Електронні платіжні системи: принципи функціонування та захисту інформації. Електронні платежі - як це працює Функціонування електронних платіжних систем

Вітаю всіх своїх постійних читачів-інвесторів та гостей мого блогу! Ця стаття відкриває рубрику «електронні гроші», і для початку пропоную ознайомитися з поняттям електронних грошей та дізнатися, що є електронні платіжні системи (ЕПС).

Я наполегливо раджу вивчити цю статтю, оскільки для нас, як інвесторів, ця тема – це фактично основа, бо інвестиції в інтернеті нерозривно пов'язані з електронними грошима.

У сьогоднішній статті обговоримо такі питання:

Більшість з нас вже давно використовує електронні платіжні системи для оплати різних покупок та послуг в інтернеті. Також ЕПС застосовуються для переказу коштів своїм друзям, родичам по всьому світу.

Оплата за допомогою електронних грошей на даний момент входить до трійки найулюбленіших способів оплати за безготівковим розрахунком у людей віком від 12 до 55 років.

Отже, навіщо потрібні електронні гроші:

• Ну, по-перше, більшість із нас використовує електронні гроші при оплаті різних товарів та послуг в інтернеті;
• По-друге, ми також використовуємо їх для переказу коштів своїм друзям, родичам тощо по всьому світу;
• Ну і, звичайно, нас інтернет-інвесторів, електронні гроші цікавлять як інструмент для поповнення та виведення коштів в онлайн-інвестиціях.

Електронні гроші – що це таке, коли з'явилися

Електронні гроші – це валюта, яку ми з вами використовуємо для оплати або інвестування в інтернеті. За допомогою цих віртуальних одиниць проводяться розрахунки – як правило, в режимі реального часу.

Цей тип грошей стає дедалі популярнішим, оскільки дає можливість проводити розрахунки між людьми у різних містах, а й країнах у світі.

Фактично ЕД можна прирівняти до реальних грошей, які зберігаються на наших пластикових картах або рахунках.

Електронні гроші можна вільно обміняти на реальну валюту (наприклад, ви можете обміняти долари з гаманця Perfect money і вивести на рублеву або доларову пластикову картку за актуальним курсом).

До речі, нещодавно я написав докладне порівняння банківських пластикових карток, за допомогою яких ви можете вільно знімати долари у банкоматах по всьому світу: з цим оглядом можете ознайомитись

Додатково я хотів би звернути увагу: не варто плутати електронні гроші та кошти на вашій пластиковій карті або рахунку в банку – це різні поняття.

Платіжні системи – короткий екскурс в історію електронних грошей

Взагалі термін платіжні системи та електронні гроші вперше з'явився ще в 70-х роках двадцятого століття і досить довго оборот таких грошей був дуже обмежений. У наш же з вами час діапазон використання став набагато більшим.

На даний момент, наприклад, відсутність можливості оплати електронними грошима на сайті інтернет-магазину вже сприймається як поганий тон: адже за допомогою електронних одиниць ми можемо спокійно придбати квиток на будь-який вид транспорту, поповнити баланс мобільного, сплатити житло, ну і, звичайно, інвестувати кошти для одержання пасивного доходу!

Отже, підсумуємо:

Електронні гроші -це швидко, надійно та зручно для здійснення фінансових операцій онлайн, для вкладень, збереження анонімності. Сучасний фінансовий риноквсе більше звертається до привабливих умов інтернет-систем.

Електронні платіжні системи – принципи роботи

ЕПС — це компанії, які вводять у вжиток власні електронні гроші та вкладають їх у розробку інноваційних технологій. В Інтернеті є чимало прикладів великих компаній, які створили власні ЕПС, наприклад – Яндекс.Гроші.

ЕД однієї системи можна обміняти на валюту інших платіжних систем за певним курсом із деякою комісією за переказ.

Так, безумовно – всі ЕПС, які зареєстровані у певній країні, повинні дотримуватися норм законодавства. Проте фінансові операції в інтернеті вкрай складно відстежити, тому акти законодавства поки що суворо не регламентовані.

Більше того, багато ЕПС офіційно зареєстровані в офшорі, а отже, вони не підпадають під регулювання інших країн, що дає їм певні переваги для їхнього використання.

На чому заробляють ЕПС

Заробіток таких систем будується на комісіях, які стягуються за проведення транзакцій, операцій з обміну та інших торговельних взаємин між клієнтами. Інакше кажучи, ЕПС – це самі банки, лише у інтернеті.

Переваги використання електронних грошей та електронних платіжних систем

• Робота на умовах анонімності - можливість здійснювати платежі та перекази без зазначення персональних даних;
• Оперативність проведення операцій з переказу грошей, оплати послуг та придбання товарів;
• Невисока комісія при оплаті: більше, багато ЕПС взагалі не стягують відсотки за оплату, як, наприклад, система ADVCash;
• максимально спрощена процедура створення електронного рахунку;
• Високий рівень захисту під час проведення операцій;
• Можливість переказу коштів на рахунок у банку та на пластикові картки, а також миттєві поповнення гаманців.

Види ЕПС

Як я вже згадував раніше, всі ЕПС випускають власні грошові одиниці. Деякі з них визнані у всьому світі, а частина працює лише в межах кількох країн.

Саме тому перед вибором тієї чи іншої системи потрібно чітко визначитися, для яких потреб вона використовуватиметься. Безперечно, ніхто вас не обмежує однією системою: у мене особисто відкриті гаманці в більшості платіжних систем, і я активно користуюся ними.

