Як відбувається реструктуризація кредиту. Чи вигідна реструктуризація кредиту? Відео: Заява про реструктуризацію кредиту - поради юриста

Останнє оновлення:  09.03.2020

Час читання: 10 хв. | Перегляди: 835

Здрастуйте, шановні читачі «сайт»! У цій статті ми розповімо про реструктуризацію кредиту — що це таке, які види реструктуризації кредитів бувають, як можна реструктуризувати борг із кредиту.

Дочитавши статтю до кінця, ви також дізнаєтесь:

• з яких причин проводиться реструктуризація кредиту;
• кому вигідна ця процедура – ​​позичальнику чи банку;
• які поради дають фахівці щодо вибору банку;
• що потрібно знати перед тим, як зробити реструктуризацію боргу за кредитом.

Наприкінці публікації ви знайдете відповіді на найпопулярніші запитання на цю тему.

Отже, ми розпочинаємо!

Про те, що таке реструктуризація кредиту та як можна зробити реструктуризацію боргу за кредитом, читайте у нашому випуску

Перш ніж розпочати вивчення теоретичних основ реструктуризації, слід зрозуміти, що мається на увазі під цією фінансовою процедурою.

Реструктуризація кредиту- Це спеціальні заходи, що застосовуються щодо боржників, яким стало складно оплачувати кредит. У процесі її здійснюється перегляд відсоткової ставки, і навіть розмірів та строків внесення платежів.

Суть цієї процедуриполягає у наданні позичальнику певних пільг. Мета полягає у спробі змінити складну ситуацію та відновити можливість виплат.

Якщо у позичальника виникають труднощі, які призводять до неможливості далі вносити регулярні платежі за позикою, він не повинен панікувати. Не варто ігнорувати складнощі та думати, що ситуація налагодиться сама собою. На жаль, без активних дій такі проблеми не вирішуються. Якщо позичальник уникає спілкування з кредитором за неможливості вносити платежі, він поводиться абсолютно неправильно.

Найвірнішим рішенням за таких труднощів буде зв'язатися з банком. Важливо максимально чесно описати ситуацію, що склалася. Дуже часто кредитор за такої поведінки позичальника йде йому назустріч. В результаті можна отримати пропозицію провести процедуру реструктуризації.

Найчастіше реструктуризація кредиту ініціюється з наступних причин:

• хвороби чи травми, а також нещасні випадки, що призвели до втрати працездатності;
• народження дітей, відпустка з догляду за ними або розлучення, які спричинили зростання рівня витрат позичальника;
• втрата основного джерела доходу, у тому числі втрата роботи, вихід на пенсію, припинення ведення бізнесу, затримки заробітної платироботодавцем;
• зміна кредитором умов виплати позики;
• якщо оформлення договору здійснюється в іноземній валюті - сильна зміна курсу.

Рішення про реструктуризацію боргу за кредитом завжди ухвалюється в індивідуальному порядку. Але щоб банк пішов назустріч позичальнику, причини обов'язково повинні бути дуже серйозними. ☝ Більш того, можуть знадобитися документи, що підтверджують труднощі, і навіть поточне фінансове становище позичальника. Але у деяких випадках реструктуризація здійснюється банками з одержання доходу.

Процедура може застосовуватися щодо не тільки фізичних, але й юридичних осіб. Навіть держави інколи проводять реструктуризацію боргів. Подібний з цією процедурою є перекредитування або .

Нерідко реструктуризація проводиться після суду. У будь-якому випадку ця процедура впливає на . Однак не варто ставитись до неї виключно як до негативного процесу. Нерідко вона є єдиною можливістю вибратися з боргової ями. Реструктуризація допоможе відновити платоспроможність.

2. Кому вигідна реструктуризація боргу за кредитом – банку чи позичальнику? 💸

Багато хто намагається зрозуміти: така вигідна реструктуризація боржникам чи вона приносить користь тільки кредитору (банку).Насправді найчастіше така процедура дає певні переваги як першим, так і другим:

• Позичальникам після оформлення реструктуризації надається пауза, що дозволяє виправити фінансову ситуацію;
• Водночас кредитор отримує виплати за простроченою заборгованістю, яка йому невигідна.

Банківська організація зацікавлена ​​в мінімізації кількості неоплачуваних кредитів. У тому числі це пов'язано з тим, що наглядовий орган з фінансових ринків ( Банк Росії) вимагає створювати резерв під знецінені позики, а також ті, виплати за якими не надходять.

Створення такого резерву здійснюється з чистого прибуткуКредитної організації. Величина його досить велика. Чим менше ↓ прострочена заборгованість, тим меншу ↓ суму доведеться витратити створення резерву. Зрештою, це призведе до зростання чистого прибутку. Тому для банку більш вигідною є реструктуризація позики, ніж визнання її безнадійною.

Якщо розглядати процедуру з погляду боржника, може отримати серйозні вигоди. Проте практично реструктуризація застосовується досить рідко.

Насправді, якщо позичальник розуміє, що оплата кредиту на колишніх умовах стає для нього скрутною, немає сенсу чекати на посилення ситуації. Краще зв'язатися із кредитором, пояснити ситуацію та запросити реструктуризацію.

Банки при розумінні, що ситуація справді складна нерідко йдуть назустріч своїм клієнтам. Вони можуть змінити графік внесення платежів або скоротити їх розмір. До речі, в деяких випадках кредитні організації самі пропонують своїм клієнтам процедуру, що розглядається. Це з бажанням провести оптимізацію грошових фондів.

Щоб розпочати реструктуризацію, банк вимагає виконання наступних умов:

• серйозні фінансові труднощі у позичальника, які можуть спричинити проведення процедури;
• боржник у минулому ніколи не допускав утворення простроченої заборгованості;
• раніше клієнт не користувався реструктуризацією;
• вік позичальника не перевищує 70 років.

💡 Зверніть увагу: оформити реструктуризацію в кредитній організації набагато простіше за забезпеченими позиками, наприклад,за наявності застави.

З урахуванням ставлення до процедури реструктуризації банки можна умовно поділити на:

1. Лояльні банки нерідко йдуть на списання з клієнтів штрафних санкцій та пені, після чого оформлюють новий кредитний договір на вигідніших умовах. Незважаючи на те, що вносити платежі за позикою все одно доведеться, такий варіант є найвигіднішим для позичальника. Однак є сенс попросити у банку підтвердження, що попередній кредитний договір насправді розірваний. Цей факт має бути оформлений документально. На розірвання попереднього договору складається особлива угода, яка підписується як банком, так і позичальником, або клієнту просто видається довідка.
2. Жорсткі банки налаштовані стосовно клієнта більш категорично. Такі кредитори починають загрожувати боржнику стягненням боргу через судові органи та колекторські агенції, настанням інших серйозних наслідків. Тільки якщо клієнт не відновить виплати, йому пропонують оформити новий договір. При цьому сума позики зростає на величину нарахованих пені, штрафів та відсотків. Звичайно, такі умови не вигідні позичальникам. Однак вони можуть бути використані у ситуаціях, коли іншого виходу просто немає.

Якщо банк відмовляє у проведенні процедури реструктуризації або пропонує невигідні умови, можливо, є сенс ініціювати процедуру банкрутства.

Основні види реструктуризації боргу за кредитом

3. Види реструктуризації кредиту - 7 основних видів 💎

Можна виділити кілька видів реструктуризації боргу за кредитом. Найчастіше вибір їх визначається за погодженням між позичальником і кредитної організацією. Набагато рідше право вибору надається клієнту.

Нижче представлені найпоширеніші типи реструктуризації , які застосовують у більшості кредитних організацій Росії.

Вид 1. Кредитні канікули

При оформленні кредитних канікул позичальнику дозволяється протягом певного проміжку часу не вносити платежі за позикою. Можливість не сплачувати кредит може бути надана на строк від кількох місяців до року.

Причинами оформлення такої реструктуризації найчастіше є:

• народження дитини;
• втрата місця роботи;
• призов на термінову службу в армії.

Кредитні канікули є оптимальним для позичальника варіантом. За час відсутності необхідності вносити платежі, боржник встигає налагодити фінансову ситуацію. Він може влаштуватися працювати, знайти інші джерела доходу.

Варто враховувати!Для банків кредитні канікули виявляються невигідними.Протягом цього терміну фінансова організаціяне отримує жодних виплат. Тому тип реструктуризації використовується вкрай рідко.

Один із різновидів кредитних канікул передбачає відсутність виплат за основним боргом за умови щомісячного внесення відсотків. І тут доведеться продовжити оплату частини заборгованості. Але в будь-якому випадку вдасться отримати перепочинок і на якийсь час позбутися претензій з боку банку.

Вид 2. Скорочення ставки

Одним із видів реструктуризації є зменшення відсотка за позикою. Такий варіант можливий для боржників із чистою кредитною історією. Про те, читайте в одній із наших статей.

При використанні цього реструктуризації розмір переплати не змінюється, а іноді й збільшується. Проте зменшується розмір щомісячних платежів, що дозволяє впоратися із фінансовими проблемами.

Вигляд 3. Списання пені та штрафів

Деякі кредитні організації як реструктуризацію списують із позичальників неустойку, Що являє собою загальну суму штрафів та пені. Іноді цей тип передбачає відстрочку внесення таких платежів.

Слід мати на увазі : на таку реструктуризацію можна розраховувати лише крайніх випадках. Необхідно документальне підтвердження серйозних фінансових труднощів чи визнання судом фізичної особи банкрутом.

Вид 4. Пролонгація кредитного договору

Пролонгація чи продовження кредитного договору передбачає збільшення терміну позики. При цьому розмір щомісячного платежу скорочується. 📛 Важливо розуміти: така реструктуризація призводить до зростанняпереплати за кредитом.

Пролонгація може стати чудовою можливістю отримати відстрочку на закінчення позики. У цьому випадку платежі не скасовуються. Збільшується лише тимчасовий період.

Вид 5. Зміна валюти позики

До кризи багато позичальників оформляли кредити в іноземній валюті. Однак у Останнім часомкурс суттєво зріс⇑. У результаті більшості боржників стало практично неможливо вносити платежі за такими позиками.

Конвертація заборгованості у рублі виявляється вигідною для позичальників. Для банку це означає втрату частини прибутку. Саме тому аналізований тип використовується вкрай рідко.

