження внаслідок бурі, урагану, шторму, туману, повені, пожежі, удару блискавки, вибуху, аварії, пошкодження льодом, а також зникнення без вісті чи посадки суден на мілину внаслідок стихійних лих.

Залежно від того, яка страхова вартість майна, розраховуватиметься сума внеску та відшкодування. Але обов'язкові види вже мають свою базу розцінок.

Підписуючи поліс, важливо заздалегідь знати: яку суму внеску від клієнта вимагає фірма і чи відповідає вона реаліям ринку.

Види страховки

Страхування сьогодні – окрема галузь економіки. Клієнт компанії платить за те, що остання зобов'язується прийняти його ризики. Тоді страхувальник може спокійно спати і не перейматися можливими неприємностями.

Застрахувати можна будь-що:

• нерухомість;
• ювелірні вироби;
• автомобілі;
• життя та здоров'я;
• підприємницькі та фінансові ризики;
• туристичне страхування;
• нематеріальні цінності (твори мистецтва);
• земельну ділянку, інше.

Страхувальник та його клієнт мають взаємну вигоду від угоди. І якщо компанія дотримується «правил гри» на своєму ринку, все більше і більше клієнтіввкладатиме у неї гроші. Головне — досягти консенсусу між обома сторонами щодо суми відшкодування. Щоб правильно її розрахувати необхідно провести оцінку майна, тобто визначити страхову вартість.

Поняття страхової вартості та страхової суми. Відмінності

Відповідно до законодавства РФ, у разі настання зазначеного в полісі, страховик зобов'язаний видати клієнту певну суму. Ця сума є ключовим моментом укладання договору, вона прораховується компанією і після погодження з клієнтом вписується в договір особистого або майнового страхування. Це є сума страховки.

Проте страхова сума та страхова вартість — поняття не ідентичні. Страхова вартість може бути рівною сумі, проте на практиці та кількість грошей, що клієнт може отримати на руки, менша ніж реальна ринкова вартість об'єкта. Перевищувати вартість суми страховки не може, що встановлено п. 2 ст. 10 Закону про справу, оскільки страхування покликане відшкодовувати збитки, а не сприяти збільшенню капіталу.

Що таке страхова вартість? Вона визначається після оцінки майна чи оцінки ризику, який бере він страхова компанія. Найчастіше це саме ринкова вартість.

Треба врахувати, що лише за добровільного страхування сума відшкодування договірна. У разі, коли підписання поліса має обов'язковий характер, суму буде встановлено законодавчими нормами.

Сума страховки іноді має фіксований розмір. А буває, вона встановлюється, виходячи з певного відсотка вартості.

Види вартості страховки

Найпоширеніше страхування – майнове. Вартість страхування майна, як уже говорилося, вираховуватиметься за різними методиками. Виходячи з вибору цього методу виділяють такі види страхової вартості:

• Повне страхування. Вартість страхового об'єкта дорівнює відшкодуванню.
• Пропорційне.
• Заміна об'єкта на новий та робочий. Застосовується під час продажу побутової техніки.
• Відшкодовується сума, яка потрібна на ремонт об'єкта.

Залежно від особливостей розрахунку тарифу, виділяють індивідуальний страховий ризик та масовий. Під масовим видом ризику мають на увазі страховка від природних катаклізмів. Страхова вартість тут розраховується за окремими тарифами.

Для визначення вартості страховки необхідно вибрати спочатку метод оцінки об'єкта страхування. Він може бути порівняльним, прибутковим чи видатковим. Найчастіше застосовують порівняльний метод. Вартість виводять виходячи з аналізу попередніх угод та ринкової ситуації. Після цього визначається сума відшкодування.

Формула до розрахунку страхового відшкодування під час використання пропорційної системи розрахунку скрізь однакова. Змінюється лише тариф.

Формула має такий вигляд: Q = Т · S / W.

• S – сума страховки;
• W – реальна вартість майна;
• Т - обраний для цього виду ризику коефіцієнт.