Давайте коротко пробіжимося найпопулярнішими системами (я розташував їх у своєму пріоритетному порядку):

Perfect Money.

Безперечний лідер цього огляду. Я особисто користуюся їй для участі у багатьох інвестиційних проектах.

Рік заснування цієї системи - 2007. Perfect Money часто користуються для фінансових операцій як фізичні, так і юридичні особи. Ця платіжка приймається в 99% інвестиційних проектів, що робить її дуже популярною в інвестиційному середовищі.

Perfect Money Finance Corp отримала ліцензію в офшорі (Панама), тому якось вплинути на неї практично неможливо. Більш детальний огляд і як завести гаманець у цій системі викладений на моєму блозі по цій >>>

AdvCash.

Друга за популярністю ЕПС особисто для мене.Система відносно молода, і її активний розвиток розпочався лише у 2014 році.

Спочатку багато інвестиційних проектів не користувалися нею як можливість для інвестицій коштів, проте все частіше я зустрічаю можливість інвестувати саме через цей платіжний агрегатор.

Більш того, сервіс AdvCash постійно розвивається і незабаром планується випуск спеціальної програми для IOS та Android. Величезним плюсом даної системи є можливість випуску банківської картки MasterCard, за допомогою якої ви можете оплачувати покупки та знімати готівку в більш ніж 200 країнах світу, включаючи країни СНД.

За цією системою мною також написано докладну статтю, рекомендую до ознайомлення.

Payeer.

Також дуже популярний у інвесторів у мережі.Цей платіжний сервіс почав працювати ще в 2012 році і досить швидко набув популярності в інтернеті серед брокерських компаній та електронних магазинів.

Компанія розпочала активну експансію в мережі, у тому числі в США та Європі, і в результаті кількість користувачів вже становить понад 15 мільйонів.

Плюсом цієї системи є обов'язкову ідентифікацію, наявність власних пунктів обміну, можливість випуску власної банківської картки, аналогічно AdvCash.

Але хочу зазначити, що комісії в Пейєр менш гуманні, ніж в AdvCash. Більш детально ознайомитись з перевагами та недоліками даної системи ви можете у моєму огляді по даній >>>

OkPay.

Також популярна ЕПС, яка має попит у інвесторів і визнана багатьма інвестиційними проектами. Старт їй було дано у 2009 році (система зареєстрована на Британських Віргінських островах). OkPay також використовується при розрахунках як фізичних, так і юридичних осіб і визнана у більш ніж 200 країнах світу.

Система проста у використанні, більше – це була перша система серед офшорних гаманців, яка запропонувала своїм клієнтам випуск банківської картки. Особисто я активно користувався нею раніше, незважаючи на підвищену комісію, проте довгий час це була єдина альтернатива для зняття доларів у банкоматі.

Але з появою AdvCash я став користуватися цією системою менш активно, хоча періодично інвестую через неї. По OkPay мною також написаний огляд, рекомендую до ознайомлення з даної >>>

PayPal.

Працює з березня 2000 року та входить до структури компанії Ebay, через яку купуються товари онлайн (інтернет-магазини, приватні особи). Система PayPal визнана у більшості країн світу, щоправда, у деяких із них – з обмеженнями. Цією системою користується понад 140 млн. користувачів, у ній можна проводити операції із 26 валютами.

У країнах СНД ця ЕПС не дуже поширена, проте розвиток все ж таки йде: з 2013 року з'явилася можливість виведення рублів на банківські рахунки та картки, хоча і з високою комісією.

Я зареєстрований у цій системі, але використовую її виключно для покупок на Ebay. Якщо ви плануєте займатися інвестуванням у мережі, дана система для цього не підходить в принципі, так що можете не витрачати час на реєстрацію.

WebMoney (ВебМані).

Ця ЕПС займає лідируючу позицію як і РФ, і у СНД. З юридичного погляду WebMoney Transfer не є платіжною системою, тому що ЕД не випускає. Втім, суті це не змінює – ця платіжка активно використовується користувачами, кількість яких становить понад 25 мільйонів. WebMoney була заснована навіть раніше, ніж PayPal – 1998 року.

Деякі інвестиційні проекти підключають цю системудо прийому платежів, проте варто зауважити, що у разі скарг на недобросовісну роботу система оперативно реагує та блокує гаманець користувача. Цим користуються конкуренти, щоб заблокувати виплати з інвестиційних проектів, що призводить до паніки та негативних відгуків (проект не платить тощо) та дострокового закриття інвестиційного проекту.

Користуюся вкрай рідко і тільки за гострою потребою: мене особисто дратує високий відсоток комісії при транзакціях, а також грабіжницькі відсотки при переведенні в готівку коштів.

Яндекс гроші

Друга за популярністю ЕПС у межах РФ. Система була запущена у 2002 році та входить до структури компанії Яндекс. Угоди здійснюються у рублевому еквіваленті. Здебільшого використовують у РФ.

Система була створена у співпраці з іноземним партнером PayCash: в результаті співпраці з'явилася «ТОВ Яндекс Гроші».

У цій системі я також маю гаманець, але намагаюся користуватися ним як мінімум. Причини ті ж, що і у WebMoney: грабіжницькі комісії за переказ і зняття коштів. Вкрай рідко зустрічаю цю систему і в інвестиційних проектах, мабуть з тієї ж причини, що і ситуація з ВебМані - блокування облікових записів.