Вид 6. Скорочення розмірів платежу

Цей варіант дуже нагадує пролонгацію, тобто збільшення терміну. Відрізняються ці два типи лише принципами оформлення процедури.

Використання аналізованої реструктуризації передбачає автоматичне збільшення терміну позики. При цьому сукупна переплата також зростає . Пояснюється це тим, що позичальник продовжує виплачувати відсотки загальну суму заборгованості.

Вид 7. Комбінований

Цей варіант передбачає поєднання у собі елементів кількох видів реструктуризації. Процедура така є досить складною і оформляється не у всіх банках. Для використання такої реструктуризації потрібні серйозні причини.

Таким чином, існують різні варіантиреструктуризації кредиту Відрізняються вони умовами оформлення та складністю процедури.

5 послідовних етапів реструктуризації кредиту

4. Як реструктуризувати борг за кредитом - покрокова інструкція 📝

Незалежно від типу реструктуризації, процедура проводиться за однією схемою. Фахівці рекомендують заздалегідь вивчити алгоритм, щоб легше орієнтуватися в етапах.

Крок №1. Заповнення анкети

Форму для заповнення можна отримати у банку. При цьому зовсім не обов'язково вирушати у відділення, можна знайти бланк у режимі онлайн на сайті. Анкета містить інформацію не лише про заявника, а й про позику, за якою він бажає оформити реструктуризацію.

Щоб оцінити фінансові можливості боржника, банк вимагає надати інформацію про розмір його доходів, що підтверджуються відповідною довідкою, а також основні витрати. Не зайвим буде вказати перелік майна, що перебуває у власності позичальника.

У розділі анкети, присвяченому чинному кредиту, необхідно відобразити розмір щомісячних платежів, залишок заборгованості. Крім того, велике значення має причина бажання провести реструктуризацію. Якщо процедуру планується оформити щодо , додатковопотрібно подати до банку документи на нерухомість, яка виступає запорукою.

Деякі банки дозволяють вказати, яким способом позичальник хоче провести реструктуризацію. Звичайно, немає жодних гарантій, що побажання боржника буде виконано. Однак у будь-якому разі кредитна організація прийме їх до уваги.

Крок №2. Напрямок анкети до банку

На цьому етапі необхідно передати заповнену анкету до кредитної організації. Зробити це можна не лише відвідавши офіс банку, а й у режимі онлайн .

Крок №3. Спілкування з кредитним фахівцем

Коли анкету буде розглянуто, позичальника запросять до відділення банку. Тут у процесі спілкування з кредитним фахівцем обговорюється ситуація, що склалася, а також обирається оптимальна схема для проведення реструктуризації.

Крок №4. Надання документів

На цьому етапі необхідно надати до банку пакет документів. Традиційно він включає:

• заяву на реструктуризацію кредиту;
• оригінал та копію документа, що підтверджує особу;
• чинний кредитний договір;
• документальне підтвердження фінансової ситуації, що склалася.

Крок №5. Оформлення договору реструктуризації

Якщо за результатами розгляду заявки та поданих документів банк приймає позитивне рішення щодо реструктуризації, оформляється новий договір. У ньому докладно вказується інформація про схему реструктуризації, яка використовуватиметься.

Візьміть на замітку: якщо у початковому договорі беруть участь поручительабо созаемщикпровести реструктуризацію без їх згоди не вдастся.

Перш ніж підписати новий кредитний договір, позичальник повинен не лише уважно прочитати його, а й переконатися, що попередній закритий. Найчастіше на підтвердження або підписується угода, або видається відповідна довідка.

☝ Крім того, при проведенні реструктуризації не варто підписувати договір доти, доки боржнику не буде представлено новий графік платежів. Важливо переконатися, що з платежами впоратися позичальнику буде під силу.

Якщо кредитна організація відмовляє у проведенні реструктуризації, фахівці рекомендують боржнику запитати письмове мотивоване підтвердження негативного рішення .

У майбутньому, якщо банк подасть на позичальника до суду, наявність такого документа може бути дуже корисною. Якщо суд побачить бажання розрахуватися за боргами у поєднанні з відсутністю банку бажання йти назустріч, цілком можливо, рішенням зобов'язатиме кредитора провести процедуру реструктуризації.

5. Як вибрати кредитну організацію для оформлення реструктуризації – поради експертів + ​​огляд ТОП-3 банків 🏦

Реструктуризація позик нерідко застосовується боржниками, щоб погасити кредит за допомогою оформлення нового. Якщо позику було отримано на невигідних умовах, є сенс звернутися до цієї кредитної організації, щоб взяти новий кредит для погашення наявної заборгованості.

Вибираючи банк, де проводитиметься реструктуризація, позичальник повинен враховувати низку критеріїв:

• репутація кредитної організації;
• величина комісії, що стягується під час оформлення нового договору;
• політика банку щодо реструктуризації;
• умови надання нового кредиту

Самостійно зробити правильний вибірз великого переліку банків, що діють біля Росії, буває непросто. Тому є сенс звернутися до рейтингів, які оформлюють експерти. Нижче представлені 3 популярні кредитні організації , які активно просувають послугу реструктуризації

1) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви надає послугу з реструктуризації позик, у тому числі оформлених в інших кредитних організаціях. Достатньо подати заявку, щоб боргове навантаження на сімейний бюджет суттєво знизилося.

Банк пропонує провести реструктуризацію державним службовцемна особливих умовах.

Можна виділити цілу низку переваг банку в порівнянні з іншими подібними організаціями:

• позичальник може сам вибрати найбільш зручну йому дату внесення щомісячних платежів;
• страхування оформляється у добровільному порядку;
• боржник може розраховувати тривалі кредитні канікули.

Для оформлення заявки на реструктуризацію не потрібно багато часу. Після подання заявки та надання необхідних документів банк приймає рішення протягом ¼ години.

2) Радкомбанк

Радкомбанк є унікальною кредитною організацією, яка допомагає громадянам, які отримують у всіх банках відмову. Звернення в цю компанію є найлегшим, але при цьому досить надійним способом покращити свою кредитну історію. Тут кожному клієнту надається індивідуальна програмареструктуризації.

Боржнику достатньо заповнити заявку через інтернет на ресурсі кредитної організації. Після схвалення залишиться відвідати офіс кредитної організації. Тут за умови пред'явлення документа, що засвідчує особу, можна оформити реструктуризацію.

Серед переваг Радкомбанку можна виділити:

• можливість скорочення платежу, збільшення термінів позики;
• збереження предмета застави;
• оформлення кредитних канікул

3) Інтерпромбанк

Інтерпромбанк працює на ринку з 1995 року. Сьогодні клієнтам пропонують повний спектр фінансових послуг.

При оформленні реструктуризації в розглянутому банку можна розраховувати на низку переваг:

• можливість об'єднати будь-яку кількість позик, оформлених у будь-яких банках;
• загальна сума кредитів, що реструктуризуються, може досягати 1 мільйона рублів;
• можливість скоротити ↓ фінансове навантаження на сімейний бюджет.

Для оформлення процедури достатньо надіслати заявку в режимі он-лайн, після чого надати необхідні документита підписати договір реструктуризації.

Щоб порівняти розглянуті банки було легше, основні особливості реструктуризації в них зведені нижче.

Таблиця: «ТОП-3 популярні банки для оформлення реструктуризації + умови надання послуги»

📎 Читайте також статтю про те, навіть з поганою кредитною історією без довідок та поручителів.

6. Що слід врахувати перед проведенням реструктуризації кредиту – корисні поради та рекомендації 📣

Перш ніж розпочати оформлення реструктуризації кредиту, позичальник повинен розуміти, навіщо він це робить. Важливо усвідомлювати: чи насправді процедура призведе до покращення фінансової ситуації.

Якщо боржник не розуміє фінансових та юридичних особливостей реструктуризації, він може опинитися у ситуації, коли обслуговувати борг надалі стане неможливим. Зрештою, ситуація може дійти до судового процесу. Результатом стане дуже неприємна співпраця із судовими приставами, яким буде передано право вимагати борг із позичальника.

Щоб уникнути серйозних неприємностей, доведеться дуже уважно підходити до процедури. При цьому слід ретельно проаналізувати такі пункти:

• чи існує можливість списати штрафи, якщо вони будуть включені до підсумкової суми заборгованості, можна попросити зменшити ↓ суму або замість щомісячної неустойки використати разову;
• Велике значення має те, який тип реструктуризації буде використано;
• Перш ніж підписати договір, слід розрахувати підсумкову суму переплати.

Якщо до закінчення проблемної позики залишається не більше півроку Експерти рекомендують не вдаватися до реструктуризації, а шукати інші варіанти для погашення заборгованості.

🔔 Насправді людині без спеціальної фінансової освіти буває непросто розібратися у всіх особливостях проведення реструктуризації. Найчастіше умови, які кредитна організація подає як максимально вигідні, практично виявляються непосильними.

Нерідко банки дуже відмовляють у оформленні реструктуризації. При цьому вони посилаються на зіпсовану кредитну історію та інші обставини. У цьому випадку є сенс звернутися до спеціалізованих організацій, які допомагають отримати позику на максимально вигідних умовах.

7. FAQ: відповіді на найпопулярніші запитання 💬

У процесі вивчення інформації про реструктуризацію у людей, які не мають фінансової освіти, виникає безліч питань. Щоб зберегти час наших читачів, ми відповідаємо на найпопулярніші з них.

Запитання 1. Чим реструктуризація кредиту відрізняється від рефінансування?

Багато людей вважають, що реструктуризаціяі рефінансуванняє ідентичними процедурами. Однак така думка неправильна. Важливо розуміти, у чому полягає різницяміж цими процедурами, і який вплив вони мають на кредитну історію. Тільки за повного розуміння можна розраховувати, що процедура допоможе покращити фінансову ситуацію.

Рефінансування та реструктуризація: у чому різниця

Рефінансування- це фінансова процедура, коли одна позика виплачується за рахунок коштів, отриманих у процесі оформлення іншого. Іншими словами здійснюється відкриття нового кредитного договору з одночасним закриттям старого.