Вартість майнової страховки. Ризики

Оцінка нерухомості зазвичай проводиться у відділенні Ростехінвентаризації або в будь-якій приватній фірмі, що оцінює майно, що має ліцензію.

На оцінку вартості впливає кілька факторів:

• категорія ризику;
• реальна вартість;
• тривалість страховки;
• тип об'єкта, що рахується.

Дуже важливий пункт – категорія ризику. не працюватиме собі на збиток. Усі ризики, пов'язані з укладанням угоди, перевіряються найвищими фахівцями - адеррайтерами. Це особи, які відповідають за Вони класифікують види ризиків і вирішують, які їх приймати, а які відхиляти. Основні категорії ризику такі:

1. крадіжка майна;
2. заподіяння шкоди майну зловмисниками;
3. нещасні випадки різного характеру;
4. катастрофи, пов'язані зі стихією (повені, зсуви, інше).

У зв'язку з цим аналізується безліч параметрів. Якщо страхується нерухомість, то перевіряється розташування, ступінь зносу цієї споруди. Здійснюючи розрахунок страхової вартості, оцінювач аналізуватиме також інвентаризаційну та кадастрову вартість нерухомості.

Оцінка страхування підприємства

Коли страхується юридична особа, тариф обирається з урахуванням величини підприємства. Для середніх підприємств діють одні тарифи, для великих – інші. Під час проведення оцінки вартості враховується все: основні фонди, оборотні, складські запаси і навіть вартість тих будівель, що недобудовані.

При аналізі ризиків використовується вся доступна інформація, оскільки суми у вигляді страхування великі. Обов'язково враховується вся статистика, що є в інших компаній.

У Росії її не дуже поширено. Нестабільний стан економіки робить його непривабливим.

Чи можна змінити вартість після підписання полісу?

Після підписання поліса його умови не можна змінювати. Але є свої нюанси. Страхову суму може оскаржувати сама фірма або податкова, якщо є сумніви щодо правильності розрахунку страхової вартості. І коли в судовому порядку вдасться страховику довести, що його обдурили, він має право зменшити суму відшкодування.

Іншим нюансом є акцепт – внутрішня перевірка у страховій організації. Якщо під час перевірки виявлено, що суму відшкодування завищено, страховик повідомляє про акцепт клієнта, і договір буде переписано та переукладено.

Безперечно, у висновку поліса є переваги. Застраховавшись, фізична особаабо організація отримує гарантію відшкодування грошових коштів. Але принципи розрахунку надто заплутані, і більшість страхувальників не можуть розібратися в цій системі. Тому контролювати страхування має держава.

Купуючи поліс страхування і підписуючи договір, багато страхувальників стикаються з неоднозначним, а іноді й двозначним тлумаченням основних термінів і ключових умов, що до нього входять. Зокрема, до цієї категорії потрапляє поняття страхової суми, що є невід'ємним пунктом страхового договору.

У цій статті ми розглянемо: що є поняття «страхова сума» та «вартість» у майновому страхуванні, як вони обчислюються і на що впливають?

Що таке «страхова сума» та «страхова вартість»?

Чинне в РФ законодавство називає страховою ту суму, у межах якої страховик виплачуватиме відшкодування за договором майнового страхування, у випадках, передбачених полісом. До того ж законодавець надає сторонам право самим визначати розмір страхової суми в договорі, що укладається, без вказівки якої він вважається недійсним.

Однією з найважливіших складових щодо суми є страхова вартість об'єкта. Стаття 947 ЦК України містить визначення терміна «страхова вартість»:

"дійсна вартість майна в місці його перебування в день укладення договору ...".

При визначенні страхової вартості страхувальник користується послугами професійних експертів-оцінювачів. Важливою особливістю є те, що страхова вартість неспроможна перевищувати розмір встановленої страхової суми за договором. В іншому випадку договір визнається недійсним саме щодо різниці даних визначень.

Обчислення страхової суми та вартості

Першим дією під час укладання договору страхування має проводитися незалежна оцінкамайна клієнта, що є об'єктом угоди. Під час проведення оцінки складається Акт оцінки страхового имущества. У цьому документі визначається реальна та справедлива ринкова вартість майна клієнта страхової компанії.