Існує можливість замовлення банківської картки, але відгуки в інтернеті щодо її використання досить суперечливі. Собі не замовляв, тож свою думку щодо використання цієї карти висловити не маю можливості. Користуватися цією системою чи ні вирішувати вже особисто вам.

Qiwi.

Ще одна популярна ЕПС, старт якої було дано у 2007 році. Вона функціонує на території наступних країн: Росія, Білорусь, Молдова, Казахстан, Америка та низка інших країн.

Плюсом даної системи є велика кількістьавтоматів, через які ви можете поповнити баланс та переказати кошти.

Гаманець у цій системі я маю, проте кілька років тому мені заблокували виведення коштів. Виразного пояснення від підтримки я так і не почув, і блокування зняли, проте неприємний осад залишився. Ще одним мінусом є високі відсотки при переведенні в готівку коштів з даного гаманця.

На закінчення

Перед реєстрацією в тій чи іншій системі спочатку визначтеся, з якою метою ви плануєте її використовувати. Якщо ж ваша мета –, то я рекомендую Perfect Money, AdvCash, Payeer та OkPay: після реєстрації вам буде необхідно поповнити гаманець за допомогоюобмінних пунктів (BestChange), а далі переходити до інвестування в інтернеті.

При реєстрації в ЕПС я настійно рекомендую вказувати свої реальні дані, оскільки:

• по-перше, у більшості систем ви просто не зможете вивести гроші без цього;
• по-друге, це буде доказом, що гаманець належить саме вам – якщо зловмисники викрадуть ваш пароль та зламають гаманець.

Сподіваюся, я докладно зміг донести до вас інформацію про те, що таке електронні платіжні системи і як ними користуватися.

Також у вас є можливість дізнатися, куди вкладаю гроші: інвестиційні проекти представлені в моєму портфелі за посиланнями нижче:

В результаті вивчення матеріалу даного розділу студент повинен: знати

• визначення електронного платежу та електронної платіжної системи;
• електронні платіжні інструменти;
• вимоги до платіжних систем; вміти
• сформулювати вимоги до електронної платіжної системи;
• ідентифікувати та класифікувати електронні платіжні системи за використовуваними платіжними інструментами;

володіти

• знаннями за видами платіжних систем та платіжними інструментами, що використовуються в ЕК;
• сучасними технологіямиЕлектронні платежі.

Визначення електронного платежу та електронної платіжної системи

Платіж (payment) - це кошти, сплачувані за придбані товари чи, за використання ресурсів, відшкодування наданого кредиту, розрахунків із зобов'язанням та інших.

Електронний платіж - це платіж, який здійснюється за допомогою електронних телекомунікацій та електронних платіжних інструментів. До електронних телекомунікацій належать інформаційні мережі, насамперед мережа Інтернет та мережі стільникового зв'язку, мережі банкоматів та електронних платіжних терміналів, POS-терміналів.

До електронних платіжних інструментів відносяться банківський переказ грошей з одного рахунку на інший, який здійснюється з використанням електронних засобів, банківські пластикові картки, смарт-картки, електронні гроші у вигляді електронних чеків та у вигляді віртуальних грошових одиниць. Електронні платежі поділяються на готівку та безготівку. Безготівкові платежі використовуються при дистанційних переказах грошових коштів, при розрахунках цифровими грошима, банківськими та небанківськими пластиковими картками та ін. До безготівкових платежів належать інтернет-платежі, що здійснюються в мережі

з використанням рахунків на пластикових картах, рахунків операторів стільникового зв'язку за допомогою ЕД.

Електронна платіжна система. Електронна платіжна система (ЕПС) це сукупність апаратних пристроїв, програмних засобів, інформаційних мереж та організаційної структури, що забезпечують один або кілька видів платежів:

• дистанційний електронний переказ коштів;
• платежі з використанням пластикових карток з магнітною смугою або смарт-карток;
• платежі ЕД;
• прийняття чи виплата готівкових коштів від фізичних осіб.

Електронні платіжні системи можуть здійснюватися як державними, так і комерційними організаціями. Комерційні платіжні системи організуються фізичними чи юридичними особами. За допомогою ЕПС оплачуються товари, роботи, послуги, здійснюються отримання готівки в кредитних організаціях, переказ грошей з рахунку однієї організації або фізичної особи на рахунок іншої організації або іншої фізичної особи. Використовувані ними технології дозволяють проводити розрахунки між контрагентами. При цьому виключається переказ грошей з одного рахунку на інший у банку чи інший фінансової організації. До електронних платіжних систем також належать банківські та небанківські платіжні термінали, дистанційні фінансові сервіси та сервіси дистанційного банківського обслуговування (ДБО), що включають інтернет-банкінг та SMS-банкінг, мобільний банкінг, мобільні фінансові сервіси операторів стільникового зв'язку, електронні гроші. Платіжний термінал призначений для:

• прийом платежів за послуги мобільного зв'язку, комунальні послуги, послуги інтернет-провайдерів, платежі в рахунок погашення банківських кредитів;
• поповнення особових рахунків у платіжних системах, рахунків банківських карток.

Платіжні термінали є найпопулярнішим способом проведення моментальних електронних платежів. За оцінкою компанії J"son of Partners Consulting 0PC), платіжні термінали в 2012 р. займали більше половини ринку ЕПС, а в 2013 р. їх обсяг зменшився до 46%. За оцінкою JPC, до 2018 р. оборот платіжних терміналів знизиться до 31 % Зміниться структура платежів через небанківські платіжні термінали.