Рефінансування може бути оформлене як у банку, де отримано поточну позику, так і в будь-якій іншій кредитній організації. Існує можливість провести процедуру одразу для кількох кредитів, навіть отриманих у різних банках. В підсумку велика кількістьпозик може бути об'єднано в одну.

При рефінансуванні негативного впливу кредитну історію позичальника не виявляється. У звіті буде видно, що відкрито один кредитний договір та закрито інший.

Рефінансування є чудовим способом скоротити боргове навантаження. Позичальники, які мають певні фінансові знання та досвід, постійно аналізують зміни ринкової ситуації. Умови кредитування у банках визначаються великою кількістю факторів, у тому числі розміром ключової ставкиЦентробанку.

Слід розуміти: кредитна організація, у якій отримано поточну позику, має право відмовити боржнику у його рефінансуванні.Навіть за зміни ринкової ситуації банк ні пом'якшувати умови кредитування.

Однак позичальник у такій ситуації може подати заявку на рефінансування до іншої кредитної організації. Якщо у нього відсутні проблеми з кредитною історією, і він проходить за вимогами банку, буде оформлено договір на вигідніших умовах і отриманими коштами погашено поточну позику.

Перш ніж піти на оформлення рефінансування, позичальник повинен ретельно проаналізувати всі умови договору. Величезне значення слід приділити терміну позики, розміру процентної ставки, а також величині щомісячного платежу.

✍ Потрібно враховувати, що деякі кредитні організації встановлюють комісію за оформлення рефінансування чи певний проміжок часу збільшують відсоткову ставку. Тому перед підписанням договору важливо ретельно прочитати його.

Жодна кредитна організація не захоче бачити у лавах своїх клієнтів громадян із несприятливим рейтингом. Тому рішення щодо заявки багато в чому залежить від кредитної історії боржника.

На відміну від рефінансування реструктуризація є чимось іншим.

Реструктуризація- Це зміна умов чинного кредитного договору. Процедуру можна оформити у поточному банку. Перейти в інший при цьому не вийде.

Найчастіше реструктуризації вдаються, коли в позичальника виникли серйозні фінансові труднощі, і він більше не може обслуговувати борг на колишніх умовах.

Спосіб реструктуризації визначається індивідуально для кожного боржника, це може бути:

• скорочення відсоткової ставки;
• зменшення ↓ розмірів щомісячного платежу;
• списання нарахованих штрафів та неустойок.

Завжди слід ретельно вивчати умови. Кожен банк розробляє їх індивідуально. Не завжди проведення реструктуризації виявляється вигідним для клієнта. Нерідко, погодившись на візуально вигідні умови, боржник стикається з збільшенням переплати .

Багатьох хвилює, як реструктуризація впливає кредитну історію . Тут все залежить від того, коли буде досягнуто домовленості щодо проведення процедури. Якщо вдалося зробити це вчасно, у звіті про кредитну історію буде видно лише закриття позики.

Однак у більшості випадків до реструктуризації вдаються, коли боржник опиняється у безвихідній ситуації. Найчастіше це відбувається, коли вже є прострочення позики. Іншими словами, кредитний рейтинг боржника в цей момент уже знизився ↓. Звичайно, це не може не знайти відображення в кредитній історії.

Щоб порівняти процеси реструктуризації та рефінансування було легше, основні особливості ми представили у таблиці нижче.

Таблиця: « Відмінні особливостірефінансування та реструктуризації позики»

📌 Таким чином, рефінансування здійснюється більш вигідної виплати заборгованості. На противагу цьому реструктуризація застосовується, коли потрібно вибратися з боргової ями.

Запитання 2. Скільки разів можна робити реструктуризацію кредиту?

На законодавчому рівні обмеження щодо кількості звернень боржника до кредитної організації із заявкою на реструктуризацію відсутня. Виходить, що за кожним договором позики можна розраховувати на проведення такої процедури.

Однак слід розуміти: якщо після проведення реструктуризації боржник продовжує допускати прострочення без серйозних підстав, у майбутньому він навряд чи зможе знову розраховувати на проведення процедури. Швидше за все, банк у цій послузі просто відмовить .

Не варто забувати і про те, що абсолютно всі відомості про позики, що оформлюються, а також якість їх обслуговування знаходять відображення в кредитної історії позичальника. Детальна інформація на регулярній основі надсилається банками в бюро кредитних історій .

Кредитори використовують відомості, що містяться у звіті про кредитну історію не тільки при видачі нових позик, а й при поданні заявок на рефінансування чи реструктуризацію. Тому після оформлення аналізованої процедури важливо дотримуватися нового графіка. Це дозволить зберегти кредитну історію на прийнятному рівні.

Якщо у позичальника склалася справді складна ситуація, але банк відмовляє йому у проведенні реструктуризації, кредитор може вдатися до інших заходів щодо повернення заборгованості. Найчастіше з цією метою використовуються:

• вимога достроково в повному обсязі погасити заборгованість, що залишилася;
• передача позики на стягнення колекторам;
• звернення до суду.

Запитання 3. У якому порядку здійснюється реструктуризація простроченого кредиту?

При оформленні реструктуризації за вже простроченим кредитом слід мати на увазі: більшість банків не йдуть на списання штрафів, пені та неустойки . Через війну обсяг заборгованості за новим договором збільшується у сумі цих платежів.

Щоб не посилити ситуацію перед тим, як підписати договір реструктуризації, слід уважно проаналізувати його. Якщо з'ясується, що розмір штрафів дуже високий, найкращим рішенням буде звернутися до суду. Але вдаватися до такої міри слід лише в тому випадку, якщо причина прострочення досить серйозна. Більше того, суд вимагатиме документально підтвердити фінансові труднощі, що склалися.

Якщо ситуація справді серйозна, рішення, швидше за все, буде прийнято на користь позичальника. Зазвичай це відбувається, коли причинами прострочення стали втрата роботи, тяжке захворювання, призначення інвалідностіта інше.

За підсумками судового розгляду банк можуть зобов'язати збільшити термін позики та звільнити позичальника від штрафних санкцій.Виплачувати доведеться лише основну суму боргу.

За наявності прострочок процедура реструктуризації включатиме наступні кроки:

1. заповнення заяви на реструктуризацію із зазначенням причин фінансових труднощів, що виникли;
2. проведення аналізу поданої заявки кредитною організацією, а також зазначених у ній причин;
3. винесення рішення за наслідками розгляду;
4. пропозиція банком різних типів реструктуризації позичальнику для скорочення фінансового навантаження. І тому необхідно, щоб співробітники банку переконалися, що є об'єктивні причини погіршення фінансового становища боржника;
5. направлення боржником до кредитної організації пакету документів, який необхідний проведення процедури реструктуризації;
6. підготовка працівником кредитної організації договору реструктуризації У цій угоді відображаються умови погашення боргу;
7. уважне вивчення договору позичальником. Тільки після ретельної перевірки він ставить на ньому підпис.

Якщо ініціатором процедури реструктуризації виступає банк, у разі наявності простроченої заборгованості, боржник має право погодитися із запропонованими йому умовами чи відмовитися від них.

Щоб зробити правильний вибір, слід розрахувати розмір переплати у разі згоди на реструктуризацію. Також важливо уточнити, чи буде включено неустойку у загальну суму заборгованості.

8. Висновок + відео на тему 🎥

Реструктуризацію кредиту застосовують, коли в позичальника виникли серйозні труднощі, які перешкоджають якісному обслуговуванню боргу. Однак, перш ніж погодитися на оформлення процедури, слід проаналізувати, наскільки вона вигідна.

Ситуацію слід вивчати із двох точок зору. З одного боку, реструктуризація допомагає впоратися з непосильним фінансовим навантаженням. З іншого боку, при пролонгації договору значно збільшується розмір переплати.

Важливо враховувати: у деяких випадках реструктуризація є єдиним правильним рішенням. Вона допоможе уникнути суду. За своєчасного оформлення така процедура дозволяє зберегти позитивну кредитну історію.

А також ролик про те, що таке кредитна історія, як її дізнатися і чи можна виправити:

На цьому все у нас.

Якщо в результаті обслуговування боргу платежі стануть непосильними, то нехай вам вдасться оформити реструктуризацію на максимально вигідних умовах!

Якщо у вас залишилися питання, зауваження або доповнення на цю тему - пишіть їх у коментарях нижче. Не забувайте ділитися статтею в соц. мережах зі своїми друзями. До нових зустрічей на сторінках нашого онлайн-журналу!

Привіт, друзі!

Якщо ви є "щасливим" власником кредиту, то щиро бажаю вам якнайшвидше його виплатити і ніколи не мати прострочення по погашенню. Але що робити у разі її утворення чи ймовірного настання особистого фінансового краху? Один із можливих шляхів – це реструктуризація кредиту.

Що таке, як і для кого проводять? Ось основні питання, на які я намагатимусь відповісти у своїй статті.

Відповідь на запитання однозначна. Нічого доброго. Не ведіться на численні поради "інтернет-експертів" з обману банків та держави. Запропоновані схеми можуть завести зовсім не туди, куди ви плануєте. У моїй статті я про це докладно розповідаю. Зверніть увагу на шляхи виходу зі складної ситуації. Реструктуризація – одне із них.

Поняття реструктуризації

Що таке реструктуризація кредиту? В ідеалі це заходи, які мають полегшити борговий тягар позичальника, який потрапив у складне фінансове становище. Ці заходи розробляє банк з урахуванням аналізу вашої поточної платоспроможності та власної політики.

Дещо нижче ми розглянемо основні види реструктуризації. Але спершу треба згадати ще про одне схоже за звучанням, але не за значенням, словом – . Їх у жодному разі не можна плутати. У чому різниця цих двох понять? Саме час згадати чи дізнатися.

Реструктуризація проводиться у тому самому банку, де ви отримували кредит.

Рефінансування може бути оформлене в іншому. У ньому ви укладаєте зовсім новий кредитний договір, який повинен мати вигідніші умови кредитування. Новий банк погашає ваш старий борг чи борги, тому що рефінансувати можна одразу кілька кредитів. А ви починаєте погашати тепер уже єдиний кредит своєму новому банку.