Без визначення страхової вартості неможливо дійти згоди про розмір страхової суми. Для її вираження використовуються дві форми: агрегатна чи неагрегатна страхова сума. Якщо в договорі вказано агрегатну суму, то при настанні страхового випадку загальний обсяг відшкодування, що підлягає виплаті, зменшується.

Наприклад, агрегатна сума в договорі страхування майна 2000000 рублів зменшиться при першій виплаті на 600000 рублів, при другій на 1200000 рублів, а втретє відшкодовується тільки компенсація в межах 200000 рублів, незважаючи на реальну шкоду.

При неагрегатній страховій сумі: незалежно від кількості випадків відшкодування відбувається у межах зазначеного у договорі ліміту виплат щоразу.

Наприклад, неагрегатна сума в 2 000 000 рублів покриє перший страховий випадок у межах цієї суми, другий, третій і таке інше. Сума щоразу залишається незмінною, що набагато вигідніше для клієнта.

Види страхових сум

При придбанні поліса страхування майна необхідно звернути особливу увагу зміст пункту про відшкодування, саме визначення страхової суми. Поліс може встановлювати одну з таких форм відшкодування вартості майна під час страхування:

• пропорційна – виплачується неповне відшкодування заподіяної шкоди. Наприклад, ринкова вартість квартири дорівнює 3 мільйонам рублів, проте її страхова вартість у договорі 2 мільйони, тобто дві третини від реальної вартості нерухомості. Втративши квартиру під час пожежі, страхувальник отримає не 3, а 2 мільйони рублів. У свою чергу, при частковій шкоді у 300 тисяч рублів виплата за страховкою становитиме дві третини від заподіяної шкоди – 200 тисяч рублів;
• відновна - найвигідніший варіант для страхувальника. У цьому випадку при відшкодуванні збитків враховується інфляційне зростання вартості. Так, та ж квартира, застрахована на 3 мільйони рублів (її реальна вартість на момент укладання договору), при настанні нещасного випадку через 3 роки коштуватиме на ринку нерухомості вже 3,5 мільйона. Страхова компанія повинна буде доплатити, щоб клієнт міг придбати житло, рівноцінне знищеному об'єкту;
• першого страхового ризику – у разі сума встановлюється сторонами під час укладання договору. Якщо на момент покупки полісу страхувальник вважав достатньою страхову суму в 1 мільйон рублів, то навіть при повному знищенні об'єкта вартістю 3 мільйони рублів, клієнт отримає лише 1 мільйон;
• повна (реальна, дійсна) – під час підписання договору страхування обов'язково проводиться оцінка об'єкта страхування. Дана сума використовується в подальшому при розрахунку компенсації, що належить. І тут розмір реального збитку дорівнює розміру відшкодування від страховика.

Коли можна заперечити страхову вартість?

Цивільне законодавство Російської Федераціїу статті 948 ДК РФ вказує на неможливість заперечення страхової вартості майна, зазначеної в договорі страхування крім двох випадків:

• страховик не здійснив свого права оцінку майна клієнта до підписання договору;
• страхувальник навмисне ввів страхову компаніюв оману щодо реальної вартості об'єкта договору.

Таке обмеження запроваджується законодавцем для запобігання частому оскарженню розміру виплат за договорами страхування майна. Цивільний Кодекс встановлює правило, згідно з яким за відсутності пункту про страхову вартість об'єкта у договорі, виплати здійснюються у розмірі реально заподіяної шкоди, тобто діє повне (реальне, дійсне) відшкодування. Заперечення страхової вартості можливе лише в судовому порядку, проте краще не допускати такої дорогої ситуації.