Правове становище платіжних систем закріпив Федеральний закон від 27 червня 2011 р. № 161-ФЗ "Про національну платіжну систему". Відповідно до цього закону, платіжним системам необхідно отримати від Центробанку ліцензію, що підтверджує статус або небанківської кредитної організації (НКО), або банку. Першою російською системою, Що отримала ліцензію, є система CONTACT. Вона отримала номер 0001 3 серпня 2012 р. у Єдиному державному реєстрі операторів платіжних систем. Усі види фінансових послуг тепер підзвітні Центробанку. Багато платіжні системи привели свою структуру у відповідність до закону. Так, платіжна система WebMoney має угоду з банком-партнером, Яндекс.Гроші та Гроші@МаП.гі оформлені як НКО. Система Qiwi обзавелася своїм банком. Платіжні системи обслуговують десятки мільйонів громадян РФ, контролюють мільярдні грошові потоки.

Перші вітчизняні електронні платіжні системи з'явилися торік у 1997-1998 гг. (КіберПлат – 1997 р., Assist – 1998 р., WebMoney – 1998 р.). До великих платіжних систем, створених останніми роками, ставляться ОСМП - 2004 р., ChronoPay - 2005 р. Для перших вітчизняних платіжних систем характерно, що створювалися як інтернет-шлюзи (IPG - internet payment gateway) великих банків. Наприклад, платіжна система КіберПлат створювалася як підрозділ банку "Платина".

До основних платіжних систем, за допомогою яких зараз здійснюються інтернет-платежі, відносяться WebMoney, Qiwi, Яндекс.Гроші, RBK Money, PayPal, Рапіда.

Основні види операцій, які здійснюються за допомогою ЕПС. Правомочність діяльності комерційних ЕПС випливає з положень Федерального закону від 2 грудня 1990 р. № 395-1 "Про банки та банківську діяльність". До основних операцій, що здійснюються за допомогою ЕПС, відносяться:

• 1) прийняття готівкових коштів від фізичних осіб для перерахування фізичному або юридичній особі, що надає послуги;
• 2) операції з використанням банківських карток та платіжних карток емітентів, відмінних від кредитних організацій;
• 3) операції з використанням віртуальних грошових одиниць (цифровими грошима);
• 4) електронний переказ коштів з рахунку одного підприємства на рахунок іншого.

Ведення бізнесу в мережі Інтернет вже перестало бути чимось інноваційним і перейшло в розряд понять, що «саме розуміються». Практично кожен магазин має свій магазин або каталог в мережі.

Однак наскільки легко знайти та замовити товар онлайн, настільки ж важко це товар онлайн сплатити, в даному випадку я говорю конкретно про Білорусь. У кращому випадку, для оплати карткою до вас приїде кур'єр з терміналом. Одна з причин цього явища полягає в низькій культурі населення в галузі електронних платежів. Вона ж виходить із банального нерозуміння – як це працює.

У цій статті хочу розповісти про ключові моменти проведення онлайн платежу.

Трохи теорії, схеми та важливі моменти

Спочатку трохи теорії.

1. Щоб зробити свій платіж у мережі, клієнту необхідно перевести свої кровно зароблені гроші на електронний вигляд. Щоб це зробити – треба сходити до банку та відкрити там рахунок. Після цього дорога серцю готівка перетворюється на набір байтів на одному з банківських серверів. Насправді нікуди йти не потрібно, бо банківська система в країні досить-таки розвинена. За статистикою на руках у населення більше 10млн банківських карток, тому можна сміливо сказати, що банківська (дебетна, кредитна, зарплатна) карта є у кожної людини в нашій країні, а значить, є й «електронні» гроші. Банк, який випускає картку платника та забезпечує збереження коштів на ній, називається Емітентом.

2. Щоб клієнти різних банків могли без проблем здійснювати платежі та користуватися будь-яким терміналом або банкоматом, а не лише сервісами «свого» банку, необхідний загальний стандарт взаємодії між банками та якийсь регулятор, який би цю взаємодію забезпечував. Цю роль виконують процесингові центри. Цими центрами є міжнародні платіжні системи Visa, MasterCard. В рамках нашої країни ще є БелКарт і Банківський Процесинговий Центр. Кожен банк, який видає картку з логотипом Visa MasterCard БелКарт, є учасником цієї системи.

3. Для того, щоб приймати платежі по картах, вам знову ж таки необхідно сходити в банк і відкрити там спеціальний рахунок «Рахунок Торговця» або Merchant Account. Банк, в якому можна подібні рахунки відкрити, називається Еквайєр.

Давайте подивимося, як це вже працює на прикладі звичної всім оплати карткою в звичайному магазині.

1. Вам називають суму - ви простягаєте вашу картку.

2. Вашу карту проводять за спеціальним пристроєм (терміналом), який зчитує дані з картки.

Важливо розуміти, що зчитуються лише номер картки та інформація про власника.

PIN-код або CVC-код є елементами захисту - дані по них не зашиті в магнітній смузі або чіпі. Тому вони не можуть так легко зчитуватись. Ви можете попросити підтвердити чек підписом або введенням PIN. Але називати чи передавати ці дані просто так не можна. Це важливо знати і пам'ятати - щоб уникнути можливого шахрайства з вашою картою

3. Термінал запрограмований на певний запит до банку Еквайєру, який цей пристрій видав магазину. Цей запит містить вказівник на номер рахунку торговця/магазину в цьому банку та карткові дані.