Реструктуризація передбачає укладання нового договору. Змінюються умови старого, тобто ви залишаєтеся боржником свого банку, але на інших умовах. Банк погоджується піти вам назустріч та полегшити погашення боргу за кредитом. Чи це так насправді? Не все так райдужно, як позичальникам хотілося б. Про це також обов'язково розповім і покажу на цифрах.

Є ще одна істотна різниця. Рефінансування практично неможливо зробити, якщо є прострочені заборгованості за кредитами. Банки висувають жорсткі вимоги з цього питання. А щодо реструктуризації наявність прострочок допускається і часто стає причиною, коли сам банк звертається до вас із пропозицією про проведення цієї процедури.

Варто сказати, що ініціаторами реструктуризації боргу можуть бути сам клієнт, це оптимальний варіант, банк і суд. Чому я написала, що найприйнятнішим варіантом є ініціація процедури з боку позичальника? І тут банк охочіше йде назустріч, пропонує більш лояльні умови. Ви не ховаєтеся, не відмовляєтеся від визнання боргу за собою та необхідності його погашення, ви просите допомоги.

Зовсім інша ситуація, коли ви з якихось причин не повідомляєте банку про складне фінансове становище. Виникають неодноразові прострочення. Банк сприймає це як елементарне небажання платити. Тому й умови реструктуризації будуть жорсткішими.

Остання інстанція – це суд. Деякі позичальники спеціально тягнуть до цього етапу. Пов'язане таке бажання з тим, що суд часто стає на бік боржника. Можуть бути скасовані штрафи, пені за несплату, інколи ж і відсотки за кредитом. Банку такий розвиток подій зовсім невигідний. Але й позичальник повинен уявити солідну доказову базу свого складного фінансового стану. Не переоцініть свої юридичні можливості!

Переваги реструктуризації

Раз на цю процедуру охоче йдуть і позичальники, і банки, це вигідно обом сторонам. Давайте розглянемо достоїнства і для тих, і для інших.

Переваги для позичальників:

1. Знижується щомісячне боргове навантаження (але не загальне за кредитом) у разі збільшення терміну кредитування.
2. За відсутності прострочок не псується ваша кредитна історія. Деякі позичальники піклуються про свою репутацію, тому що розраховують отримувати кредити у майбутньому.
3. Ви уникаєте зустрічей з колекторськими агентствами і не удостоюєтеся уваги внутрішніх служббанку зі стягнення заборгованості. Зберігаєте свої психічне здоров'я та нервову систему у відносному спокої.
4. Заощаджуйте на судових витратах, консультаціях юристів у разі доведення справи до суду.
5. Отримайте перепочинок (на час кредитних канікул), щоб виправити свої фінансові справи.

Переваги для банку:

1. Банк не втрачає клієнта, а лише змінює умови погашення боргу. На цьому він ще й непогано заробляє. Пізніше покажу цифри конкретний розрахунок.
2. Економить на судових витратах та колекторах.
3. Не погіршує свій рейтинг, тому що наявність простроченої заборгованості у структурі балансу веде саме до такого результату.
4. Чи не погіршує свого фінансового становища, тому що не витрачає гроші резервного фонду, який спеціально створюється для погашення боргів несумлінних позичальників.

Загалом одні суцільні плюси. Але ложка дьогтю все одно знайдеться. Давайте пошукаємо її при відповіді на питання, як зробити реструктуризацію фізичній особі.

Види реструктуризації

Банки пропонують такі види реструктуризації заборгованості:

• збільшення терміну кредитування,
• кредитні канікули,
• зміна валюти позики.

Розглянемо їх докладніше.

І тут банк збільшує позичальнику термін повернення кредиту рахунок зменшення суми платежу. Щомісячне фінансове навантаження на боржника зменшується, але загальна сума повернення збільшується. Покажу на конкретному прикладі.

Ви взяли кредит 500 000 рублів під 15% річних на 3 роки. Щомісячний платіж – 17333 рубля. Переплата за кредитом - 123976 рублів. За програмою реструктуризації вам збільшили термін кредитування до 4 років. Щомісячний платіж став 13915 рублів (зменшився на 3418 рублів). Але переплата за кредитом стала 167938 рублів (збільшилася на 43962 рубля).

З одного боку на місяць ви платитимете менше, але на цілий рікдовше. І найголовніше – це чимала сума збільшення переплати. Ось така перевага реструктуризації.

Кредитні канікули

Ще один варіант реструктуризації – кредитні канікули. Його пропонують далеко не всі банки. Розглянемо 2 програми:

• Тінькофф Банк

Ви можете пропустити щомісячний платіж (1, 2 або 3 рази, залежно від терміну кредитування). Плата за підключення - 0,5% від первісної суми. Через 3 місяці після підключення можна активувати цю послугу, але не раніше. Якщо термін кредитування 1 рік, маєте право пропустити 1 платіж. Якщо 2 роки – 2 платежі та 3 роки – 3 платежі.

Кожні півроку ви можете пропустити щомісячний платіж (не раніше 6 місяців після отримання кредиту та не пізніше ніж за 3 місяці до закінчення погашення). Кожен пропущений платіж підвищує термін кредитування. Послуга підключається безкоштовно.

Зміна валюти позики

На початку 2000-х років, коли програма іпотечного кредитування лише набирала обертів, багато громадян взяли кредити на житло у валюті. Не варто розповідати, чим це обернулося їм у роки різкого падіння рубля. Тому деякі банки у програмі реструктуризації передбачили переведення валютних позик у рублеві.

Думаю, що саме цей шлях допоміг значно полегшити борговий тягар позичальників.

Що таке програма реструктуризації?

Перше, на що хочу звернути увагу, що будь-яка програма складається під конкретного позичальника. Тому на офіційних сайтах банків важко знайти інформацію про вимоги, параметри та види допомоги. Найбільш докладно така програма представлена ​​у Ощадбанку. На її прикладі і побачимо, як реструктурувати кредит.

Ощадбанк пропонує 3 варіанти реструктуризації.

Які кроки необхідно зробити, щоби реструктурувати свій кредит:

1. Заповнити заяву на реструктуризацію формою банку.
2. Зібрати та надати банку пакет документів (повний перелік є на сайті).
3. Дочекатися рішення банку. Якщо воно позитивне, підписати змінені умови кредитного договору.

Заради справедливості варто відзначити, що Ощадбанк чесно (хоч і дуже дрібним шрифтом) попереджає, що переплата може збільшитися. І він не реструктурує борг за кредитними картками.

Як завжди, я уважно вивчила понад 100 відгуків позичальників з питань реструктуризації в Ощадбанку. Майже всі вони стосуються іпотеки. Про неї ми поговоримо нижче. Але загальний результат аналізу плачевний. Заяви розглядаються не тижнями, а місяцями. Відповіддю на обурені відгуки громадян на порталі Банки.ру займається служба піклування про клієнтів ПАТ "Сбербанк". Звучить, як знущання.

Держпрограма допомоги позичальникам

На окрему розмову заслуговує реструктуризація іпотеки. Я вже згадала вище, що найбільша кількість відгуків надходить саме з цього питання. І це зрозуміло. На відміну від споживчих кредитів, іпотеку оформляють тривалий термін. За цей час відсоткова ставка змінювалась суттєво.

У 1999 р. вона становила 35 % за терміну кредитування 5 років, а 2006 р. – вже 14,9 %. До 2008 р. зниження тривало. Потім знову почалися гойдалки. У 2014 р. ставка становила 17 – 20%. Зрештою, сьогодні вона має рекордно низькі значення (близько 10%).

У цих умовах у 2017 та 2018 роках різко зріс попит на реструктуризацію іпотечних позик. АТ "ДОМ.РФ" (раніше АІЖК), 100% акцій якого належать державі, розробило спеціальну програму допомоги позичальникам. Розглянемо основні параметри.

Допомогу можуть отримати не всі, а лише такі категорії громадян.

Загалом, коло тих, хто може розраховувати на підтримку, досить широке. Але не забуваємо, що ви повинні довести, що потребуєте допомоги.

У державній програмі беруть участь близько 100 банків, у тому числі регіональних. Саме туди ви подаєте заявку. Переконайтеся, що ваше звернення відповідає всім вимогам.

Що може запропонувати держпрограма:

1. Зміна валюти кредиту за курсом не вище встановленого Банком Росії та встановлення ставки не вище 11,5% річних.
2. Зниження суми кредиту, що залишилася, на 30%, але не більше ніж на 1 500 000 рублів.
3. Списання неустойки (крім тієї, що вже виплачено).

Зверніть увагу, що програма запускається в дію спеціальною ухвалою Уряду РФ (останнє від 11 серпня 2017 року). Воно виділяє із бюджету кошти на її проведення. Відповідно, діятиме до того моменту, поки не закінчаться гроші. У банках, як правило, наперед відома приблизна дата закінчення прийому заявок.

У будь-якому випадку, якщо ви не підходите під вимоги держпрограми, завжди є можливість звернутися до банку для участі у звичайній програмі реструктуризації.

Аналіз відгуків клієнтів показав, що програма працює із серйозними збоями. Строки розгляду документів кілька місяців. Зворотнього зв'язкулюди не одержують. Складається відчуття, що виділені мільярди рублів просто розчиняються у повітрі, не доходячи до нужденних.

Ось лише один з десятків відгуків.

Висновок

Важко передбачити свої прибутки на кілька років уперед. Часто люди беруть кредити, особливо іпотечні, не один рік. Все, що завгодно, може статися за ці роки. Це всі чудово розуміють: і банки, і держава. Вони краще за нас можуть уявити найнегативніший варіант розвитку подій у нашому житті, бо стикаються з цим щодня.

Тому немає нічого поганого в тому, щоб при перших ознаках труднощів, що насуваються, продумати можливі шляхивиходу із кризи. Що ви оберете? Рефінансування, реструктуризацію, банкрутство фізичної особи? Справа за вами. Головне правило – не відкладайте ухвалення рішення. Від нього залежить не лише якість вашого життя, а й ваших близьких.

Якщо банк має багато прострочених боргів, рейтинг його надійності падає, тому в кредитних установах передбачені методи роботи з позичальниками, які раптово опинилися у скрутному фінансовому становищі. Однією є реструктуризація кредиту. У цій статті поговоримо про реальне застосування реструктуризації, її види, вигоду та недоліки.