Справжня, фактична вартість майна, інакше кажучи – страхова вартість, використовують у цілях страхування. Таке поняття наділене особливою значимістю у ситуаціях, коли потрібно винести ухвалу щодо страхової суми у договорі про страхування майнових об'єктів. Що стосується розміру страхової суми, то вона не може бути вищою за розмір страхової вартості. Коли справа стосується особистого страхування, то про таке поняття, як справжня вартість, доведеться забути, адже він втрачає свій сенс. Це з тим, що об'єктивна оцінка вартості здоров'я людини чи його життя відсутня. Найчастіше для встановлення страхової вартості використовується балансова (інвентарна). Це характерно, насамперед, для підприємств, у яких основні засоби страхуються відповідно до їх повної балансовою вартістю(При цьому і зношування йде в рахунок). Звідси випливає, що у разі повної загибелі зазначених майнових об'єктів, страхова вартість співпадатиме із загальною сумою збитків та страхового відшкодування. Для дійсної вартості майна характерні зміни, як у бік зменшення, і у бік збільшення. У випадках позначення цієї суми, заниженої до страхової, подальший розвиток ситуації визначається нюансами ст. 951 ЦК. Можливі винятки, до яких належать моменти, коли сума страхової вартості в договорі фіксована. Визначати дійсну вартість майна слід відповідно до місця його розташування у той час, коли здійснювалася операція укладання договірної угоди. Страхування за вартістю, що отримала назву відновної, яка на момент настання страхової ситуації може значно перевищувати зазначену в укладеній угоді, не допускається. Якщо дійсна вартість майна має тенденцію до зростання, а розмір страхової суми не зазнає змін у бік зростання, і не матиме місце сплата додаткових страхових внесків, можна звернутися до пункту 4,5 параграфа 4 ЦК. Оскільки встановлення вартості майнових об'єктів здійснюється у місцях їх розташування у день, коли договір укладається, у цій угоді необхідно чітко позначати адресу. При страхуванні майна сума страховки, як правило, не може бути вищою від фактичної вартості майнового об'єкта. Проте більшість видів майнового страхування оцінюють збитки. менше розміруйого дійсної вартості, у тих випадках, коли об'єкт не знищений, а лише неабияк пошкоджений в результаті випадку, що відноситься до страхового. Назва такого збитку – частковий. Якщо йдеться про занижену суму страхової вартості, то питання з розміром страхового відшкодування вирішується шляхом зменшення страхової суми до страхової вартості у співвідношенні пропорції. Поняття «дійсна вартість» далеко не ідентичне терміну «ринкова вартість». Тому з метою визначити дійсну вартість, скористатися методами, призначеними для встановлення ринкової ціни, немає сенсу. Щоб визначити страхову вартість, використовують різні методи. У кожній країні вони різняться залежно від того, яке функціонує законодавство і який об'єкт страхування. У разі рівності страхової суми та страхової вартості, майно визнається застрахованим повністю. Якщо сума менша, то частка відповідальності лягає на власний ризик страхувальника. Серед основних методик визначення дійсної страхової суми можна назвати: Страхову вартість майна як ціну придбання. Страхову вартість як її балансову. Страхова вартість як середньоринкова вартість. Страхова вартість як відновлювальна. Проте, жодна з цих методик не є ідеальною і багато хто з них не можна в чистому вигляді застосовувати для встановлення дійсної вартості майна. Адже іншими словами, необхідно визначити оцінку у фінансовому вираженні безпосереднього предмета страхування. Щодо майна, то страхова вартість для нього визначатиметься безпосередньо, дійсною ціною, встановленою на момент укладання страхової угоди. У випадках страхування нерухомості, щоб визначитися з розміром страхової вартості об'єкта страхування (будь то квартира чи будинок), допускається прийняття суми, що дорівнює ринкової вартостідосліджуваного приміщення, але тільки в тому випадку, якщо воно аналогічне до застрахованого. Іншими словами, для того, щоб визначити значення страхової вартості квартири, слід розрахувати ринкову ціну квартир, що знаходяться в цьому ж районі, що мають аналогічну площу з такою самою кількістю кімнат і розташовану на тому ж поверсі. Таким чином, щоб обчислити дійсну вартість майна, використовуються різні способи економічної оцінки. Важливо пам'ятати, що ця величина має вирішальне значення під час встановлення страхової суми.