4. Отримавши цей запит, банк надсилає запит із даними картки до процесингового центру. Процесинговий центр визначає емітента картки та надсилає запит до цього банку. Банк Емітент у свою чергу перевіряє, чи є кошти, що запитуються на карт-рахунку і якщо так, заморожує їх і віддає позитивну відповідь на проведення операції.

5. Банк Еквайєр дає позитивну відповідь терміналу – і ваш платіж успішно проведено.

Важливий моменту цій схемі, яку багато хто втрачає. Банк-емітент саме заморожує гроші на рахунку клієнта, а не робить миттєвий переказ із рахунку клієнта на рахунок продавця. Залежно від розташування та правил роботи банків, операція з остаточного переказу коштів може тривати до кількох днів. Часто у багатьох торговців саме на цьому моменті виникає нерозуміння. Платіж схвалено - товар віддано, а коштів на рахунку немає. Нічого страшного – будуть упродовж найближчих днів.

Чим принципово відрізняється платіж в мережі Інтернет від описаної вище схеми? Насправді не багатьом. Банк Еквайєр та Банк Емітент, а також схема їх взаємодії залишаються незмінними. Відмінність лише у тому, як запит потрапляє до банку Еквайєру. Щоб реалізувати оплату онлайн Банк Еквайєр повинен відкрити доступ до свого центру обробки даних. Для того, щоб убезпечити себе, цей доступ банк відкриває або своєму підрозділу, який відповідає за онлайн платежі, або сертифікованим процесинговим компаніям.

Ці компанії виконують 2 ролі:

1. Вони забезпечують перевірку платежу на шахрайство перед потраплянням до мережі банку.
2. Вони пропонують зручну форму запиту для торгових майданчиків. Як правило, вам потрібно зробити простий POST запит на ресурс процесингової компанії, яка потім перетворить його на потрібний запит для банку (По суті зобразить термінал). Також це зручно у разі зміни торговцем Банку Еквайєра - торговому майданчику не потрібно змінювати інтеграцію.

Отже, тепер подивимося, як це працює у разі оплати онлайн.

1. Ви йдете в кошик на будь-якому торговому майданчику.
2. Вам відображають суму замовлення та форму введення ваших платіжних та особистих даних. Виглядає як на зображенні до статті.
3. Після заповнення всієї інформації ви натискаєте кнопку «Оплатити».
4. Майданчик збирає ваші дані та формує запит процесингової компанії.
5. Процесингова компанія перевіряє його та відправляє до Банку Еквайєр.
6. Далі схема аналогічна до попередньої: Банк Еквайєр - Процесингова Мережа - Банк Емітент
7. Процесингова компанія віддає майданчику результат.

Є ще більше прості схемидля оплати: торгова площадка просто перенаправляє клієнта на Платіжну сторінку Процесингової компанії. Далі клієнта зустрінуть зручною формою введення даних, покажуть гарну крутелку, поки платіж обробляється, і так само ніжно покажуть результат оплати та повернуть на сайт, з якого прийшов клієнт.

Звідси головний висновок: якщо ви хочете розпочати прийом платежів на вашому торговому майданчику, вам потрібно звернутися до Банку, який відкриває «Рахунки торговця», або до процесингової компанії, яка вивчить ваш бізнес і підбере вам відповідний Банк Еквайєр, а також допоможе з інтеграцією вашого майданчика.

Якщо до цієї статті виявиться інтерес, можу в наступних статтях розповісти про різних видахінтергації вашого сайту, торкнутися основних моментів забезпечення безпеки, схем проведення та скасування платежів.

4.4.1. Загальні відомості про електронні платіжні системи

Будь-яка угода у бізнесі закінчується грошовими розрахунками, які представляють систему організації та здійснення готівкових чи безготівкових платежів за грошовими вимогами та зобов'язаннями.

Нині існує світова тенденція переходу від готівки до безготівкових розрахунків. В основі будь-якої системи безготівкових розрахунків лежить певна платіжна розробка. Саме вона визначає схему обробки інформації у системі, взаємозв'язку між її учасниками, специфічні вимоги щодо забезпечення безпеки, а також функціональні можливості системи. Найперспективнішим напрямом у цій галузі є платежі з використанням пластикових карток.

Існує низка міжнародних платіжних систем (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), а також безліч національних,

регіональних та локальних (між- та монобанківських) одновалютних систем.

Наприклад, кількість власників карток "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)

становить понад 600 млн. Чоловік.

Історія платіжних карток.Спроби використовувати різноманітні карти з картону чи металу робилися з кінця минулого століття. Але тільки зростання кількості заправних станцій у період розвитку автомобілебудування зумовило виникнення масових систем розрахунків із використанням карток. Перші універсальні карти були випущені відомими платіжними організаціями American Express та Diners Club на початку 50-х років XX століття.

Транзакції. Безготівкові розрахунки можуть здійснюватися як у документальному вигляді (банківський переказ, інкасо, акредитив), так і електронної форми. Банківська операція з переказу коштів називається транзакцією (transaction – угода угода). Транзакція – це послідовність повідомлень, що ініціюється власником банківської картки, що виробляються учасником системи та передаються від учасника до учасника для обслуговування власника картки.

Властивості транзакцій.Транзакція має такі властивості: неподільність, ізольованість, надійність, взаємодія між власником картки та суб'єктом господарювання, що обслуговує ці карти.

Неподільність передбачає виконання всіх операцій, що становлять транзакцію, або невиконання жодної з них.