Згідно зі статистичними дослідженнями на 2020 рік, у Росії близько 50% позичальників віддають більше половини доходів на погашення кредитів. Така ситуація свідчить про високому рівнікредитного навантаження, і якщо проблему не вирішувати, населення остаточно зубожить, що не сприяє демографічному зростанню, стратегічній меті нашого Президента. ЦБ вимагає від банків лояльності, банки пропонують народу розстрочки та канікули.

Реструктуризація у банках: що це таке?

Реструктуризацією називається процедура, в якій банк та позичальник переглядають чинний кредитний договір та формують нові умови. Зміни вносяться з метою знизити розмір щомісячного платежу, знизити рівень навантаження на людину, яка потрапила у скрутне становище. Зазвичай план реструктуризації підписується як додаток до основного кредитного договору.

Особливості реструктуризації полягають у наступному.

1. Вона може бути запропонована банком, а також позичальник має право самостійно запросити розстрочку. Банки пропонують реструктурувати кредит після появи заборгованості. Якщо ж за послугою звернувся клієнт, потрібні документи, що свідчать про скрутне становище.
2. Вона передбачає продовження терміну кредиту чи подальше збільшення платежів. Інакше кажучи, це не благодійна акція, банк розраховує заробити на відсотках.
3. Якщо за послугою звертається людина з поганою кредитною історією, яка допускала серйозні прострочення, то їй, швидше за все, відмовить. Реструктуризація переважно надається благонадійним клієнтам, портрет такого позичальника диктується правилами внутрішньої політики кожного банку.
4. Послуга передбачена переважно у солідних банках. У МФО чи ​​інших мікрокредитних установ реструктуризацію не розглядають.
5. Здебільшого банк дає згоду на надання послуги лише у випадках, якщо йдеться про тривалі та об'ємні кредити. Якщо ви взяли 20 000 рублів у борг терміном на 1 рік - 99 проти 100, що реструктуризацію не схвалять.

Види реструктуризації боргу за кредитом

Існує 3 види основних пільгових послуг, які пропонуються в банках:

• реструктуризація.

Якщо склалися серйозні несприятливі обставини і ви шукаєте спосіб знизити навантаження за кредитним договором, ознайомтеся з видами пільгових послуг! Вони різні та підходять під конкретні ситуації.

У яких випадках потрібна реструктуризація кредиту фізичній особі?

Головний чинник - настання обставин, коли позичальникові складно виплачувати кредит. Тобто ви можете звернутися до банку у ситуації:

• коли прострочення триває 1-2 місяці;
• коли прострочення ще не настала, але неминуча, якщо не знизить платежі.

Зрозуміло, якщо є причини швидкого погіршення матеріального становищакраще звернутися до банківських співробітників заздалегідь.

Банк може і сам запропонувати реструктуризувати борг, але краще не затягувати, оскільки за тривалих прострочень банк швидше подасть до суду.

Вимоги до позичальника:

• платоспроможний вік - тобто йому ще не виповнилося 65 років;
• раніше подібні звернення не здійснювалися, хоча в кредитній історії є взяті та успішно закриті кредити;
• є документальне підтвердження ускладнення матеріального становища;
• прострочок не було.

Політика деяких банків передбачає лише самостійну пропозицію реструктуризації, тобто звернення до банку нічого не дасть.

Переваги та недоліки реструктуризації

Почнемо із позитивних сторін.

1. Щомісячний платіж поменшає.
2. Банк не звернеться до суду для стягнення боргу.
3. Ви не втратите своє майно.

Якщо вас турбує, чи можна взяти кредит після реструктуризації, то страхи марні. Це один із головних плюсів послуги – вона не псує кредитної історії.

Але якщо до оформлення реструктуризації допущено прострочення, вони будуть вказані у кредитній історії. Тому важливо своєчасно звернутися до банку за допомогою.

Що стосується недоліків:

1. Послуга не завжди безкоштовна, потрібно сплатити комісію.
2. Позичальник переплатить відсотки за кредитом.
3. Потрібно зібрати важкий пакет документів.
4. Якщо ви вже користувалися подібними послугами, шанси повторного отримання пільг невеликі.

Кому можна отримати реструктуризацію у 2020 році?

За реструктуризацією має право звернутися будь-який клієнт. Але більше шансів на схвалення такі категорії:

• підприємців, які потрапили у складні обставини;
• позичальників, які брали кредит у іноземній валюті;
• тих, хто постраждав внаслідок екологічних, техногенних, природних катастроф чи подій;
• працівників, яких звільнили внаслідок реорганізації, злиття, ліквідації підприємства;
• працівників, яким офіційно зменшили заробітну плату;
• позичальників, які перенесли тяжку хворобу чи тимчасово втратили працездатність.

Зазначимо, що часто за послугою звертаються позичальники, які взяли житло в кредит. Так, умови реструктуризації іпотечного кредиту передбачають відповідність наступним вимогам:

• позичальник немає власності, коштів від продажу якої вистачило б погашення боргу;
• позичальник та її сім'я мають у сукупності рівень доходу, коли кожного члена сім'ї припадає трохи більше 3 прожиткових мінімумів;
• позичальник має тільки іпотечну квартиру (будинок/кімнату), немає іншої житлової нерухомості.

Оформлюємо заяву на реструктуризацію кредиту

Давайте розберемося, як здійснюється процедура та як підготувати документи для банку.

• Насамперед – заява, в якій вказано номер кредиту, сума щомісячного платежу, причини, через які оплата в колишньому розмірі неможлива. Також обов'язково слід додати документи:
  • медичний висновок, якщо неплатоспроможність виникла через втрату працездатності;
  • трудову книжку під час звільнення з роботи;
  • про право власності на майно;
  • інші докази.
• Список документів індивідуальний, він визначається кожним банком, виходячи з обставин. На сайтах банків є і зразки заяв. Потрібно вказати реальний та бажаний щомісячний платіж, причину неплатоспроможності, джерела доходів.
• Документи передаються до відділу банку на розгляд.
• З позичальником пов'язується менеджер на підтвердження актуальності звернення за реструктуризацією. При необхідності менеджер запитує додаткові документи та відомості.
• Якщо рішення позитивне, оформляється додатково. угода до кредитного договору
• Якщо умови влаштовують позичальника, сторони підписують документ.

Що робити, якщо відмовили у реструктуризації кредиту?

Насправді відмови у послузі трапляються часто, причини різні:

• мінімальний термін кредитування – наприклад, кредит взято роком, залишилося платити 2 місяці;
• невелика сума боргу;
• недостатньо серйозні причини для реструктуризації;
• позичальник раніше допускав прострочення.

У будь-якому випадку при відмові вимагайте офіційний документ. Маючи його на руках, позичальник має право звернутися до банку ще раз і досягти свого.

Як добитися реструктуризації через суд? Вона здійснюється через процедуру банкрутства фізичної особи, при цьому позичальник не набуває статусу банкрута. Основне умова – наявність стабільного джерела доходу.

Судова реструктуризація вигідніша за банківську і передбачає такі умови:

• припинення нарахування пені та прострочення;
• фіксацію основної суми боргу;
• збереження майна за боржником;
• призупинення виконавчих проваджень;
• формування плану погашення залишку боргу за умов, які порушують ні інтереси кредиторів, ні інтереси боржника;
• можливість реструктуризувати одразу всі борги;
• план-графік може передбачати погашення боргів на строк до 3-х років.

Способи реструктуризації кредитів

Реструктуризація та російські банки: як це працює на практиці?

Реструктуризація – це прерогатива солідних банків, такі послуги практично не надаються у дрібних кредитних установах. Нижче наведено умови, на яких її надають російські банки.

У Ощадбанкуна офіційному ресурсі є спеціальний розділ, де можна завантажити готову заяву на реструктуризацію. У ньому наголошується:

• майно у власності позичальника;
• причини погіршення матеріального становища;
• наявність інших кредитів;
• відомості про кредитний договір;
• доходи;
• яку суму за місяць хоче платити клієнт.

В Альфа-банкурозглядають реструктуризацію споживчих кредитів лише після порушень графіка оплат. Найчастіше послуга надається для позик під заставу нерухомості (іпотеки).

У ВТБ, Пошта-банку, Тінькофф банку умови реструктуризації практично не відрізняються від вищезазначених.

Важливо! Якщо у вас прострочення або судові процеси щодо стягнення, і банк відмовляється йти назустріч, ви маєте право звернутися за банкрутством і клопотати про введення судової реструктуризації. Зазвичай у разі банки стають лояльнішими і готові домовлятися з боржником.

У банкрутних процесах розраховувати на повернення боргу не доводиться, а реструктуризація забезпечить повільне, але вірне повернення боргу.

Прострочення та складні фінансові обставини – ще не привід опускати руки. Завжди є вихід, але важливо враховувати ризики. Наші юристи допоможуть вирішити проблему із заборгованостями. Ми відповімо на питання, що цікавлять, і допоможемо скласти план дій. Все, що потрібно - звернутися за консультацією!

Отримати план списання ваших боргів

Відео: наші послуги з банкрутства фіз. осіб

Позичальник, який втратив платоспроможність, має право звернутися за допомогою до банку, який раніше надав позику. Що таке реструктуризація боргу за кредитом? Це комплекс заходів, що допомагає погасити свої зобов'язання більш вигідних умовах. У цьому організації отримують свої гроші назад, які клієнти виходять із скрутного матеріального становища з мінімальними втратами.

Під реструктуризацією боргових зобов'язань розуміють зміну початкових умов кредитного договору. Позичальники, звертаючись до банків за матеріальною підтримкою, зобов'язуються діяти відповідно до правил підписаного договору. Документ регулює положення про погашення кредиту, порядок внесення заборгованості, строки та обсяги виплат, можливість дострокового виконання зобов'язань. Також прописуються інші умови, такі як величина відсотків за позиками, порядок нарахування штрафів при несвоєчасних і неповних перерахуваннях.

Кредитні організації у будь-якому разі прагнутимуть повернути свої гроші. Для цього у разі появи прострочок можуть бути застосовані і крайні заходи, такі як звернення до арбітражу або залучення колекторських служб. Повна відмова від виплат тільки посилить і так незавидне становище позичальника. Результатом може стати стягування більших сум за рахунок нарахованих неустойок, вилучення майна та зіпсована кредитна репутація, яка неодмінно зіграє негативну роль при спробі взяти гроші у борг у майбутньому.