Узгодженістьпередбачає підтримання коректності інформації в базах даних карток, рахунків і залишків.

Ізольованістьпередбачає незалежність однієї транзакції з інших транзакцій.

Надійність транзакції пов'язана з тим, що завершена транзакція може відновлюватися після збою, а незавершена операція – скасовуватися.

Взаємодія власника картки та господарюючого суб'єкта, що приймає ці картки, є взаємозв'язком, в результаті якого змінюється стан рахунку власника картки.

Проблеми застосування технологій пластикових карток у Росії. Росія по-

вторить шлях Заходу щодо впровадження технології платіжних карток (торгівля нафтопродуктами), але швидшими темпами. Недолік необхідної нормативно-технічної та правової документації, відсутність законодавчої базипо роботі з пластиковими картками гальмує розвиток цього виду послуг.

Використання технології дебетових смарт-карт припускає наявність певного рівня банківської культури та досвіду обслуговування клієнтів, що досягається десятиліттями. Іноземні банки завдяки багаторічній практиці роботи з магнітними картами набули великого досвіду в галузі прямого управління рахунками. За цей час клієнти банків – власники карток придбали серйозні кредитні історії, які забезпечують довіру банку під час видачі кредитної картки. Російські платіжні системи це тільки чекають. Ось чому у Росії нині на смарт-картах поширена лише схема електронного гаманця.

4.4.2. Функціонування електронних платіжних систем

Структура електронної платіжної системи

Платіжна система, що використовує пластикові картки, може мати такий статус: міжнародна, російська, одноемітентна. Зміст статусу цих систем випливає із назви.

Функціонування електронних платіжних систем розглянемо з прикладу SmartPay-EMV компанії “СканТек”.

Система SmartPay-EMV використовує технологію електронного гаманця на основі смарт-картки MPCOS-EMV, яка реалізує:

1. Міжнародний додаток компанії VISA- EASY ENTRY. Ця програма: полегшує перехід учасників Visa з магнітних карт на карти з мікропроцесором; емулює функцію магнітної карти та реалізує аналогічні функції.

2. Зручний для російських умов платіжний додаток із схемою електронного гаманця (до чотирьох екземплярів на одній карті).

SmartPay-EMV може складатися з однієї або кількох платіжних підсистем, які можуть функціонувати незалежно одна від одної або спільно. У суміщеній системі картки, випущені у межах однієї платіжної підсистеми, обслуговуються терміналами інший платіжної підсистеми. Можливе поєднання автономних підсистем в єдину систему.

Учасниками платіжної системи SmartPay-EMV є центр системи, емітент, еквайєр, термінал. Загальну схему функціонування електронних платіжних систем представлено на рис. 4.4.1.

Банк, який уклав угоду з системою та отримав відповідну ліцензію, може виступати як емітент платіжних засобів даної системи та еквайєра.

Мал. 4.4.1. Загальна схема функціонування електронних платіжних систем

Емітент – це банк, який виконує емісію платіжних карток, що приймаються до оплати іншими банками-учасниками, та обслуговування картрахунків власників карток. Емітент виконує у платіжній системі такі функції:

- персоналізація карт (створення на картах платіжних додатків);

Ведення карт-рахунків власників карток;

- керування ключами аутентифікації карт;

- керування ключами підписів транзакцій;

- управління ключами кредитування;

Обробка on-line запитів;

- збір та облік транзакцій;

- підготовка документів для банківської системи

Еквайєр – це банк, який обслуговує організації, що приймають до оплати та переведення в готівку карти даної системи, а саме:

- здійснює інформаційне забезпеченняплатіжних терміналів, пов'язаних із цим екваєром;

- підготовку документів для взаєморозрахунків між банками

Функції еквайєра такі:

- серіалізація платіжних терміналів (присвоєння кожному терміналу унікального номера, а також встановлення початкового значення лічильника транзакцій терміналу);

- передача в термінали всіх таблиць та списків, що використовуються у платіжній системі, а також відкритих ключів автентифікації карток;

- прийом транзакцій від платіжних терміналів (прив'язування транзакцій до серіалізованого платіжного терміналу);

- перевірка цілісності та достовірності доставки транзакцій від платіжних терміналів;

- доведення транзакцій до всіх емітентів платіжної системи:

обробка on-line-запитів від терміналів (встановлення прямого з'єднання платіжного терміналу з емітентом);

- збір та облік транзакцій;

- перевірка коректності транзакцій (підписів транзакцій);

Підготовка даних для взаєморозрахунків учасників платіжної системи та надання їх банківській системі.

Центр системи (процесинговий) забезпечує централізоване управління та розподіл криптографічних ключів автентифікації карток. Центр системи підписує відкриті (публічні) ключі емітентів і розсилає еквайєрам відкриту ключову інформацію, необхідну проведення аутентифікації карт терміналами системи.

У загальному випадку термінал (англ. terminal - кінцевий, що відноситься до кінця) - зовнішній пристрій ЕОМ, призначений для введення/виведення інформації, обміну даними каналами зв'язку. Платіжний термінал -нижня ланка платіжної системи, джерело потоку транзакцій, що циркулюють у системі.

Основне призначення терміналу полягає у прийомі платежів за картками, видачі зарплати тощо. Також термінал виконує такі функції:

- дебетування картки;

- кредитування картки;

- видача довідки про кошти на карті;

- прийом від еквайєра інформації, необхідної для виконання дебетування або кредитування картки, а також передача запитів на надання такої інформації on-line-кредитування;

- передача транзакцій еквайєру.

Процедура платежу

Можливі два варіанти здійснення платіжних операцій:

- платіж із видачею спеціального чека;

- платіж без видачі чека.

Платіж з видачею спеціального чека здійснюється за застарілою технологією. В цьому випадку:

1. Касир підприємства (продавця) повинен переконатися у справжності картки (див. нижче).

2. Операції з використанням карток передбачають оформлення документів на паперовому носії (спеціальному чеку –сліпе ) та/або в електронній формі (батч-файл з електронного журналу терміналу або банкомату), а також інших документів (квитанція банкомату та ін.).

При оплаті на сліп копіювальною машиною – імпринтером заносяться:

1) реквізити картки клієнта; 2) сума, на яку було здійснено купівлю або надані послуги.

Термінал друкує три екземпляри сліпу, на яких розписується клієнт (для клієнта, банку та торговельного підприємства). При ручній технології роботи три копії сліпу робить продавець, прокатуючи картку через спеціальний пристрій. В цьому випадку інформація, нанесена методом ембосування, зчитується з поверхні картки.

Одна копія сліпу залишається на підприємстві, друга передається клієнту, третя доставляється у банк-эквайер і є підставою відшкодування суми платежу підприємству з рахунку клієнта.

Сліпи, оформлені у пункті видачі готівки, на підприємстві торгівлі (послуг) або квитанція банкомату повинні містити реквізити, перелік яких наведено у табл. 4.4.1.

Таблиця 4.4.1

Реквізити сліпу

3. Іноді правила розрахунків системи не передбачають процедури авторизації. У цьому випадку виникають зобов'язання емітента картки перед еквайрером щодо виконання документів щодо операцій з використанням банківських карток.

З метою безпеки операції платіжною системою рекомендуються нижні ліміти сум для різних регіонів та видів бізнесу, за якими можна проводити розрахунки без авторизації.

При перевищенні лімітної суми або у разі виникнення сумніву особи клієнта проводиться процес авторизації. Не зупиняючись на технічних аспектах процедури, зазначимо, що за авторизації фактично встановлюється:

- статус рахунку клієнта;

- належність картки клієнту;

- платоспроможність у вигляді суми угоди. Авторизація означає, що емітент карти:

- дозволяє проведення операції на карті;

- підтверджує свої зобов'язання щодо виконання документів, складених з використанням картки.

- за допомогою спеціального терміналу.

Платіж без видачі чека.Останніми роками з'явилися POS-термінали, які працюють без сліпів. (POS – point of service – пункт прийому карток).

На підприємстві торгівлі (послуг) обладнаному електронним терміналом складається документ в електронній формі.

Електронний термінал є апаратно-програмним пристроєм, призначеним для здійснення операцій з використанням карт. Електронний журнал - це сукупність документів в електронній формі, складених з використанням карток. Документи електронного журналу є основою проведення операцій з рахунках, відкритим у кредитних організаціях.

У залежно від призначення терміналу власник картки може: - сплатити покупку(POS-термінал);

Отримати готівку (пункт видачі готівки, обмінний пункт, банкомат); - Поповнити вміст гаманців (пункт поповнення).

У будь-якому випадку вміст одного з гаманців картки зменшується на суму покупки (збільшується на суму надходжень), а термінал формує відповідну транзакцію (запис про те,"де-коли-як" проведена операція з картою).

При цьому угоди можуть здійснюватися у місцевих валютах, але при підведенні балансу система перераховує їх у єдину валюту (як правило, долари США) згідно з таблицею крос-курсів, що видається щодня на підставі інформації REUTERS.

Усі операції зі списання коштів з гаманця виконуються як offline, а кредитування гаманців може відбуватися як оперативного зв'язку з емітентом.

Операції на терміналі

1. Власник картки пред'являє її продавцю на терміналах, які обслуговують картки емітента.

2. Реквізити картки зчитуються на вбудованому в POS-термінал зчитувач.

3. З клавіатури вводиться сума угоди, і термінал через вбудований модем звертається за авторизацією платіжну систему.

При продажу готівки замість POS-терміналів може бути використаний банкомат. Конструктивно він виконаний у вигляді автоматизованого сейфа із вбудованим POS-терміналом. Для здійснення угоди клієнт повинен скористатися PIN-кодом.

PIN-код (Personal Identification Number) – комбінація цифр, яка служить паролем, що санкціонує виконання операцій.

При цьому використовуються технічні можливості процесингового центру, послуги якого надаються банком

Робота зі смарт-картою можлива в режимах on-line та off-line. У разі під час проведення платіжних операцій не потрібно наявності зв'язку між банком і терміналом. Це стосується як платіжних терміналів, так і банкоматів.

Фінансові транзакції, накопичені в терміналі (банкоматі), періодично передаються за модемом або кур'єром на дискеті.

Незалежно від режиму (on-line/off-line) виконання платежу, термінал реєструє транзакцію із зазначенням номера картки (рахунку власника) та суми платежу. Вибір режиму (on-line/off-line) "робить" сама смарт-картка, яка

зберігає та аналізує інтегральні параметри порога платежу (перевищення суми платежу фіксованого значення, перевищення загальної кількості платежів у режимі off line та ін.), встановлені банком-емітентом.

Обробка транзакцій.Після закриття операційного дня учасники системи здійснюють наступні операції:

1. Підприємство (продавець) звітує перед еквайєром копією касової стрічки із зразком підпису клієнта табатч-файлами, які генерує термінал.