При погіршенні фінансового стану клієнтів банки на їх прохання можуть запропонувати низку заходів, які дозволять поліпшити платоспроможність. Зазвичай йдеться про рефінансування та реструктуризацію. У виняткових випадках позичальник може відстояти свої права у судовому порядку, але тільки за умови, що банк сам грубо порушив умови договору.

Чим відрізняється від рефінансування

Для зменшення фінансового навантаження за кредитними зобов'язаннями позичальники часто звертають увагу на процедури реструктуризації та рефінансування. Цілі у заявлених дій однакові – допомога у погашенні заборгованості. Однак алгоритми виконання можуть суттєво відрізнятися. Під рефінансуванням розуміють оформлення кредиту з метою погашення попереднього більш вигідних умовах.

Як правило, перевагою виступає менша відсоткова ставка, що помітно відбивається на щомісячних платежах та загальній сумі боргу. Також додаткова позика може бути надана на більш тривалий термін, що також зменшує обсяг виплат.

Рефінансування то, можливо оформлено як у початковому банку видачі кредиту, і у зовсім іншому. В даний час багато кредитних установ надають подібні послуги. Взявши він відповідальність у погашенні поточної заборгованості, оформляють із клієнтами нові кредитні угоди. Процедура реструктуризації характеризується наявністю інших правил.

Фінансове навантаження знижується у межах чинного договору. Сторони переглядають початкові умови, внаслідок чого позичальник зможе повертати борги з меншими втратами.

Рефінансування кредитів у Альфа-Банку

Кредитний ліміт:

від 50000 до 5000000 руб.

7 років

від 11,99%

від 21 до 70 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів у Росбанку

Кредитний ліміт:

від 100000 до 3000000 руб.

5 років

від 11,99%

від 23 до 70 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів в УБРіР

Кредитний ліміт:

від 30000 до 1000000 руб.

7 років

від 13%

від 19 до 75 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів у Інтерпромбанку

Кредитний ліміт:

від 45 000 до 1100000 руб.

7 років

від 11%

від 21 до 75 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів у банку Уралсіб

Кредитний ліміт:

від 35000 до 2000000 руб.

7 років

від 11,9%

від 23 до 70 років

Розгляд:

Коли потрібно

Кредитні установи неохоче погоджуються на умови зміни договорів із клієнтами. Зниження відсоткової ставки чи збільшення терміну заборгованості негативно відбивається на показниках прибутку. Проте при реальній загрозі можливих неплатежів фахівці організації можуть піти назустріч своїм клієнтам. У деяких випадках за наявності кількох прострочок із виплатами банки, перш ніж вдатися до допомоги арбітражу, нерідко самі пропонують клієнтам переглянути початкові умови угоди.

1. Звільнення
2. Офіційне скорочення заробітної плати, у тому числі як наслідок переведення на іншу посаду або на скорочений робочий графік
3. Зміна сімейних обставин (народження дитини, переїзд та інші фактори)
4. Наявність тривалої непрацездатності у позичальника чи членів його сім'ї
5. Зміна курсу валют
6. Погіршення фінансової ситуації позичальника з інших причин

Слід пам'ятати, що застосування реструктуризації це право, а не обов'язок банків. Кредитні установи, залежно від внутрішньої політики та обставин клієнта, можуть відмовитися переглядати чинні умови договору. У будь-якому разі наявність додаткової угоди чи її відсутність ніяк не впливає на обов'язок виконання умов кредитування. Позичальник також зобов'язаний буде вносити платежі заборгованості у повному обсязі та своєчасно, що підтверджується положеннями ст. 309 та 310 ДК РФ.

Одностороння відмова від подальшого виконання умов договору не допускається. Тому не варто порушувати графік платежів після подання заяви на реструктуризацію. Боржнику необхідно буде надати вагомі докази зменшення своєї платоспроможності. Тим більше банки вважають за краще працювати і навіть йти на деякі поступки з тими клієнтами, чия фінансова дисципліна не піддається сумніву.

Переваги

Перегляд умов кредитного договору які завжди означає загальне зниження фінансового навантаження боржника. Зазвичай йдеться лише про збільшення періоду заборгованості. При цьому сама сума не знижується, більше, може бути збільшена.

У чому вигода позичальнику від проведення реструктуризації? Погіршення матеріального становища робить внесення щомісячних платежів з цього приводу банку проблематичними. Для позичальників періодична оплата може бути несумісною з його доходами. Перегляд договірних відносин у бік збільшення періоду дає змогу знизити щомісячне навантаження за рахунок загального зростання заборгованості. У результаті банк не втрачає своєї вигоди, клієнти отримують можливість розрахуватися з боргами менш болісно в матеріальному плані.

Серед основних переваг реструктуризації виділяють такі:

1. Можливість збереження позитивної кредитної історії.
2. Консолідація власних фінансових зусиль завдяки змінам умов договору на користь платника.
3. Відсутність неустойок за невчасні виплати.
4. Подробиці подальшої співпраці обговорюються лише на рівні зацікавлених сторін, запобігання судовому розгляду та залучення третіх осіб у конфліктну ситуацію.

Хто і коли може скористатися

Незалежно від рішення банку, звернутися за допомогою слід якомога раніше, не допускаючи можливих прострочень оплати. Шанси отримання схвалення кредитної організації вищі, якщо фінансова дисципліна позичальника не викликатиме питань. Перегляд початкових умов договору допускається за наявності низки обставин. Основний критерій – зниження платоспроможності. Найчастіше матеріальне становище погіршується внаслідок:

• втрати роботи
• втрати непрацездатності через хворобу
• зміни сімейного стану
• інших варіантів

Як вибрати банк

Процедура реструктуризації може бути проведена банком, де спочатку було підписано кредитну угоду. Організація має право переглянути чинні умови на свій розсуд. Допустимість внесення можливих коригувань краще уточнити спочатку. При цьому не завжди запропоновані варіанти відповідають вимогам позичальників.

Якщо процедура реструктуризації невигідна для платника, рекомендується звернути увагу на послуги з рефінансування. Нині більшість банків згодна взяти він боргові зобов'язанняпозичальників більш вигідних умовах. Деякі програми рефінансування передбачають погашення одночасно кількох кредитів. В окремих випадках дії доступні і за негативної фінансової репутації.

Як оформляється

Прострочення платежів протягом кількох місяців є підставою для пильної уваги банку до позичальника. На ім'я боржника надходить повідомлення з пропозицією якнайшвидше погасити недоїмку. В іншому випадку стягнення може бути виконане із залученням судових інстанцій.

Прагнучи повернути свої кошти, банки мають право запропонувати клієнтам ряд шляхів щодо вирішення проблем, у тому числі і план реструктуризації. Тим не менш, для зменшення негативних наслідків рекомендується звертатися до кредитних організацій відразу, не допускаючи прострочень. Тим самим у сумлінних клієнтів з'являється перевага, шанси перегляд кредитних положень на вигідних умовах підвищуються.

Які існують програми

Існує кілька варіантів вирішення фінансових труднощів позичальника за допомогою банку. Як реструктуризацію використовуються такі заходи, як збільшення терміну дії договору, зниження процентної ставки, зміна валюти кредити та інші. Нижче розглянуто основні їх.

Пролонгація кредитного договору

Найпопулярнішим заходом щодо реструктуризації боргу є пролонгація кредитного договору. Збільшення терміну кредитування не зменшує загальну суму заборгованості, і навіть збільшує цей показник, але необхідність щомісяця перераховувати меншу суму позитивно відбивається на позичальнику. Зазвичай умова про можливу пролонгацію обумовлюється спочатку. Тому перед зверненням до банку рекомендується вкотре вивчити положення документа. Але навіть якщо подібного пункту про зміну графіка платежів немає, варто безпосередньо звернутися до працівників організації. Висока ймовірність того, що за наявності підтверджених непередбачених обставин, які змінили рівень платоспроможності позичальника, банк піде назустріч клієнту.

Умови пролонгації обумовлюються після того, як платник напише відповідну заяву, надасть документи, що підтверджують. Зазвичай, процедура не займає багато часу. Вже за кілька днів можуть бути внесені коригування до початкових умов. Для того щоб уникнути надалі переплати вартості кредиту внаслідок продовження терміну дії договору, позичальникам в більшості випадків не забороняється достроково погашати заборгованість після стабілізації матеріального становища. Цей захід допоможе уникнути додаткових витрат у вигляді нарахованих відсотків.

Варто зважити, що на реструктуризацію боргових зобов'язань у вигляді пролонгації в рамках одного договору банк навряд чи повторно піде. Тому варто паралельно самостійно вживати заходів щодо покращення матеріального становища.

Ще один вид реструктуризації боргових зобов'язань – надання кредитних канікул. Цей захід передбачає внесення деяких тимчасових змін у графік платежів у вигляді відстрочки. При цьому можливі такі варіанти:

1. Повне відстрочення. Позичальник отримує право не погашати кредит протягом певного періоду, як правило, за кілька місяців. За цей час штрафні заходи не передбачаються.
2. Часткова відстрочка передбачає сплату лише частини виплат. Зазвичай йдеться про погашення відсотків без урахування основного боргу.

Банки вважають за краще використовувати 2-й варіант, що може бути не так вже й вигідно для позичальника, особливо на початкових стадіях погашення зобов'язань, коли сума відсотків досить суттєва. Кредитні канікули сприймаються як додаткова послуга банку. Скористатися нею можна у разі настання особливих обставин у житті, наприклад, під час перебування у декретному відпустці.

Кредитна картка Cash-back від банку Східний

Кредитний ліміт:

400 000 руб.

Пільговий період:

56 днів

від 24%

від 21 до 63 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

Кредитна карта Тінькофф Платінум

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

55 днів

від 15%

від 18 до 70 років

Розгляд:

Обслуговування:

590 рублів

Карта розстрочки «Совість»

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

365 днів

від 10%

від 18 до 70 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

Visa Classic 100 днів без % Альфа-Банку

Кредитний ліміт:

1000000 руб.

Пільговий період:

100 днів

від 11,99%

від 18 до 65 років

Розгляд:

Обслуговування:

Від 590 рублів

Мапа розстрочки Свобода банку Хоум кредит

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

365 днів

від 0%

від 18 до 70 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

Кредитна картка УБРіР 120 днів без %

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

120 днів

від 31%

від 21 до 75 років

Розгляд:

Обслуговування:

1 900 рублів

Кредитна картка Халва від Совкомбанк

Кредитний ліміт:

350 000 руб.

Пільговий період:

1095 днів

від 0%

від 25 до 75 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

Зменшення відсотка за договором

Найбільш вдалий варіант для платників - це перегляд кредитного договору на користь зниження процентної ставки. Вигода для позичальника очевидна, тому що відбувається реальне послаблення боргового навантаження, яке може виявитися досить суттєвим. Зниження процентної ставки за чинним кредитним договором – найвигідніший захід для платника. Особливо це стосується довгострокових угод. Наприклад, при погашенні іпотеки з наявністю ануїтетних платежів навіть незначне послаблення дозволить заощадити пристойні суми для позичальника.

Як правило, банки неохоче погоджуються на зниження процентної ставки, воліючи проводити реструктуризацію позик іншими способами. Проте Центробанк РФ випустив Лист від 30.01.18, положення якого дозволяють кредитним організаціям проводити перегляд чинної ставки. Більше того, під час укладання договорів рекомендовано використовувати пункт про можливість перегляду вартості позики при зміні ключової ставки.

За бажанням скористатися подібними заходами клієнт повинен буде надати банку низку документів з інформацією про свою платоспроможність та поточний фінансовий стан. Однак варто пам'ятати, що ймовірне зниження процентної ставки є лише рекомендованим заходом, остаточне рішення банк приймає самостійно, орієнтуючись на внутрішню політикуустанови. Великі шанси схвалення запиту, якщо банки мають у своєму арсеналі схожі програми з рефінансування. Крім того, однією з умов перегляду договору є фінансова дисципліна позичальника. Небажані прострочення платежів.

Заміна валюти

Ще один спосіб реструктуризації – заміна валюти кредиту. Актуальний за нестабільності курсу національної валюти. Девальвація рубля 2014 фінансово обрушила платоспроможність багатьох позичальників, які оформили договори в іноземній валюті. Банкам зазвичай не є вигідним перегляд таких умов. Зазвичай зміна чинного договору відбувається під впливом зовнішніх чинників і значною мірою залежить від рішень керівництва організацій.

Списання неустойки

Несвоєчасні платежі, порушення інших умов договору призводять до штрафних заходів. Крім оплати основного боргу та нарахованих поточних відсотків, у позичальника виникає додатковий обов'язок щодо погашення неустойки. Вартість штрафів і пені може бути досить високою. Неустойка розраховується кожний день прострочення у сумах, значно перевищують звичайне нарахування відсотків. Тому за тривалої відсутності перерахувань заборгованість може значно зрости.

Причиною несвоєчасних неплатежів може бути не лише банальне небажання платити та безвідповідальність позичальника. Форс-мажорні обставини та настання несприятливих ситуацій також не дозволяють погашати заборгованість у строк. Реструктуризація як списання неустойки трапляється досить рідко. Проте за наявності поважних причин можна спробувати звернутися до банку за допомогою. Якщо фахівці організації вважають надані докази переконливими, то цілком імовірно, що позичальнику анулюють нарахування пені та штрафів.

Сплатити доведеться лише основний борг та відсотки. Зазвичай до такої міри вдаються у ситуаціях, у яких позичальник у відсутності можливості внести черговий платіж, наприклад, при госпіталізації чи від'їзді.

Комбінація з кількох способів

За скрутних ситуацій та непростого фінансового стану програма реструктуризації може поєднувати одночасно кілька способів. Домовленість між банком та клієнтом здійснюється за допомогою особистої розмови та індивідуального підходу. Поєднання одночасно кількох способів зменшення боргу який завжди вигідно для позичальників. Основна перевага для них – отримання відстрочки без нарахування додаткових неустойок. При цьому період дії кредитного договору та загальна сума заборгованості може бути збільшено.

За допомогою держпідтримки

У деяких випадках держава припускає свою активну участь у допомозі позичальникам. Подібні дії стають можливими розробки спеціальних програм на федеральному рівні. Одна з таких – підтримка деяких категорій позичальників із іпотечного кредитування. Створене з цією метою Агентство з іпотечного житлового кредитування покликане надавати допомогу населенню з погашенням зобов'язань у розмірі до 600 000 рублів, але не більше 20% від обсягу загальної заборгованості. Передбачається, що держава бере на себе відповідальність щодо виплати частини боргу.

Дії спрямовані на особливі категорії позичальників, серед яких можуть бути особи, які під такі критерії:

• інваліди
• ветерани бойових дій
• особи до 35 років, які мають дітей
• батьки дітей-інвалідів
• співробітники муніципальних установ, органів державної влади та місцевого управління

Може знадобитися документальне підтвердження зниження рівня доходів. Розглядаються заяви, якщо дохід кожного члена сім'ї менше 2-х прожиткових мінімумів.

Участь у програмі, наведеній нижче, є безкоштовною. Необхідно дотримання низки умов:

1. Заставне житло має бути єдиним
2. Житло не повинно характеризуватись як «елітне»
3. Враховується метраж квартири: для однокімнатної – до 45 кв.м; двокімнатної – не більше 65 кв.м; трикімнатної – до 85 кв. м. За наявності 3 дітей та більше метраж житла до уваги не береться

Докладніше про програми держпідтримки можна дізнатися при зверненні до банку. Варто врахувати, що акції обмежені, також при непроходженні критеріїв відбору можлива відмова.

Які потрібні документи

Спочатку клієнти подають заяву на реструктуризацію. Причини перегляду умов повинні підтверджуватись рядом документів, у тому числі:

• Довідка про доходи
• трудова книжка, що підтверджує факт звільнення
• документи про недієздатність громадянина
• свідоцтво про народження дитини
• довідка про склад сім'ї
• згода чоловіка/дружини про внесення змін до договору іпотеки
• довідка про постановку на облік у службі зайнятості
• інші документи, що підтверджують зниження платоспроможності

Реструктуризація кредиту який завжди означає поява для позичальника вигідніших умов. Банки неохоче роблять кроки, що зменшують їхній прибуток. Найчастіше розглядаються варіанти, у яких відбувається продовження терміну кредитування і, збільшення загальної суми боргу. Таким чином, незважаючи на зниження обсягу щомісячних виплат, величина боргових зобов'язань зростає.

Але якщо ситуація, що склалася, не дозволяє погашати заборгованість своєчасно і в повному обсязі, рекомендується все ж таки вдатися до рятівних заходів, у тому числі спробувати оформити реструктуризацію. Згодом, при поліпшенні матеріального становища, дострокові виплати допоможуть зменшити суму нарахувань за відсотками.

Відео: Заява про реструктуризацію кредиту - поради юриста

При помітному падінні доходів, частих простроченнях платежів за кредитом, вийти із ситуації можна за допомогою зміни умов позики.

У банківській сфері таке поняття називається реструктуризацією боргу за кредитом.

Про те, що це таке, і які особливості є у зміні умов кредитного договору, і йтиметься у цій статті.

Реструктуризація кредиту є зміна пунктів поточного кредитного договору зниження навантаження на позичальника, що у важке фінансове становище. До таких змін належать відстрочення боргу, збільшення термінів виплати кредиту, зміна валюти, перегляд процентної ставки та інші заходи.

Однак далеко не всі банки охоче погоджуються на надання клієнту такої поступки. Для підвищення шансів на успіх кожному, хто хоче змінити умови за своїм кредитом, потрібно знати, за яких умов можлива реструктуризація боргу, які способи переконання банку найефективніші і з яким підводним камінням можна зіткнутися у цій справі.

Спочатку зайвий раз звернемо вашу увагу на те, що реструктуризація боргу – це не його фактичне зниження, а лише перегляд умов його погашення. Отримати дозвіл на зміну умов кредитного договору можна у багатьох випадках, адже банк теж зацікавлений у поверненні своїх грошових коштіві отримання прибутку, і готовий почекати трохи довше, ніж було обумовлено спочатку.

Зазвичай збільшення терміну виплати кредитного боргу тягне за собою збільшення заборгованості, але завдяки зміненим відсотковим ставкам і більш тривалим виплатам, навантаження для позичальника здається не таким непідйомним, як раніше.

Навіщо потрібна реструктуризація

Як радять фахівці, звертатися до банку з проханням реструктуризувати борг за кредитом слід відразу після того, як ви відчули, що виплати заборгованості цього або наступного місяця стануть непосильним завданням.

Найбільш очевидні приклади, коли і навіщо потрібна реструктуризація кредиту: звільнення людини з роботи або її вихід на тривалий лікарняний. У таких випадках стає зрозуміло, що найближчим часом із грошима у сімейному бюджеті будуть проблеми, тому варто звернутися до банку, що вам змінили умови виплати боргу. У цьому немає нічого ганебного: банківські працівники звикли до таких запитів клієнтів, і для них це звичайна справа. Головне встигнути подати заявку до того, як сталося прострочення кредиту – так шанси на реструктуризацію боргу зростають.

Знижуючи навантаження по кредиту, ви можете вирішити відразу кілька проблем, що нависли:

1. Не внести «темну пляму» до своєї кредитної історії.
2. Уникнути розгляду суду, що поставить хрест на вашій кредитній історії.
3. Зберегти особисте майно від стягнень.
4. Чесно повернути всю суму кредиту у нові терміни.

Банки багато в чому самі зацікавлені у реструктуризації кредитних боргів клієнтів, оскільки це дозволяє знизити кількість проблемних позичальників, які неправильно розрахували свої фінансові можливості.

У банках є перелік груп клієнтів, кредитні борги яких можуть бути реструктуризовані. До них відносяться:

1. Звільнені внаслідок закриття компанії чи потрапляння під скорочення наймані працівники.
2. Працівники, яких роботодавець офіційно повідомив про зниження зарплати.
3. Індивідуальні підприємці, чия справа зазнала відчутних збитків.
4. Власники валютних кредитів, які постраждали через девальвацію.
5. Клієнти, які постраждали у великій аварії чи стихійних лихах.