2. Евайрер:

- "інкасує" термінали (отримує сформовані за день транзакції) своїх відділень, банкоматів, терміналів торговців та збирає оброблені сліпи торговців;

- після перевірки готує дані для взаєморозрахунків між учасниками платіжної системи та надсилає до платіжної системи емітентам список транзакцій, прийнятих за їх картками.

3. Система звіряє цей список зі списком авторизаційних запитів і направляє до банківської частини системи для взаєморозрахунків між банками та системою.

4. Емітент перевіряє коректність кожної транзакції, що надійшла, вносить необхідні зміни в базу тіньових субрахунків і записує транзакцію в архів. Після обробки всіх транзакцій емітент формує звіт для банківської системи та оновлює чорні списки для еквайєрів.

Технологія взаєморозрахунків банків-учасників платіжної системи.

Для здійснення взаєморозрахунків кожен банк-учасник має кліринговий рахунокв уповноваженому банку даної платіжної системи, що відкривається з нульовим балансом та пов'язаний із коррахунком даного банку.

У певний розрахунковий час система проводить облік усіх транзакцій за минулу добу та перерозподіляє їх на списки вхідних та вихідних платежів для кожного учасника.

Після цього нульовий рахунок кожного банку дебетується або кредитується на різницю сум вхідних та вихідних платежів та система знову починає накопичення транзакцій. До наступної розрахункової години банки повинні привести свої клірингові рахунки до нульового балансу, врегулювавши їх зі своїми коррахунками.

Сальдо клірингового рахунку звіряється зі списком дебетових та кредитових платежів, що надається системою кожному банку-учаснику. Після цього банк здійснює взаєморозрахунки з клієнтами.

При незгоді власника картки з післяплатою емітент може ініціювати зворотний платіж у бік еквайєра (т.зв. chargeback). Подібні платежі відбуваються за узгодженою процедурою через платіжну систему. Для цього можуть використовуватись оригінальні платіжні документи з підписом карткоутримувача.

На даний момент прогрес зробив крок далеко. Розрахунки вже давно відбуваються не лише готівкою, а й карткою, а також онлайн через електронні платіжні системи. Список цих сервісів регулярно поповнюється.

В даний час розвинені онлайн-інвестиції та платежі, які не можуть обходитися без електронних грошей. Під час зародження (початок 90-х) стало ясно, що традиційні фінансові продукти не підходять для електронних розрахунків. Саме так з'явилися онлайн платіжні системи, що діють. Список та особливості кожної з них представлені нижче.

Принцип роботи

Функціонують такі системи по-різному. В основному, засновники таких сервісів створюють власну електронну валюту. Називають їх оригінально, оскільки використати "гроші" у назві незаконно. Однак важливо розуміти, що гарні терміни говорять про відсутність будь-яких фінансових гарантій та страхування вкладів.

Все на совісті засновників, які цінують свою репутацію. По суті, де реєструються учасники та проводяться транзакції. Кожен вкладник має особистий кабінетта у якому фіксується кількість грошей на його рахунку.

Окремі послуги мають навіть власні обмінні пункти для видачі готівки.

Переваги і недоліки

Електронні платіжні системи перелік переваг мають чималий.

1. Миттєве проведення угод (переказ коштів, оплата онлайн-купівель, конвертація).
2. Низькі комісії (через високу конкуренцію).
3. Анонімність (великий плюс для тих, хто працює напівлегально).
4. Кошти можуть переводитися будь-які банківські рахунки.
5. Велика безпека (ніж за готівкових розрахунках).
6. Дуже зручні для отримання зарплати віддаленими працівниками.
7. Можливість оплачувати послуги ЖКГ, телефон, Інтернет.

Платіжні системи список недоліків також мають.

1. Головний недолік у тому, що рахунки не є повністю легальними.
2. Не всі покупки можна сплачувати за кошти електронних грошей.
3. Послуга конвертації коштів у готівку коштує дорого.
4. Через брак контролю з боку законодавства часто можна зіткнутися з шахраями (на безкоштовному хостингу подібні сайти створюються за 5 хвилин, тому слід перевіряти сервіс на справжність).

Для перевірки ЕПС на справжність достатньо дізнатися, чи співпрацюють із цим сервісом великі фінансові структури(Сбербанк Росії, "Альфа-Банк").

Список платіжних систем Росії

Основні послуги, що діють на території РФ:

• "Яндекс. Гроші" - одна з найпопулярніших у Росії. За допомогою неї можна здійснювати багато платежів. Зокрема, оплата платних ігор та інших інтернет-сервісів, комунальних послуг, телефону, покупок в інтернет-магазинах. Також з її допомогою здійснюються грошові перекази.
• Arsenal Pay – платіжна система Приморського краю країни. Це ще один надійний сервіс для переказу коштів та здійснення платежів. Сервіс не нараховує прихованих комісій.
• СВІТ (НСПК) – російська платіжна система, заснована Центробанком. Система гарантує безпеку та відсутність перебоїв у роботі під час проведення різних фінансових операцій по Росії.

Також існують інші російські та міжнародні платіжні системи, список яких представлений нижче:

• WebMoney - найпопулярніший міжнародний сервіс. Із різними валютами працює окремий гарант. Користувач має унікальний номер WMID для користування особистим кабінетом.
• PayPal – ще одна система світового масштабу. Її особливість: усі розрахунки виробляються у справжніх грошах.
• QIWI (КІВІ) – світовий лідер серед моментальних платіжних систем.