Звертаємо увагу на те, що належність до будь-якої категорії клієнтів необхідно підтвердити документами!

Як реструктуризувати борг за кредитом

Оформлення реструктуризації кредитного боргу відбувається у кілька етапів:

1. Заповнення анкети за формою, виданою банком. У ній необхідно вказати інформацію про кредит, щомісячні виплати, причину необхідності реструктуризації боргу. Також потрібно повідомити банківську організацію про свої доходи та витрати, вказати наявне майно. Якщо потрібно реструктуризувати іпотеку, банк попросить вас представити документи на нерухомість.
2. Передача заповненої анкети до відділу роботи з боргами за кредитами.
3. Зустріч із менеджером банку. Співробітник попросить вас повторити все, що написано в анкеті, після чого допоможе вибрати відповідний варіант реструктуризації боргу.
4. Написати заяву та прикріпити до неї документи (кредитний договір, копія паспорта, довідки, що вказують на зміну доходів).
5. Якщо банк схвалив реструктуризацію кредитного боргу, відбувається оформлення нової угоди, у якому вказуються нові умови кредитування.

Перед остаточним підписанням угоди обов'язково перевірте, щоб колишня угода була закрита, а нові умови виплати платежів вам підходили. Якщо банк наполягає на тому, щоб ви спочатку підписали новий договір, а вже потім переглянули графік платежів – не варто погоджуватися. Завжди просіть весь список документів відразу!

При отриманні відмови у реструктуризації кредитного боргу, попросіть банк зробити це письмово. Такий крок допомагає у разі подальшого розгляду у суді. Ваше явне бажання виплатити заборгованість та підтверджені дії банку, спрямовані на перешкоджання цьому, можуть стати причиною, з якої суд зобов'яже банківську організаціюпереглянути рішення.

Які є програми реструктуризації

Знання особливостей різних програм реструктуризації допоможе вам вибрати потрібний варіант самостійно, а не покладатися лише на думку співробітника банку.

Спосіб №1. Пролонгація кредитного договору

Цей спосіб є збільшення терміну кредитування і пропорційне збільшення щомісячних внесків. Якщо були штрафні санкції, вони також будуть розподілені рівномірно по місяцях. Зазвичай максимальний термін продовження кредитного договору вбирається у спочатку максимально допустимий термін кредитування у створенні. Наприклад, якщо споживчий кредит можна взяти строком не більше ніж на 5 років, то при підписанні договору на 3 роки та подальшому запиті на реструктуризацію вам зможуть продовжити термін лише на 2 роки.

Приклад із життя:

Людина взяв кредит у вигляді 200,000 рублів терміном 2 року й під 27% річних. Розмір щомісячних виплат - майже 11,000 рублів, а переплата склала б 61,000 рублів. Через 6 місяців його звільнили з роботи, він не міг далі виплачувати кредит на таких умовах, і вирішив подати заяву на реструктуризацію боргу. За півроку основного боргу він спромігся погасити лише 10,000 рублів. Банк запропонував клієнту пролонгувати 190,000 рублів, що залишилися, на 1 рік без відстрочки. Вийшло 8,700 рублів на місяць, що вже краще, проте загальний розмір переплати становитиме 74,000 рублів.

Спосіб №2. Кредитні канікули

Цей спосіб є відстроченням виплати основного боргу на деякий термін (1-24 місяці). Протягом цього терміну клієнт виплачує лише відсоток заборгованості.

Для позичальника це невигідний варіант, оскільки після відстрочки все повертається на свої місця (проте переплата збільшується, оскільки її підвищують на весь продовжений термін кредиту) і виходить, що людина дарує кредитній організації один або кілька додаткових процентних платежів. Фахівці радять використовувати цю систему реструктуризації, якщо ви впевнені, що знайдете незабаром хорошу роботу чи підніміть бізнес – тоді це буде виправданим кроком.

Приклад із життя:

Клієнт узяв невеликий кредит у Ощадбанку, але щомісячні платежі для нього однаково відчутні. Перед Новим Роком клієнту надходить СМС-повідомлення: «Усього за 1,000 рублів ви можете взяти відстрочку на 1 місяць платежів, причому загальний термін кредитування також збільшиться всього на 1 місяць». Людина вирішує скористатися, щоб придбати подарунки сім'ї до свята. Фахівець у банку запевнив, що загальна переплата збільшиться, але трохи – договір підписали. Тільки потім клієнту дали подивитися на графік платежів, в якому зазначено, що загальна переплата збільшилася на 20800 рублів. Це вкрай невигідна для клієнта угода, однак скасувати її вже ніяк не можна – договір підписано.

Спосіб №3. Зменшення відсотка за договором

Цей спосіб застосовується у поодиноких випадках. Наприклад, під час значного зниження ставки рефінансування Центральним Банком. Дозволяється використовувати лише тим позичальникам, які вперше допустили прострочення кредиту. Зазвичай, банки пропонують такий спосіб реструктуризації людям, які взяли іпотечний кредит.

Приклад із життя:

Людина сплачує іпотеку з 2014 року, відсоткова ставка 13,75%. У серпні 2017 року вирішив подати заяву до банку на зниження ставки. Заявку розглядали 40 днів, але після кількох суперечок ставку знизили до 12,5%. Повідомили, що нижче 12% у цьому банку ставку не знижують, тому можна сказати, що результат добрий.

Спосіб №4. Заміна валюти кредиту

Цей спосіб реструктуризації є актуальним для тих, хто виплачує кредит у період девальвації валюти. Наприклад, подібний час був у період 2014-2015 років, коли власники іпотеки в іноземній валюті отримали кредитне навантаження, чи не вдвічі вище.

Для кредитної організації зміна кредиту в іноземній валюті на російські рублі – справа невигідна, тому рішення про зміну валюти зазвичай йде від керівництва банку, причому на це мають вплинути серйозні зовнішні чинники (наприклад, та сама криза 2014-2015 років).

Спосіб №5. Списання неустойки

При цьому варіанті з клієнта можуть списати всі штрафи та пені. Для цього необхідно надати вагомі підстави прострочення виплат за кредитом або щоб суд визнав фізична особабанкрутом. Якщо в банку ухвалять рішення, що клієнт буде в змозі виплатити заборгованість без існуючих штрафів і пені, то їх можуть списати. Проте найчастіше рішення – розстрочка штрафу, особливо у разі пролонгованого договору.

Приклад із життя:

У клієнта була прострочка в Ощадбанку з 2016 року, оскільки він потрапив до лікарні, і багато грошей пішло на операцію, що дорого коштує. У грудні вдалося прийти до банку і подати заяву на реструктуризацію кредитного договору. Будучи обізнаною людиною, клієнт відразу попросив списати неустойку та врахувати чергові виплати як прострочені платежі. Банк схвалив заяву у березні. Було ухвалено рішення про списання штрафів, потрібно лише заплатити відсотки за «використання грошей» за останні півроку (крім головного боргу та поточних відсотків, звичайно).

Спосіб №6. Комбінація з кількох способів

У деяких випадках банк може використати кілька способів реструктуризації. Пролонгація може бути скомбінована зі списанням штрафних санкцій, а зміна валюти – із «кредитними канікулами». Це нестандартне рішення щодо реструктуризації, і до нього приходять у результаті переговорів між банком та позичальником.

Приклад із життя:

У 55 років клієнт вирішив взяти споживчий кредит, але незабаром його будинок затопило і довелося переїхати в орендовану квартиру. Через це сплата щомісячних платежів стала неможливою, так тривало 3 місяці. Банк увійшов у становище клієнта і не став застосовувати штрафні санкції, а також збільшив термін дії кредиту зі сплатою протягом 6 місяців лише відсотків. Після цього часу людина налагодила свої справи і змогла далі виплачувати кредит, хоч і на 1300 рублів на місяць більше.

Спосіб №7. За допомогою державної підтримки

Цей спосіб застосовується за допомогою позичальникам, які мають іпотечний кредит, і які перебувають межі фінансового краху.

Наприклад, згідно з програмою реструктуризації іпотеки від Агентства з іпотечного житлового кредитування, що працює з 2016 до 2017 року, було передбачено зниження процентної ставки до 12%. Держава робила доплату до банку за позичальника у вигляді 10% і більше від обсягу кредиту, але з більше 600,000 рублів.

Приклад із життя:

У січні клієнт подав заяву на реструктуризацію кредитного договору за програмою АІЖК. На початку березня зателефонував менеджер банку і повідомив, що організація готова списати 20% боргу (майже 200 000 рублів). Для цього потрібно було лише принести довідку з Росреєстру, оригінали особистих та квартирних документів. Один нюанс – треба було сплатити податок державі за здобуття фінансової вигоди.

Як і який вибрати банк

Процедура реструктуризації може бути зроблено у тому банку, де спочатку було підписано угоду щодо кредиту. Кредитна організація має право розглянути умови договору в іншому варіанті на власний розсуд. Вибираючи, до якого банку звернутися, краще одразу уточнити, які зміни можуть бути внесені у ході реструктуризації та дії кредитного договору загалом.

Але ви можете звернутися до іншого банку, якщо пропонують вигідніші умови.

Банк, до якого ви звернетеся, гасить ваш борг перед іншим банком і підписує з вами новий кредитний договір з більш вигідними для вас умовами.

Топ 6 банків, де можна реструктуризувати борг

Які потрібні документи

Для початку необхідно скласти заяву на реструктуризацію. Причини перегляду умови кредиту мають бути підкріплені такими документами:

1. Довідка про доходи.
2. Трудова книжка, у якій зазначено факт звільнення.
3. Документи, які б підтверджували недієздатність клієнта.
4. Свідоцтво про народження дитини.
5. Довідка про склад сім'ї.
6. Згода чоловіка чи дружини щодо внесення умов іпотечного кредиту.
7. Інші документи, що підтверджують зниження платоспроможності позичальника.

Звичайно, не всі ці документи мають бути у вас на руках для схвалення реструктуризації. Їх перелік залежить від ваших причин зниження платоспроможності.

Реструктуризація кредитного договору – невигідна для позичальника справа, адже здебільшого збільшується розмір переплати. Однак якщо ви потрапили в становище, коли не можна погасити борг своєчасно, варто серйозно задуматися про перегляд умов кредитування, нехай і з невеликою переплатою.